科普指北,一文读懂免赔

创作立场声明：保险里的免赔, 看这篇就够了

保单里我们经常能看到"免赔"两个字

不管是医疗险, 还是车险, 意外险, 好像都有各种免赔

今天我们就来说说保险中的免赔

1 免赔

免赔 指保险公司不用赔偿的。可以理解为起付线，门槛，赔偿起点

就是损失责任如果低于某一个金额/比例, 保险公司就不用赔偿,需要我们自己来承担，超过这个金额/比例, 保险公司才赔付

而免赔一般都是在报销型险种中出现

2 常见的免赔形式

免赔额 固定金额以下不赔, 常见于社保, 医疗险, 意外险的医疗责任,车险

例如百万医疗的10000免赔额, 职工医保的住院起付线

免赔率 损失金额的固定比例以下不赔,常见于车险, 责任险

例如租车保险的事故损失金额只赔超过10%的部分

免赔天数 固定天数以下不赔,常见于医疗险和意外险的住院津贴责任里

例如有的住院津贴产品, 只赔超过3天以上的

这些免赔规则,一般按保险期间, 或者次数来约定, 例如医疗险的10000免赔额,是按年来累计计算的

3 免赔的目的

对我们消费者而言，免赔是越低越好，需要自费的就会越少

但相应地，保险公司承担的就多了，理赔成本更高，所以同样保障内容下的保费也会更贵。例如车险中，勾选“不计免赔”责任就可以0免赔

所以保险公司设定免赔额，主要目的就是:

控制理赔成本 过滤掉一些小额的赔付，降低理赔率和理赔金额，从而控制成本，也才能降低保险费用，让更多的人都能够买得起

对于我们消费者而言

投保有免赔约定的保险，将可以承受合理范围内的风险自留

可以一定程度上降低所需的保险费用，可以将保险的杠杆作用发挥到更大

4 绝对免赔和相对免赔

绝对免赔额 就是免赔额以内费用保险公司不承担，只承担超过部分

例如老王住院花了4万, 医保报销了1.5万, 扣除1万免赔额后医疗险报销了剩下的, 老王最后自费了1万

相对免赔额 免赔额以内费用保险公司不承担，但只要损失费用超过免赔额，保险公司就会承担全部费用

像有的医疗险, 就有社保可以抵扣免赔的的条款

还是拿老王住院花了4万来举例, 老王购买了带有免赔额1万的医疗险(支持社保抵扣)

医保报销了1.5万后, 按照条款里的免赔额定义, 因为医保报销已经超过了免赔额, 那么医疗险就可以报销剩下的所有费用
那么老王最后自费了0元

5 总结

免赔的设置就相当于一面“滤网”，将小的风险拦在了外面，让大的风险顺利过关

并且，设立免赔有助于减少保险公司的运营、赔付成本，保险公司的成本低了，产品的费率自然也会降低

这也是为什么几百块钱就能买到上百万医疗保障的原因

当然免赔越低, 同样责任下的保费也会更贵。所以还是要结合自身情况选择

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