终身重疾险是什么？定期和终身怎么选？

重疾险，即一种能提供重大疾病保障的险种，而终身重疾险，顾名思义，是提供终身保障的重疾险。

终身重疾险保障的时间比较长，看起来不错，是不是就意味着一定要买终身重疾险呢？

今天奶爸就和大家一起来探讨一下。

一．终身重疾险有必要买吗？

人的一生大致可以分为三个阶段，即未成年阶段、成年阶段和老人阶段。

在人生的不同阶段，由于免疫力的差异以及其他方面的影响，重疾发病的概率是不同的

下面我们来看一组数据：

可以看到，在21岁到30岁这个阶段重疾发生率比较低，这比较好理解。

这个年龄段的人群各方面发展日渐成熟，特别是免疫力的提升，让疾病无处破防。

而在31岁到40岁，虽然人处于壮年时期，但由于工作（熬夜、加班）、不注意休息等原因重疾发生率较高。

而在41岁后，人体机能不断下降，疾病趁虚而入，重疾发病率也是比较高的。

从上面的数据我们也可以看到，从我们呱呱坠地开始，到步入老年，除了个别阶段外，重疾发病率都不低。

这就需要我们配置一款能覆盖各个年龄段保障的重疾险，而终身重疾险刚好是这样的一个角色。

所以，终身重疾险是有必要配置的，那么有哪些产品值得关注呢？

奶爸整理了3款市面上比较热门的终身重疾险：

（1）橙卫士1号

橙卫士1号前期重疾保障特别突出，它约定保单前15年，如果被保人不幸患约定重疾，保险公司额外赔100%保额。

再结合它重疾不分组赔3次，间隔期为一年，由于额外赔没有限定被保人的年龄，所以在保单前15年重疾最高可以赔600%保额！

除了重疾有额外赔，它的轻症保障也有额外赔，轻症不分组最多赔5次，每次赔30%保额，保单前15年确诊，额外赔30%，也就是最高赔45%保额。

除了疾病额外赔，橙卫士1号还有两个比较特别的地方

其一，它含特定良性肿瘤手术保险金，最高赔20%保额，良性肿瘤也保，这是比较少见的。

虽然良性肿瘤有“良性”两字，但它还是有一定危害的，如果发现身上长有良性肿瘤，要及时切除，而橙卫士1号提供这方面的保障，还是比较贴心的。

其二，一般重疾险身故保障都是约定18岁前赔100%保费，而橙卫士1号则是赔300%保费，力度更大。

（2）凡尔赛1号（终身版）

相对于其他两款多次赔重疾险，凡尔赛1号（终身版）是一款单次赔重疾险。

虽然在赔付次数上不足，但这款产品的保障一点都不差，重疾、中症、轻症都约定60岁前额外赔，分别额外赔80%、15%、15%。

凡尔赛1号（终身版）还能附加恶性肿瘤拓展保险金，最多赔2次，每次赔100%，附加之后，恶性肿瘤保障力度更大。

（3）如意金葫芦（初现版）

如意金葫芦（初现版）重疾最多可赔6次，重疾分6组，间隔期为180天，间隔期比较短！

这款产品的重疾保额会递增，具体情况是在上一次赔付的基础上递增20%，最高可增至200%保额。

如意金葫芦（初现版）还可以附加特定疾病扩展保险金，提供特定疾病保障，更有针对性，至于具体是哪些特定疾病，感兴趣的可以咨询奶爸。

此外，如意金葫芦（初现版）还能附加两全险，保险期间满时被保人还存活，能返还保费，如果您有这方面的需求，可酌情考虑这款产品。

二、定期重疾险、终身重疾险怎么选？

虽然上面奶爸分析了我们有必要配置一份终身重疾险，但也不一定非要选保终身。

重疾险按照保障期间可以大致分为定期重疾险和终身重疾险。

终身重疾险大家应该明白是什么意思了，而定期重疾险提供的保障期限一般为10年、20年、30年或保至70岁、80岁。

那么重疾险的保障期限是选终身还是定期呢？

这要从我们的需求和预算出发。

同一款产品，其他投保条件相同的情况下，终身重疾险的保费要比定期重疾险的保费要贵一些。

如果您的预算有限，可以选择定期重疾险，假如您预算充足，可以一步到位解决重疾保障。

而定期重疾险保障期满后，由于被保人的年龄上来了，那时再投保重疾险难度也相对较大，这是它的不足地方，也希望大家充分考虑清楚。

当然，定期重疾险或者终身重疾险，还需要考虑多方面的因素，如产品的保障，健康告知的严格程度等等。

三、奶爸总结

总的来说，终身重疾险可以一劳永逸解决被保人的重疾保障需求，再也不怕因年龄、身体原因被保险拒保了。

配置重疾险是一件比较复杂的事情，马虎不得，稍不注意，就有可能掉坑，奶爸也希望各位小伙伴投保时能打起十二分精神，买到适合自己的产品。