中端医疗稀缺产品来了，特需国际部+20年保证续保+0免赔

大鱼测评第1387篇原创

传统的百万医疗险因价格实惠、适用人群广，成为很多人购买保险的首选。但随着医疗环境变化，大家的就医诉求也发生了转变，其弊端也逐渐显现。

一是，自带1万免赔起付线，虽然目前有个别产品突破1万的免赔，但也设置了报销比例。固定免赔额使得报销概率降低，尤其是住院自费只有几千元，却达不到报销门槛，体验感不太好；

二是，DRG/DIP+集采的医保改革组合拳政策实行后，在公立医院普通部就医费用整体下降、很难再开出进口药，患者基本丧失了医疗需求选择权。因此百万医疗更多只剩下了大病住院报销后解决自费部分的属性，已经无法完全适配当下的医疗环境和就医使用。

往期文章可回顾：新年，让我们认清“商业医疗险”当前的现实

作为创新能力一流的复星联合健康，自然不会错过任何一次重要的医疗改革节点，紧跟市场变化，贴合大家的医疗诉求，2025年又推出了一款前所未有的炸场子医疗险——星相守长期医疗。

01.

责任解析

星相守长期医疗险，分为两个计划：

计划一（普通部就医）——对标传统的百万医疗险

计划二（扩展特需国际部就医）——对标当下流行的入门中端医疗险

两个计划，都是主险（住院计划）+4个可选住院责任+1个门诊计划组成，最大的优势如下：

1.免赔额灵活：

两个计划都支持0免赔，没有任何比例限制100%赔付的“真0免赔医疗险”；即便选择1万免赔，也支持无理赔和特定体检免赔额优惠，家庭单还可以共享免赔额，重疾部分也是0免赔；

2.投保限制少：

未成年人可以投保所有的计划，包括0免赔和带门诊的计划，全部没有限制；

3.住院和门诊都有保证续保：

不仅普通部计划一支持20年保证续保，特需国际部计划二也保证续保，这是目前第一款在特需部国际部都能保证续保20年的医疗险；甚至就连门诊计划也支持3年保证续保；

4.全面放开外购药械、特药清单数量多：

两个计划都支持住院期间外购药+器械责任，没有清单限制；

院外癌症特药清单共计包含195种，其中还有3种CAR-T治疗；

5.价格优势：

不仅如此，两个计划灵活性都很强，责任好的同时，保费价格还低于市场同类型产品，特别是计划二比计划一更加划算。

可以说，星相守兼顾了小额住院+百万医疗+入门中端医疗的组合，适合看重保证续保、期望费率划算、大病小病都支持报销的“既要又要群体”。

住院责任解析：

*由于同类型医疗险基础的大框架每款产品都差不多，重点关注的特色责任，可以参考图片中标注红色的部分。

星相守的主险责任是一般医疗保险金+轻症中症医疗保险金+重疾医疗保险金组成。恶性肿瘤基金检测、住院期间外购药械、重大疾病关爱金都在主险责任内，两个计划都是一年累计可赔付保额400万，保证续保期间累计可赔付保额800万。

癌症特药、重疾康复医疗、重疾住院或重疾监护病房津贴、重疾补充关爱金，共计4项可选责任。虽然是可选，但这4项责任都是保证20年续保的，癌症特药责任建议务必选上，此次星相守提供的特药情况有195种，比同公司的医疗险都多。

外购药械/特药/质子重离子及增值服务解析：

除了前面提到的主要优势外，星相守还有一些很不错的细节优势：

1、床位费只有日限额，没有限制单人间还是双人间。但需要注意一点，计划一的限额不只有床位费，还有膳食费和护理费。如果住院的同时还涉及护理其实300一天的额度会比较紧张，不过大部分公立医院普通部也不是很容易入住到单人病房，放开病房限制也是复星联合过往理赔数据给出的优选条件；相比之下，计划二更有优势。

2、住院前后门急诊，支持前后45天，越是医疗资源稀缺的城市和医院，从门诊开了住院单，到入院等候的时间也是比较长的，短则一周，长的可能是半年甚至一年，并且考虑到住院的DRG/DIP限制，有不少术前检查也可能开在门诊做，所以前后门诊时间延长也是很有实用性的提升。

