投资大佬也在抢着买的年金险有啥魔力？一文讲清楚！

前美联储主席伯南克，最主要的资产都在国债和年金里，购买年金价值高达150万美元。

华尔街百年一遇的投资天才杰西·利弗莫尔，著有《股票作手回忆录》，这本书被很多投资者奉为投资圣经。

即使是他这种投资高手，有能力在股市上能赚到大钱，也依然买了很多年金。

内容出自《股票作手回忆录》

就连亿万富翁托尼·罗宾斯也非常忠爱年金险，在《钱：7步创造终身收入》这本书里大写特写年金险。

为啥我们普通人瞧不上的年金险，投资大佬们却都爱的不行呢？

为什么要买年金险

提供稳定的被动现金流

人人都想不上班，实现财务自由，但是如何做到呢？

其中的一个比较简单的标准就是

被动现金流≥必要支出

近年来比较流行的Fire生活也是如此：降低必要开支，努力储蓄，靠本金带来的投资收入覆盖必要开支。

其实还是和退休一样，退休之后不工作了，靠国家发的养老金提供现金流，才能生存下去。

如果想要财务自由，不被工作束缚，提早享受人生，就要准备出不工作也能源源不断的现金流。

年金险就能很好的实现这个需求，它可以提供和生命等长度的被动现金流。

不用工作、投资打理，这笔钱就是你的，领取的条件只有一个——活着就行。

投资大佬们常年股海浮沉，见识市场的凶险，他们知道，即使此刻账上拥有的钱再多，也只是数字而已，随时都会消失。

只有年金险，把它变成被动现金流，才能保证伴随终生的资金安全垫。

保证钱一定花在该花的地方上

知名投资人张潇雨的《个人投资课》中曾经提到，我们常常是对人进行风险评估，却很少去关心钱的风险。

现实生活中，我们更应该是对钱去做思考，哪笔钱是可以承受高风险的，而哪笔钱是一定不能出现问题的。

比如标准普尔家庭资产象限图，再比如支付宝的“三笔钱”，其实都是从这个角度去思考的。

不同风险账户的钱应该绝对分离，这样才能分割风险，保证我们的生活不受影响，不会因为股市的波动而家破人亡。

有些开支是一定要产生的，比如教育金、养老金，这部分资金不应该承受任何风险。

经济形势好了，大家工作好找，也会挣到更多的钱。但反之，就可能会被裁员。

牛市，可能会赚得盆满钵满，但金融危机，你的资产可能会腰斩，甚至破产，做生意，也有可能赔的本都不胜。

外部条件是不可控的，社会的经济形势也不受个人意志转移，但小朋友一定会按时长大，他们需要吃饭、上学。

而我们和父母也会按时衰老，医疗费、生活费这些都是一定会产生的。

年金险能保证账户里有钱，为这些一定会产生的开支买单。

监管做担保的安全性

确实，投资的未知使人着迷，但高收益代表着高风险，如果人生不给自己留后手，那么和赌博又有何异？

投资机会里有个标准叫夏普比率：同样是5%的收益，获取的风险更低，夏普比率越高，我们说这笔投资的“质量”越高。

无论什么样的投资产品，低风险都是最重要的参考标准之一。

年金险刚性兑付，收益都写进合同里，风险和国债、银行存款等级相似。

购买年金的重要窗口期

既然买年金险非常有必要，那么我们要做的就是挑收益高的买。

1996年~1999年的储蓄型保单，终身复利高达8.8%，有个神级保单，趸交1万，孩子可以在60岁后每月领7000+，只要活着就能一直领。

后来金融危机，央行8次降息，但终身复利8.8%的保单，没有受到任何影响。

但年金险的安全性高，是以牺牲产品设计自由换来的。

监管决定了你能把产品的收益定在多少，政策一出台，你的收益就得调整。

终身复利8.8%的保单消失在历史长河里了，现在4.025%的保单也成为历史。

2019年年底，监管发令停售4.025%的年金险。

2021年，监管发文规范互联网保险，目前在售的高收益产品，都将在12月31日下架。

所以，2021年12月31日之前这个时间段，是购买储蓄险（包括年金险、增额终身寿）比较好的窗口期。

年金险有什么好产品？

我们在几十款在售年金中挑出了这两款综合素质最好的。

一个是光明慧选，它分为20年版和终身版。

另一个是如意享七金版。

下图为收益对比表

是不是看懵了？年金险的保单收益构成相对复杂一点，包括累计领取、现金价值和身故金三个方面。

累计领取：指被保人生存时，领到手多少钱

现金价值：如果把保单退了，能得到多少钱

身故金：被保人去世了，能赔多少钱

生存IRR：活着能有多少收益，这个部分包括累计领取和现金价值（退保可得）

身故IRR：人没了能有多少收益，这个部分包括累计领取和身故金

光明慧选20年版持有到80岁时最合适，80岁时领取金额最高，保单总收益也最高。

提前退保，或者被保人中途身故了，前期的收益是相对较低的。

光明慧选终身版前期领取更多，60岁、70岁、80岁能领到的钱高于如意七金版。

如意享七金版总体收益更高，无论是前期的保单总收益还是后期的领取金额、保单收益，都更强。

同时，购买光明慧选还有机会入驻光大的养老社区，70万就有优先入住权，还有相应折扣，他们家的社区比较亲民，铺的城市也比较广，相较于泰康、大家这种，还是比较实用的。

小编总结

很多朋友纠结，要买增额终身寿还是年金险。其实很简单，拿的短选增额终身寿，拿的长选年金险。

像金满意足臻享版，20年保单单利就将近5%，退保拿钱也没有损失，再长持单利更高。

具体见这篇文章：增额终身寿有啥用，怎么实现财富增值？一文读懂！

但是年金险需要60岁之后才能领取，长久收益更高，但要有长持准备。

有长寿自信的选如意享七金版，超过80岁后收益一骑绝尘，领跑全场；

想前期领的更多，更早享受的选光明慧选20年版，毕竟咱也担心老了玩不动了；

想入住光大的养老中心，同时觉得80岁养老金不够用的，就选光明慧选终身版。

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