规划养老，切莫病急乱投医！

国家在大力推行个人养老金，

银行的存款利率在不断下探，

股市债市的风险又不能把控。

手上有笔资金想要规划养老？

安全保本高收益的储蓄险（年金或增额产品）才是普通人的不二选择！！

即便有一些产品名字大家都已经耳熟能详了。

但这两类产品究竟该怎么选依旧是个大问题。

一、产品说明

增额寿和养老年金的收益是直接写进合同的。

所以，此类产品的收益稳定、安全、看得见~两者虽然都可用于养老，但两者并不相同。

1、养老年金险

当前主流养老年金险根据保险期间分为两种。

第一种：保终身从约定年龄（如60岁）开始领取养老金，一直领到身故。

这种产品可保证终身现金流，领的越久收益越高。

第二种：保定期即只能领取一段时间的养老金，不能活到老领到老，到期之后拿回一笔满期金即结束。

如某款产品，60岁领取，80岁满期，满期金为10倍养老年金。

但该种产品有个缺陷，被保人必须存活至满期，否则拿不到满期金。

评价它们的标准有三点：

养老金：每年领取到的钱；

退保金：即现金价值，退保能拿回的钱；

身故金：即保证领取，领取养老金后身故，受益人能拿到的钱。

除此之外，还有“附加权益”可做参考。

比如是否支持养老社区、保险金信托等等。

一般先考虑三大要点，再考虑附加权益。

2、增额寿

增额寿是增额终身寿险的简称。

但现在也用来泛指增额类产品。

比如增额两全险、增额护理险等。

此类产品的重点：灵活+全周期高收益。

增额寿的强大优势也由这两点发散：

终身复利增值，可对抗利率下行的行情；

灵活取用，随时减保，能满足用钱需求；

用途广泛，收益可以用于教育、养老等。

增额寿产品相当于“高收益活期账户”，通过退保或减保能做到随取随用。

而养老年金险从交保费开始，直到约定年龄才能每年固定拿回一笔钱。

如果急需用钱，只能在养老年金险还有现金价值的时候退保。

但退保也就意味着保单失去了保障。

总的来看。

两种产品都能满足我们养老的资金需求。

但哪一种更适合呢？

二、对比

增额寿选一款当前顶级收益的产品A。

养老年金险则选择主流产品B，分为两个版本：终身版、定期版。

本文举例养老金不代表所有年金险，年龄节点仅供参考。

以40岁女，年交10万，交5年，60岁领取为例。

从上图利益演示表中可以看出增额寿和养老年金险的区别。

增额寿持有时间越长，收益越高。

养老年金险到了约定年龄就开始领取。

但两者谁更适合养老从上表中并不明显。

若按照养老年金险方式对增额寿A减保：

对比B（终身版）领取

相同的领取金额，增额寿A截止到86岁前现金价值更高（退保能拿回来的钱更多）。

只在77-79岁时，养老年金险B（终身版）的现金价值反超了三年。

也就是说，在77岁前选择增额寿A用作养老更占优势。

但增额寿A在86岁减保领取一笔钱后，账户金额为零，无法继续提供现金流。

但养老年金险B（终身版）则无此风险，被保人活多久就能领多久。

增额寿型产品在这点上确实有它的不足，但它胜在灵活性。

能通过减保实现与养老年金险同样的领取，也能随时调动资金作为它用。

对比B（定期版）领取

很明显，增额寿A的现金价值从回本之后一直更高。

从60岁开始，增额寿A按照B（定期版）的养老金金额减保，最多只能减到82岁，83岁拿回24826元。

但B（定期版）从领取之后无现金价值，每年只能固定领取一笔钱。

从现金价值来看，在83岁前，选择增额寿A更有优势，不仅领取相同养老金，还能随时退保或减保拿回一大笔钱。

从84岁开始，增额寿A无法继续减保拿钱（账户金额没了）。

B（定期版）到了85岁满期一次性拿回6倍养老金的满期金，相当于保到了90岁。

这里有个前提，就是被保人需要存活到85岁才能领取满期金。

当养老年金险B（定期版）满期之后，相较于增额寿A来说，依旧是B（定期版）领取总额更多。

总的来看，若要终身现金流用于养老，养老年金险更加合适。

若要保证养老以及资金的灵活性，增额寿无疑是首选。

但以上的表格对于两类产品收益高低的反应不够直观。我们可以借助生存总收益和IRR来辅助我们判断。

生存总收益：已领金额+现金价值；

IRR：内部收益率，衡量产品收益高低的唯一标准。

明显，增额寿A在80岁前IRR和生存总收益都高于养老年金险B的两款养老金。

80岁之后，养老年金险借助终身现金流开始反超增额寿A，无论是生存总收益还是IRR都优势明显。

养老年金险其实就是保险公司与被保人的一场关于“生命长度”的豪赌。

只要被保人活的足够久，IRR到了90岁一般都突破3.5%，到了100岁一般突破4%。

反观增额寿，预定利率只有3.5%，即便持有终身，也无法突破这个极限。

所以，该怎么选就很简单了。

增额寿的收益在前期占据优势，养老年金险收益在后期更优。

两者各有各的强势期，单纯的对比收益并没有太大意义。

如果年纪较轻，有笔钱暂定于养老，但可能会有它用。

比如给孩子上学、结婚或自己留着创业等。

这笔资金就一定要保证安全稳定高收益，且能灵活取用。

那么增额寿是最合适的。

如果现在年纪较大，比如50岁左右，老年生活安排不到位。

或者手上有笔钱只用于养老，坚决不做他用。

养老年金险是最合适的选择。

两者的倾向不同，适用的人群自然也就不同。

高收益、灵活取用和终身现金流似乎难以在一个产品上出现。

但是！“鱼”与“熊掌”兼得也不是不可能~

可以将一笔资金拆成两份，分别投入增额寿和养老年金险。

这样既保证了资金的高收益和灵活性，又保证了老年生活的现金流。

可以加强老年生活的资金韧性，从消费者角度来说也能更加自由。

四、肥宝说

养老，是我们每个人都必须面对的事情！对

资产进行管理并合理规划，要结合实际需求去安排。

另外，不能光想着如何规划老年生活资金，也要提前考虑疾病等因素。

在配置养老保险的同时，也应当考虑医疗、重疾等保障型保险。

规划养老是一辈子的事，值得认真对待。