孩子保险怎么买？分析过上千份保单，这样买最少1200+元就买齐了

写在前面：

本文更新于2022年12月初，产品更新迭代较快，但配置思路是相通的。

方案示例中挑选产品，为当下针对标准健康体宝宝最推荐的，供大家参考。

01 理清需求和配置原则

孩子健健康康、平安快乐地长大，是我们家长最大的心愿。

但是在孩子成长的道路上，可能会有各种各样的意料之外，有些事情还是要提前做好准备。

1）医疗费用支出

宝宝身体机能尚未发育完全，免疫力低下，大病小病高发，住院率高。

除了需要预防白血病、淋巴瘤等少儿高发重疾，虽然患病率低，但治疗时间长、费用高昂，一旦罹患就容易拖垮一个家庭的财力和精神，

还需要预防肺炎、支气管炎、手足口病等常见病，虽然治疗费用不贵，有医保情况下，每次几百几千，普通家庭应该可以负担得起，但频次高，一年2-3次都很正常。

信息来源：国民防范重大疾病健康教育读本

除了医保外，还需要配置更加全面的保障：

1、重疾险

一旦达到合同约定的轻/中/重疾，就可以一次性获得几十万上百万保险金，

除了能够提供更加充足的治疗费用，用来支付住院手术、医药费、营养及康复等各项院内外支出，还可以解决家长全职陪护照料期间（无收入）的后顾之忧，

给足家长底气，去大城市，给宝宝找最好的医院和医生，接受最好的治疗。

给宝宝买重疾险，有两个参考标准：

①预算宽裕的前提下，保障期限建议首选终身，并且最好是支持多次理赔的产品

宝宝的人生刚刚起步，有一份终身+多次理赔的保障做基础，避免未来万一出险/身体健康状况有变化，导致无法重新投保的可能。

当然，如果预算紧张，还是要优先确保首次赔付的保额足够。30万保终身 VS 50万保至70岁，第二个选择更加明智。

②重视少儿特定疾病的额外赔付责任

少儿特定疾病，顾名思义，就是少儿阶段发病率较高的疾病。

大家熟知的白血病、严重脊髓灰质炎、严重川崎病、严重Ⅰ型糖尿病等，

这些疾病的治疗费用相对来说也更高昂，有不少重疾险针对这种儿童常见病，会有额外赔付，买50万将来确诊合同约定特定疾病可以一次性赔付100万甚至更高保额。

目前市面上高性价比的少儿重疾险，基本都有包含这项额外赔付责任，而且是自带，无需额外花钱。

2、医疗险

大白建议，给孩子最好是买两份医疗险，尤其是3岁以下的宝宝。

一份是百万医疗险，能够报销社保范围外医疗费用，

毕竟目前我们只有不到2%的药品被纳入到社保报销范围，而且就算一些药品纳入医保报销，需要自费购买的情况也不少见（院外特药）。

另外一份是覆盖门诊的小额医疗险，

现在孩子小，对于疾病抵抗力比较差，肠胃也比较敏感，如果感冒、发烧、拉肚子等小问题，只是在门诊做一些检查拿点药挂个水，也能够报销（注意免赔额和报销比例）。

同时，小额门诊险里面还包括了住院报销和意外险的保障，能够补充百万医疗1万免赔额。

对新生儿来说，大部分情况下，门诊险比百万医疗险还更加实用一些。

如果孩子比较大了，抵抗力比较强，门诊次数少，也可以考虑只买包含住院和意外的，价格相对包含门诊的产品略低一点。

2）意外风险预防

孩子天性好动，好奇心比较重重，加上年龄小、防范意识薄弱，意外发生的概率也远高于其他人群。

据世界卫生组织报告，

每年有90万左右儿童因意外伤害而死亡，是世界各国 0～14 岁儿童死亡的首位原因，也是儿童致残的主要原因。

在我国，意外死亡占儿童死亡总量的 26.1%，已远远高于其他 4 种疾病（肺炎、恶性肿瘤、先天畸形和心脏病）。

给宝宝买意外险，有两个注意事项：

① 意外身故有限额

出于对未成年人的保护，防止家长恶意伤害孩子以骗取保险金的情况，银保监会有相关规定：

10周岁（不含）以下的儿童，意外身故保额不超过20万；

10周岁（含）以上未满18周岁，身故保额不超过50万。

加上小朋友不需要赚钱养家，不需要承担家庭责任，因此，意外身故的保额不需要买太高，重点关注意外医疗部分。

② 意外医疗有无免赔，是否限制社保范围

有些意外险的医疗报销，会限制社保用药范围，如果猫抓狗咬注射免疫球蛋白，很多时候就无法报销。

