大公司增额寿，鑫相守（尊享版）深度解读

一直以来，各类增额寿榜单中都鲜有大保司产品的身影。

出镜率较低，显然不是因为数量少。

而是相对于中小保司来说，大保司更加受制于规模效应、风险管理等多种因素。

最终结果就是产品会有不同程度的溢价，这也时常被人说成放不下“身段”。

今天要测评的产品鑫相守（尊享版），

正是一款头部公司的最新增额产品，产品如何我们一起来看。

一、

鑫相守的承保公司是太平洋保险，该品牌成立于1991年5月13日，总部设在上海，

是国内领先的综合性保险集团，连续9年入选《财富》世界500强。

2022年，旗下专业寿险子公司太平洋人寿保费收入达到2253.43亿，

行业top3级别，最新风险评估等级也是业内最高的AAA级。

和国寿、平安等并称为“老七家”，太平洋的实力无可挑剔。

接着来看产品，

鑫相守（尊享版）是一款互联网专属的增额寿产品，不限制地区，全国各地均可投保。

承保年龄这块男女有点小小的区别，男性最高73岁可投，女性则是75岁，高龄也能投保。

支持趸交，3/5/10年交，不支持第二投保人，但总保费达300万可对接保险金信托。

起投门槛也非常友好，趸交5000元起，期交更是低至1000元就能上车。

不支持加保，减保属于最宽松的一种，年度减保上限20%基本保额，最快5年就能将保单价值减完。

办理减保需要到柜面申请，与手机上操作就能减保相比略微麻烦一点。

但太保全国有超过2600家分支机构，基本上各个城市都有办理网点，所以这点也没太大影响了。

另外，短期有资金周转需要，觉得减保额度低又不想退保的，可以使用保单贷款功能，可借80%账户价值，最长6个月。

最后，总保费达220万还能获得太保旗下高质量养老社区“太保家园”的保证入住权。

“太保家园”由国内保险行业首家养老产业投资管理平台太保养老投资公司运营管理，目前全国已在全国11个城市建立了12个园区。

总保费达到不同的金额，可对应匹配四种不同的资格函对接方案。

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以精英版为例，220万≤总保费≤330万可对接，有2个保证入住权、1个优先入住权和1个体验入住权。

保证入住权1份归投保人，另一份由投保人指定投保人、被保险人、投/被保人直系亲属范围内人员使用。

当然，总保费达到220万只是入场券，后续入住还需另外缴费。

产品相关了解完了，整体还是挺灵活的，门槛也比较低，特别是养老社区非常加分。

接着来看收益部分，这才是增额寿的核心所在。

二、

众所周知，挑选增额寿的核心标准是现金价值，即退保能拿到手的钱。

我们以10岁男孩，总保费30万为例，各个缴费期都测算一遍。

现金价值超过保费时间：

趸交超短，仅4年即可回本，

目前增额寿市场上封闭期如此短的产品屈指可数，趸交下灵活性非常强；

3/5/10年交的封闭期分别是8年、9年和11年，

这三个缴费期下保单灵活度就比较一般了，没什么竞争力。

如果看保费翻倍的时间，

趸交和3年交28年，5年交29年，10年交31年。

现价增速整体较慢，相比目前主流产品要慢2-3年。

目前看下来，除了趸交的封闭期值得一提，其余没什么亮点。

接着重点来看下现金价值以及退保回报率，

这俩再不行，这款产品就基本不会被大部分人选择了，毕竟收益为王...

明显能看出，和多数产品趸交收益最强不一样，

鑫享守（尊享版）趸交收益反而稍弱，3年交以及10年交更加强一些。

例如，持有30年，趸交IRR2.635%，3年交IRR2.668%，10年交2.652%。

我们以收益最好的3年交为例，拿两款有着央企背景的保险公司产品作对比。

就看一个数据便知差距有多大：退保回报率突破2.8%的时间。

鑫x未来2号需要36年，金x卫2号31年，

而鑫相守（尊享版）在保单第50年时才堪堪突破2.8%，慢了14-15年。

这还仅是跟大众认知里有品牌影响力的产品做对比，

如果跟目前头部几款增额产品相比，鑫相守（尊享版）回报就更是“低人一等”了。

三、

最后，其实对于有着“大公司情结”的朋友，往往将保单权益的保障看的更重。

所以在收益较高的小公司产品和收益较低的大公司产品之间，会选择后者，

因为似乎大公司的产品更加安全一些，大树底下好乘凉。

但无论保险公司的规模大小，

只要出现问题，就会有国家来兜底，无一例外。

具体如何兜底，可以参考：又一家保险公司没了...

总结就是，我们无需为大保司的品牌溢价买单，

尽量选择收益更有竞争力，功能更加合适的产品即可。