Tips：考虑到不同城市不同医保身份的医保政策不同，门诊费用也大概率增加的情况下，如果所在城市的医保不支持门诊报销，又希望门诊也能100%赔付，优先建议选择无社保费率计划，否则可能因为门诊费用无法获得医保报销，产生的赔付罚则，只支持60%的理赔。

3、明确支持使用手术机器人的费用，这个虽然不代表其他家不能赔付，万事都需要明确“合理且必需”，但明确赔付写入合同，且无单项限制会更加放心。

4、住院期间全面放开外购药+器械，外购药责任不限制药品清单，没有单项限额，赔付时也没有要求在医院内或者医保内有替代药就不能用的规则，也不需要提前授权进行审核，只要医生开具了正式外购药处方，就可以使用。

Tips：需要注意外购药报销依然有社保罚则，有社保费率身份投保需要先经过社保统筹报销，否则只有60%赔付。

（实际上看过我们往期医疗资讯相关文章的朋友，就会知道目前我们国家的政策是针对外购药处方收紧的，也是纳入考核的，特别是在公立医院普通部，如果不是医疗必需，医生不会主动开具外购药处方，另外在医保定点药店，药品的选择也有限制）。

所以这项责任有一定比没有好，赔付条件宽松一定比严格好，星相守计划二的外购药责任更有优势，因为在国际部就医，能够开出正规外购药处方的概率要比普通部大一些。

5、恶性肿瘤基金检测不限机构，只要符合约定的检验检测资质的要求，都可以赔付，不过这个额度给的不多，但胜在机构选择很灵活。

6、可选责任都很实用，并且都支持20年保证续保，除了癌症特药是务必增加的责任外，星相守还支持120种重疾的康复治疗费用，只要是确诊重疾住院180天内，在保单本身认可的医院康复科，或者指定的康复医疗机构都支持。要知道百万医疗和大部分入门中端医疗，一般都是不包含康复治疗费用的。住院津贴也很实用，重疾住院500，重症监护室1000，最长90天；至于重疾补充关爱金，更像是一个消费型定期重疾险，确诊就可以支付10万/20万，算是以比较低的保费门槛进一步增加了重疾的赔付额度。

可选门诊责任解析：

星相守的门诊和住院是独立免赔额，互不干扰，由于设置了一个绝对免赔额的门槛，因此即便附加了门诊计划，保费也是可控的。并且两个门诊计划都保证3年续保，这在百万医疗和入门中端医疗里，都是罕见的设置；

星相守还给予了门诊一定额度的耐用医疗设备费用，这也是过往普通部计划的医疗险中不常有的责任，可以买一些康复设备、矫形支具；

星相守的门诊还支持精神和心理障碍治疗费用，即使普通部计划也支持，这个责任的实用性懂的都懂；

Tips：考虑到不同城市和医保身份的门诊报销情况，特别是未成年投保，因为通常城乡居民医保都没有门诊报销，优先建议直接选择无社保费率。

02.

投保规则

星相守的最高投保年龄支持70岁投保，这是比较少见的保证续保医疗险可以达到的年龄，当然50岁以上需要授权查询医保信息、55岁和60岁在投保不同方案和免赔额时，需要提供半年内体检报告和问卷的人工核保。

医院赔付范围，我们更推荐计划二，除了扩展二级及以上公立医院普通部、特需部、国际部外，还扩展了部分指定医院，这里包含了主要城市的一些实用性很强的社保定点医院，使得就医范围更全面。

星相守没有5000的免赔额，只有0、1万及以上的选择，其中重疾相关住院都是0免赔。另外只要没有发生理赔，支持每年下调1000元的免赔额，最多下调至5000元。

这个“赠送免赔额”除了无理赔优惠外，还支持无论生病与否，前往指定的医疗机构（二级及以上公立医院普通部/特需国际部+指定医院的体检中心）参加的指定就医检查项目，检查费用最高可抵扣下一保单年度免赔额1000元（计划一）/2000元（计划二），两种情况可以累计合并免赔额的减免。

指定检查项目：

男性项目：胸部CT、肝脏超声检查、甲胎蛋白检验、胃肠镜检查；

女性项目：胸部CT、肝脏超声检查、甲胎蛋白检验、胃肠镜检查、乳腺钼靶X线摄影检查、乳腺超声检查、TCT检查、HPV检查。

03.

