保险公司能查到我所有的就医记录，为什么投保前就不查呢？

最近有小伙伴来问，理赔的时候保险公司会查我们的就医记录的，那为什么要等到理赔的时候才查呢？

在我们投保的时候查清楚不就好了吗？

相信不少人都有这样的疑惑，今天想在这里来聊聊这个话题，解决大家的疑惑！

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我们先来了解下，保险公司在理赔时会做哪些调查？

（1）到医疗机构调查

保险公司会去到医院、卫生所、体检机构、诊所等，调查我们的医保卡使用记录、医院就诊记录、体检记录、诊所看病买药记录等等。

（2）面谈、拜访亲友等

一些特殊的案件，保险公司会安排相关的专员到对投保人和亲友进行面谈。

（3）委托第三方调查公司进行调查

有些案件，保险公司还会委托第三方调查机构进行调查

（4）申请公安部门介入调查

如怀疑涉嫌骗保，公安部门也将介入调查，调取相关材料（聊天记录、购物记录、亲友证言等）。

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既然保险公司能够查到就医记录，为啥要等到出险在查？

如果真的做到出险前先调查的话，我们来看看保险公司要解决哪些障碍呢？

（1）调查成本由谁来承担？

调查都是要人工去做的，只要用到了人，就是钱！！

支付宝的相互宝大家都熟悉，每次有人需要分摊时会收取互助金*8%作为管理费，其中就包含调查审核成本，而且这些成本都会分摊到每位参与者身上。

放在商业保险也一样，如果想在投保时就进行调查，那么调查成本一定也会由我们来承担的。

那么这些多出来的调查费用应该怎么分摊呢？

方案一：加入保费中，由所有人共同分摊

这个时候会出现一个问题，如果通过调查，每个人都能正常承保那最好、

可如果未通过调查，不能承保呢，这笔调查成本如何算？

如果也要加入保费中吗？那未免对能投保的人群太不公平了。

方案二：谁要做调查，就由谁来承担费用

这种方案能解决上面这个问题，如果有人审核不通过，也影响不了其他人的保费。

但在日常的销售遇到这种需要自己额外花钱的商品，大部分人心里都是不太舒服的，例如我们在淘宝购物，同一件商品，一个商家标价100元，另一家标价90元+10元。

大家总的费用是一样的，不过大家会觉得后者那10元运费是多给的。

这个部分额外增加的调查费用，也会影响人们的投保积极性。

（2）提前调查需要有法律支持

保险机构因商业保险审核等需要，提出审核、查阅或者复制病历资料要求的,还应当提供保险合同复印件、患者本人或者其代理人同意的法定证明材料;患者死亡的，应当提供保险合同复印件、死亡患者法定继承人或者其代理人同意的法定证明材料。合同或者法律另有规定的除外。

按目前现有的规定，保险公司只能在理赔时才能向医疗机构调取，而且需要提供保险合同复印件、患者/其代表人的同意材料。

在投保前，即使我们授权保险公司，保险公司也无法进行调取病历资料。所以，想要保险公司能在投保时调查，必须有相关的法律支持才行。

所以不是保险公司不想提前做调查，而是做不到哦~

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既然是这样，那我们应该怎么做呢？

（1）投保前做好健康告知

绝大数的拒赔案例，都是在健康告知环节出了问题，所以投保前的健康告知一定要重视！

个人建议投保前一定要细读健康告知，如果有自己不清楚是否要告知的，一定要咨询清楚。

不过在实操中，普通人能完整的做好告知还是有些困难的，比如“医生都说没什么事，我们用不用告知？”

如果对健康告知把握不准的，不妨私信八哥！

（2）趁年轻身体好，赶紧上车

如果身体还没有出现异常的话，这个时候投保是最好的，没有健康告知这方面的顾虑。

做好健康告知是第一步，在投保后还要注意一些其他问题，例如等待期不要体检之类的。

还有后面如果真的需要理赔的话，最好还是由专业人员进行指导，这样也能让我们顺利拿到理赔款。