数据说保费在降，账单说在涨。
先看两个数字：已披露今年前三季度车均保费的68家财险公司里，41家同比下降。同期全行业车险保费同比只微降约0.03%。新华网南方都市报
可10月底，北京金女士的保单上了热搜：2023年、2024年保费约4400元，2025年涨到约5000元，今年6月投保直接7400多元，而她2025年一次险都没出。微博
不是个例。钱到底涨在哪？
4个开关，多数车主只知道第一个
一、出险记录看3年，不是只看去年。 北京朝阳的董先生2024年一次轻微追尾、判全责，只撞坏一个尾灯灯罩；第二年续保时多家公司报价7400元左右，还有公司看到出险记录直接拒绝，他最后花约7000元才买上。到2025年10月报价降为3400多元，2026年10月才是3300多元。金女士没出险也涨价，4S店业务员给的解释是“保险公司根据3年内的出险记录核定保险费”。新华网
二、使用性质。 武汉徐先生车险快到期，线上比价，14家保险公司一个报价都没给。湖州唐先生一年跑了4万多公里，续保时被系统判成“营运车”，报价1.5万多元，他没续保，把车卖了。知乎
这不是个别公司的偏好。不少车主把车用于网约车营运却按家用车投保，行驶时长和里程大增，出险报案后还可能被拒赔。人民日报
三、车型群体赔付数据。 同款车被大量拿去跑网约车，这款车的整体赔付画像就变差；你纯家用代步，基础保费也会被一起抬上去。知乎
四、定价系数。 报价不是死的：商业车险自主定价系数有浮动区间（燃油车目前0.5至1.5），无赔款优待系数则按车辆历史赔付记录确定。行业车均保费在降是平均数，落到你这台车上未必成立。新华网
保险公司为什么宁可少卖也要涨
2025年，新能源车险保费收入1900亿元，同比增长34.8%，承保仍亏损56亿元。新能源车的车均风险成本约是燃油车的2.2倍，行业综合成本率一度在107%左右。“车主喊贵、险企喊亏”同时成立，专家判断症结不在价格水平，而在价格结构。人民网微博人民日报新华网
续保前3步，别当那三成“盲续”的人
一份面向珠三角车主的续保调查显示，约三分之一车主没做比价就直接续保，七成以上新能源车主担心三电系统及一体化压铸的定损维修。南方都市报
第一步，至少比3家公司、3种渠道。 同一辆车，报价能差数百元；业务员给的“口头返利”，必须落到书面。
第二步，别砍成“极简投保”。 三电系统、外部电网故障这些新能源专属责任，砍掉省的是几百块，出险赔的是几万块。
第三步，认保单不认低价。 四川古蔺警方今年8月打掉一个团伙，把“车辆安全统筹”包装成正规车险对外销售，涉案900余万元。统筹不是保险，出了险没人赔。上游新闻
真被拒到没得选时记住：商业险可以不买，交强险是法定强制险，保险公司不能拒绝承保。投保难的车主还可以通过“车险好投保”微信服务号、支付宝生活号登记需求，自主选择保险公司完成投保。人民日报
政策已经在动
2026年6月，商务部等9部门明确提出创新优化车险产品供给，提供“基本+变动”的组合产品，探索“车电分离”保险模式。对换电车主来说，电池不再只能按整车价值一起计价，保险机构将研究推出“车电分离”模式的新能源商业车险产品。新华网人民日报
9月，工信部等9部门在“十五五”规划里写明“深化新能源汽车车险改革，优化商业车险基准费率”。专家建议的下一步，是从“一车一价”走向“一车型一价”。新华网
等不到那天也不影响你今年续保。眼下最硬的一条还是：别把私家车注册去跑网约车，尽量别出险。