保费价格情况

我们以0免赔纯住院计划、1万免赔纯住院计划和0免赔住院+门诊计划为演示，这里测算的是主险责任+癌症特药责任的费率，红色部分是在横向对比其他同类型产品时，在对应年龄对保费算比较有优势的情况。可以看到无论是计划一还是计划二，星相守的费率优势都非常大，基本上在同类型医疗险中完胜，特别是计划二的费率优势更胜。

关于有、无社保身份费率的选择，可以看到从保费价格来看，计划一因为在普通部，大概率住院都是要用上社保的，所以选择有社保费率就还好，但如果在住院前后门急诊、外购药、附加门诊的报销上，想要100%确性可以全额理赔，也建议选择无社保费率，否则可能会因为不同城市不同的医保报销规则导致存在无法足额赔付的情况。

至于计划二，有社保身份投保，不管什么情况最后没有用社保，哪怕是医院自身的问题，都是60%赔付，因此可以直接选无社保费率，不需要纠结，除非能确认常去的医院特需部是支持社保报销的。

星相守支持家庭单折扣，2人95折，3人9折，4人85折，进一步降低了保费预算。不过承保后，除了被保险人身故、离异等特殊情况，不支持加人和减人，所以投保家庭单前需要考虑好后续可能的变动，强制拆单只能重新健康告知按新单投保；单人计划也有无理赔续保95折的优惠，个人更倾向于单独投保，或者同年龄段的比如父母一起投保，就不要一家4-6口人一起，之后想调整会比较麻烦。

04.

投保tips

星相守作为互联网医疗险，支持全国地区投保，1-4类职业，支持智能核保+人工核保。选择0免赔且年龄55岁及以上，或者选择非0免赔且年龄60岁及以上的被保险人，需提供半年内的体检报告、高血压问卷和糖尿病问卷，医院和有资质机构的体检报告都可以。未成年支持投保所有门诊+住院的所有免赔额计划，灵活性实用性都很强了。

相比之下，我们更推荐星相守的计划二，因为计划一就是一份“可以选择0免赔的可以加门诊的保证20年续保的普通部医疗险”，如果对保证续保没有执念有很多“平替款”，当然计划一依然有很多独特优势，只是相较于计划二来说，没有那么的独一无二。

计划二就是一份“可以选择0免赔、加门诊的、带外购药责任、保证20年续保的特需国际部医疗险，还支持未成年单独投保”，这几个关键词放在一起，就是目前的入门中端医疗的独苗苗。

和同公司的医疗险扛把子乐健系列相比，星相守的主险责任少一些，有一些乐健的主险责任被星相守放在了可选项里，如果把和乐健责任对标的可选责任都加上，两个产品的保费差距其实不大；虽然没有完全扩展社保定点医院，但星相守计划二也支持部分指定社保定点医院的普通部和特需国际部。

如果看重保证续保、3岁以内未成年灵活投保、特药清单更丰富、支持外购器械、保费价格更低有家庭单折扣、高龄老人投保、核保方便，推荐星相守的两个计划；

如果看重保障责任的全面、没有人工器官限制、康复治疗等额度更高、支持住院期间精神和心理障碍治疗和临终关怀、就医医院范围更广更全面、特需部网络内医院直付，推荐乐健2025。

总体来说，星相守适合看重保证续保、希望小病小住院可以赔付（0免赔），未成年可以灵活单独投保门诊责任、对特需国际部有需求、看重不限清单住院期间外购药械、想要选择实惠的无社保费率产品、价格敏感等等诸多诉求的朋友们。

大鱼总结

优势：

1）第一款特需国际部也能保证续保20年的医疗险，门诊也保证3年续保

2）支持未成年单独投保所有计划，包括附加门诊和0免赔

3）责任全面丰富明确性强、可选责任实用性强也很灵活

4）保费优势明显，还有免赔额下调和家庭单折扣，计划二更推荐

5）外购药责任包含住院期间全部药品，不限清单，赔付条件宽松，无单项限额

不足：

1）只提供垫付，没有直付服务

2）基金检测虽不限医院或指定机构，但额度不多

在医疗险选择上，医保+百万医疗+惠民保的组合，适合绝大部分的朋友，但并不能完全覆盖掉全部的医疗费用，更不能实现用药自由、看病自由的问题，只能作为一个兜底的存在。星相守长期医疗险在一定程度上弥补了这些不足，为消费者提供了更全面、更灵活的保障选择。

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