看了这篇文章,闭着眼睛也能买对重疾险!
今天咱就搞一个系统性的文章,教大家如何买到一款适合自己的重疾险,这篇文章看完如果你还说看不懂,那我......就哭给你看!!!
来,跟着老斯基看下面的几个挑选重疾险的要点
1、重疾保额要买足
买重疾是为了干啥?是为了得重疾之后生活不受影响。那买多少生活能不受影响呢?
来来,复习一下老斯基这篇文章《重疾险为什么要买一百万》
一下子买100万是有点不现实,但是算一算未来生活开支、调养费用,50万是肯定要有的吧,实在没有,怎么也要30万打底呀。
你要是钱不够啊,就不要惦记什么中症、多次赔付了,先把尽量把保额买足吧!预算内尽量买到足够高的保额。
2、挑选轻症要注意
重疾险产品一般会附加轻症赔付和豁免责任。这是非常值得关注的一项责任。
因为相比重疾,它的发生率更高,获得赔付的几率也越大,一旦得了轻症,还可以享有豁免责任,后期的重疾保费都不用交了。
挑选轻症有以下几个要注意的点
Tip1、是否包含高发轻症
目前监管部门对于轻症的赔付标准没有统一规定,以下是行业内认可的高发轻症:
极早期恶性肿瘤或恶性病变
轻度脑中风
不典型的急性心肌梗塞
较小面积Ⅲ度烧伤(10%)
视力严重受损
冠状动脉介入手术
主动脉内手术
脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤
挑选轻症产品时,应该首选关注是否包含以上的高发轻症。
Tip2、优先选择轻症不分组的
优先选择轻症不分组的,如果产品其他方面特别优秀,只是轻症分组了,那就看看这些高发是否均匀的分布在各组。
Tip3、轻症和重疾不要共用保额
有些产品的轻症和重疾是共用保额的:
比如说你买了50万的重疾,如果得了轻症赔付10万,以后再得重疾的话,就要扣掉这10万,只能赔付40万
这种是比较老的产品设计了,现在的主流产品轻症和重疾的额度都是分开计算的,所以避免挑选这样的产品。
Tip4、轻症赔付比例要注意
轻症的保额一般都是相应比例的重疾保额,目前市面上有20%、25%、30%,这个当然是比例越高越好了。
3、重疾数量真的没那么重要
保险最重要的是什么?是覆盖风险!所以买重疾要怎么买?是要看看高风险的重疾会不会赔!
中国保险行业协会和中国医师学会就联合颁发了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,里面规定的25种高发重疾的理赔标准。
这事儿最近说了很多遍了......但是情节需要,老斯基还是要再说一遍。
现在一般的公司都会把25种高发重疾放进去。以下就是这25种高发重疾的列表,大家购买重疾险之前可以查看一下是否包含在内。
迄今为止,这25种高发重疾在重疾险中的理赔率仍占据在95%以上。
所以,只要这25种高发重疾都包含了,重疾是保50种还是100种,真的没那么重要。
4、重疾多次赔付看分组
重疾的保额买足了,还有点闲钱,那咱们就看看多次赔付重疾险吧。
目前市场上主流的多次赔付重疾险都是分组的,主要关注6种高发重疾是否均匀分组。
癌症单独分一组的要加分,毕竟癌症这一项就占重疾险理赔率的60%。
之前老斯基测评过两款多次赔付重疾险,没有将癌症单独分组的保险里,哆啦a保是分组比较均匀、做的比较好的。
将癌症单独分组的保险里,天安健康源做的不错。
5、中症要不要买?
中症其实没啥特别的,就是保险公司从轻症里面划拉出来几个险种,保额提高到50%。
依老斯基看,这个的重要性肯定是排在重疾保额和轻症后面,至于要不要买,别问我,问问你的钱包。
如果真的要买,也一样需要挑选。中症说到底就是轻症的一个分支,所以中症好不好,就看它的种类里是否包含高发轻症。
6、关键指标看价格
拿到一款重疾险,最重要的不是重疾种类,不是有多少种保障,最最最最重要的是看价格。
无论是哪个行业的推销员,在推销产品的时候最常说的一句话就是,您别光看价格,要看这个产品好不好。
但是老斯基觉得,任何不谈价格只谈品质的行为都是耍流氓!
就比如你特别饿,想要一份牛肉饭,这份牛肉饭本来只要30块钱,餐厅老板说,我们这有一个牛肉饭套餐,套餐里有一个特别好的蔬菜沙拉。
这个沙拉里的菜是纯天然无公害的,今天早上从新疆的菜园里摘下来空运过来的,售价100块钱。
哦?您说带的钱不够?那我们可以把套餐里牛肉饭的分量减半,这样只要50块钱,您看如何?
我们的钱是拿来填饱肚子的,如果说你身上钱多,你又特别想吃沙拉,那买就买了,但是你钱不够,是不是要先抓紧填饱肚子?钱要用在刀刃上啊朋友们!
总结一下行情价:
30岁男性,纯消费性的若干轻症赔付+单次重疾产品,买30万保额、保终身选择30年缴的情况下,年缴保费在3700元左右。
多次赔付重疾产品一般都附带身故责任,很少单独出场,所以测评的产品都是附带身故责任的。
30岁男性,轻症+身故责任+多次赔付重疾产品,买50万保额保终身,选择20年缴费,年缴保费在10000~13000元不等。
老斯基总结
重疾这个东西,主体保障已经被保监会圈死了,25种高发重疾的赔付标准完全一致,所以不用恐慌,也不用焦虑。
买重疾的时候先看看条款里这25种高发重疾是否都包括了,如果都有,就出不了大岔子。
挑选产品之前先确定自己的预算,在预算内优先重疾保额,其次是挑选合适的轻症保障,之后是买中症还是多次赔付,如何挑选,加不加身故责任、需不需要投保人豁免,这些都看你自己自由组合了。
所以,买什么重疾险,第一先决条件还是价格,在预算区间内挑选自己想要的保障,没有绝对差和绝对好的产品,只有最适合自己的产品。
性价比最高的产品保障不一定最全能,保障特别全面的产品价格不一定每个人都适合,倾家荡产买辆特斯拉我们都能买得起,只是有没有这个必要呢?
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