有很多优秀的少儿意外险，可以做到意外医疗0免赔，100%报销，不限社保范围的，

保费也不贵，每年几十块钱都可以搞定，后面的方案里面会涉及到产品推荐。

3）教育/婚嫁/创业支持

父母之爱子，则为之计深远。有了宝宝之后，就想把最好的给孩子。

看到过网上一个妈妈分享的孩子1周岁前的花费情况，计算的非常细致，

大到纸尿裤、奶粉、辅食、零食、玩具、衣服，小到奶瓶、水瓶、维生素、指甲刀、湿巾等等，一年花了37650元（看病就医的支出未计入）。

等孩子大一些，纸尿裤、奶粉的费用是可以省了，各种兴趣爱好班、补习班的费用，只会比婴儿期高，不会变少。

根据最新《中国生育成本报告2022》，中国家庭养育一个孩子到18岁的平均成本，为48.5万元。

经济越发达的地区，养育成本也随之增高。

分地区来看，上海北京排名第一第二，平均养育成本达到约100万元；浙江紧随其后排名第三，约72万元。

再考虑到高等教育阶段、子女婚姻嫁娶、将来创业可能需要的支持，

越来越多的宝爸宝妈在孩子出生后，都会给孩子存一个「宝宝专属账户」，可以选择在银行开一个单独的账户，或者投资理财能力较强的做一个定投计划，

如果花钱大手大脚没有节制，自己投资担心本金损失，或担心未来收入受到各种因素影响的朋友，

不妨考虑在宝宝出生后，规划一份储蓄理财险保单，强制储蓄、收益稳健，还有保险法和银保监兜底保护，100%安全靠谱，省心省力。

在明确自身大致的保障需求后，就到关键的产品筛选阶段了。

在此之前，还有两个原则值得大家关注：

一个是，投保顺序要合理，先大人后小孩。

我们才是孩子最大的保障 ，也是孩子健康成长的前提。给孩子买保险之前，自己的保障一定要做完善。

如果不知道怎么给自己买，可以看下大白之前写过的这篇>>>成人方案。

第二个是，先保障再储蓄。

很多家长一上来就说要给孩子买教育金，给孩子将来多存点钱，却忽视了最基本的意外和疾病保障。

大白提醒大家，一定要先把基本保障做好！

教育、婚嫁金说白了也就是存钱，什么时候有预算再去做规划都不迟，

健康险参保可是有条件的（需满足健康问卷要求），越早投保保费也越便宜。

02 不同预算少儿方案

按照重疾险+医疗险+意外险（+攒钱账户）的配置标准，

大白对比了市面上多款产品，搭配出几套不同预算方案，供各位宝爸宝妈参考，

大家可以结合自身情况对号入座，

套餐1 预算1000~2000元

保障分析：

1、重疾险

预算有限的情况下，优先考虑做高保额，

50万保额，保30年，20年交费，0岁男孩，每年保费只要700元。

重/中/轻症保障，该有的都有；还自带被保人豁免责任，缴费期20年内不幸出险理赔了轻/中/重疾，剩余未缴纳保费都可以一次性免除。

在保单前10年，罹患合同约定重大疾病，额外赔付100%保额；

自带少儿特定疾病和罕见疾病额外赔，分别额外赔付120%/200%的保额；

并且，重疾理赔后，合同不结束，非同组轻症、中症最多还能各赔付2次。

注：一般重疾险如果一旦发生重疾赔偿后，轻/中症责任也就失效了。

同时，承保公司——君龙人寿，还提供两项特别优秀的健康服务：

1、暖白计划，也就是白血病健康管理方案。

君龙人寿与陆道培医院共同联合打造这项增值服务，汇聚国内、国际顶尖白血病专家与医疗资源，帮助少儿白血病患者精确检测、精准治疗。

包含白血病精准检测、标本送检、治疗方案试验入组、专家预约等服务。

不仅能让孩子第一时间接受到专业的医疗救治，而且也能给各位做家长的省下不少操心事。

*注意：这项服务仅保至被保险人 18 周岁。

2、重疾健康关爱，解决“就医难”的问题。

包括全网特约医院网络，无最低保额要求。凡是购买小青龙的，都可以享受重疾住院/手术绿通、重疾检查加急等增值服务。

2、百万医疗险

这里选择的是医享无忧（20年期），能保证续保20年。这20年期间即便生病、甚至理赔，也不影响续保。

保障内容齐全，免赔额1万，一般意外/疾病住院、特殊门诊、门诊手术、120种重疾住院累计报销400万/年，20年内累计最高可报销800万。

