选择困难-重疾险之我见

近期由于疫情影响和同事的生病，想给家人购买一份重疾险，通过林林总总的筛选，线上询价和线下询价。

背景：被保险人38岁，保额30万，交20年，保终身。

1、线上产品

此处不过多介绍，相关资料很多，这里仅拿出比价结果。

cj玛丽max唯一不好的地方就是没有身故，万一意外或者猝死，那可就人财两空了。

2、线下产品

T康健康有约智选，交22年，每年8615.31元。

3、线上线下产品对比

3.1 T康健康有约智选保障条款不如cj玛丽max

3.1.1 T康只有前10年是额外50%保额，玛丽max是前20年额外50%保额（60岁前）。

3.1.2 轻症，T康是20%*6=120%。玛丽max是中症60%*2=120%，轻症45%*3=135%。

在这里我有个疑问，玛丽max是120%+135%=255%，能超过总保额么，还是30万封顶？请大佬指教。

3.2 T康健康有约智选现金价值不如cj玛丽max，以狗东银行存款4%利息计算，在大概20年的时候cj玛丽max现金价值更高

4、结论

cj玛丽max碾压T康健康有约智选，但这款产品不保身故，为此我们需要增加一款长期意外险，这方面研究不多，只看了一款**守护长期意外险，50万，20年，保终身，猝死赔50%。每年700，这样就相对比较完美了（标题3.2中的对照表中已扣除每年的700）。

不买寿险的原因是比较贵。30万，20年，保到80岁是年交2000，保到70岁是年交1000，感觉划不来。

终身寿就更贵了，还不如存银行赚利息，不过按4%年息计算的话，要37年之后存款价值才会超过保额。

有不对的地方还请大佬指教。