质子重离子医疗报销、住院垫付等增值服务内容，也都有，

同时，附加的88种院外特药保障责任，120万一针Car-T治疗也能报，经医保后能100%报销，很实用。

家庭3人及以上，还可投保医享无忧家庭版，共享1万免赔额。

（注意：支付宝上的好医保长期医疗20年期，院外特药报销比例为90%。）

3、意外险

这里选择的是平安小神童超越版，有3个档次，

推荐10岁以下买基础版即可，意外医疗报销不论是否先使用医保，都是0免赔，100%报销，并且不限社保内用药范围。

以上，整套方案下来，重疾、医疗、意外都有了，保费也才1208元。

不过，发生住院医疗费用，在社保报销后，有1万元的免赔额，如果想要把这部分的漏洞补上，可以考虑下面这套方案，

亚太家有宝贝，

如果因意外/疾病住院，每次只扣100元免赔，先用社保报销后剩余医疗费用可以90%报销，未用医保也能报销70%；

并且拓展了社保不能覆盖的（乙类自付+丙类自费药），也能报销60%。

另外，这份小额医疗险里面其实还包含了意外险的保障内容，

意外身故/伤残最高赔10万，小朋友烧伤烫伤、猫抓狗咬等意外就医产生的门急诊医疗费用，同样可以进行报销。

有了这份保单，就可以不用再买一份少儿意外险了。

套餐2 预算3000~5000元

保障分析：

1.重疾险

还是推荐的小青龙，50万保额，保终身，30年缴费。

注：保至70周岁/终身，保单前30年首次重疾额外赔付比例为60%。

除基础责任外，可选责任根据预算来自由选择，

（可选）重疾多次：额外有3次重大疾病赔付，依次赔偿120%/140%/160%基本保额；无分组要求，间隔期仅1年。

（可选）恶性肿瘤二次：满足间隔要求（癌→癌3年，非癌→癌180天），恶性肿瘤新发/复发/转移/持续，赔偿120%基本保额。

（可选）身故/全残保险金：18岁前，返还累计已交保费和现金价值，两者取大；18岁后，按照基本保额赔付。

附加身故责任，相当于一份100%赔付率的保单，重疾/身故必赔其一，

并且含身故责任的保单，现金价值终身趋势向上，若始终未发生理赔，到了七八十岁退保可以拿到的钱，远高于当年所缴纳总保费，其实就相当于一份储蓄型的保单了，可以起到“有病赔病，无病养老”的作用。

其他两项可选责任，就不过多赘述了。

2.门急诊保险

推荐暖宝保超能版，感冒、发烧、拉肚子等孩子常见的小病痛，也都可以报销部分医疗费，还是非常实用的。

套餐3 预算8000-15000元

客户诉求：除基本疾病、意外保障外，给孩子再存一份宝宝专属账户，做将来的教育/婚嫁金等用途。

单独看下宝宝的「专属攒钱账户」，

推荐的是乐享年年（又名：增多多3号久久版），长期IRR高达3.49%，

交费方式非常灵活，可选择一次性趸交，3年、5年或10年、15年、20年交费，可以附加投保人豁免：

投保人在罹患重疾、身故或全残后，豁免主险及附加险剩余各期应交保险费，保单仍继续有效，被保险人所享受保障不受影响，彻底免除后顾之忧。

若被保人不幸因疾病身故，或因意外伤害等原因失能，可以获赔对应比例的失能护理保险金。

趸交投保门槛5万元，年交1万起，满足更多用户需求。

还支持附加万能账户，最低保证利率3%，如果有暂时不用的闲散资金，还可以转入万能账户实现二次增值，操作更灵活！

不仅将来孩子上学可以用，还能照顾到孩子未来婚嫁/创业/养老。

03 大白小结

今天和大家分享了“宝宝保险如何买”的话题，通过上面的分析和方案展示，相信大家能够感受到，给宝宝买保险，要考虑的因素还是挺多的。

而且每个宝宝和家庭的情况都不尽相同，仅通过一篇简短的文章，可能很多朋友还是不知道怎么买，

另外，还需要注意宝宝出生是否有早产、儿科体检是否有异常，以及近期是否有过住院病史等综合考虑，挑选当下最合适的产品方案组合。

什么值得买官方金融社群开放招募啦！群内有金融知识分享、热点解读、志同道合的小伙伴一起分享赚钱经，更有不定期开展的社群专属活动，红包抽奖福利多多，>>点我进群<<