国内买的重疾险，在国外到底能不能理赔？

有个朋友想买重疾险，但他有出国定居的打算，因此特别关注海外能不能理赔的问题。朋友身边不少业务员给做了好几个方案，有的拍着胸脯承诺说可以全球理赔，有的则语焉不详。说来也奇怪，网上关于海外理赔的信息也非常少。后来朋友找我咨询，刚好对这块有所研究，特将了解的信息整理发布，供大家参考。

本文主要回答以下几个问题：

1. 是不是国内所有重疾险都能海外理赔？

2. 作为消费者，如何来判断哪些重疾险可以海外理赔？

3. 保险业务员拍着胸脯说可以海外理赔，我们能信嘛？

4. 如果在海外发生了理赔，我们该怎么操作？

话不多说，直接开始。

1、是不是所有国内重疾险都能海外理赔？

答案其实是否定的，事实上只有部分公司支持海外理赔。这其中主要有两个原因：

（1）理赔是保险公司依照保险条款履行契约的过程。由于国内外的诊断标准和治疗手段并不尽相同，保险公司无法判断，所以甚至会出现让病者回国再次确诊的情况；

（2）保险公司为防止骗保事件发生。一般需要进行理赔调查，很多保险公司并不具备海外调查的能力。

当然，让病者再次回国确诊这个服务体验实在太差了，也会有部分保险公司会根据客户的实际情况，一事一议进行通融理赔，但这种多数会比较麻烦一些。

2、作为消费者，如何来判断哪些重疾险可以海外理赔？

最准确可靠的方法只有两个：

（1）查阅保险条款中关于医院和医生的定义。

支持海外理赔的条款一般是在医院和医生上不会限制为国内，对于境外就诊也会进行专门的解释，如下分别是支持境外理赔和不支持境外的两个条款：

支持海外理赔的条款

不支持海外理赔的条款

（2）第二个方法是打保险公司客服电话求证。

查阅条款过程会比较头疼，更为简单的方法是直接打保险公司客服电话进行询问。保险公司客服都是经过公司专业培训，问答全程也会录音，是不敢胡说的，可信度非常高。

注：本来写这篇文章之前想整理一下所有公司支持海外理赔的情况，奈何保险公司太多了，各家的服务体验差别又很大，仅把朋友咨询的几个公司问完就花了一天（见下表），大家可以自行打保险公司客服电话确认。

氧叔整理的部分公司海外理赔支持情况

可以看到很多公司是虽然条款不支持，但是从客户体验角度也会进行通融理赔。

需要提醒注意的是，部分公司真针对部分产品支持境外理赔，比如友邦保险全佑至珍条款上支持境外，而到了友如意，则把境外的条款拿掉了。（顺便吐槽一下友邦，客服一问三不知，只会让你联系业务员，体检非常不好）

友邦友如意的关于专科医生条款

友邦全佑至珍关于专科医生条款

3、保险业务员拍着胸脯说可以海外理赔，我们能信嘛？

保险是消费者和保险公司签订的一份合同，保险业务员在其中充当的都是代理销售的职能，他们嘴上说的只要没有落在合同里，都只是嘴上说说而已。事实上，过去保险行业的很多污名也是来自于部分业务员不专业的、不负责任的行为，切记保险白纸黑色，眼见为真。

PS. 现在很多保险业务员的专业水平也在提升，监管要求也不断细化、加强，相信保险行业会越来越好。

4、如果在海外确诊需要理赔，我们该怎么办？

一般境外重疾理赔所需的材料整理如下：（PS：各公司对境外重疾理赔所需材料具体以各公司理赔部要求为准）：

（1）被保险人合法的出入境证件（护照与签证页，如被保险人移民国外，有些公司仅要求护照信息页））。

（2）如果被保险人在境外发生重疾保险事故，所提供的重大疾病的确诊证明等材料须由当地合法经营的医疗机构出具。

（3）境外取得的上述证明资料应当经并经中国驻该国使领馆予以认证，并予以公证（国外公证机构或者拿回国内找公证机关公证都可以）。

（4）上述所有境外非中文证明资料均须附相应中文译本（有部分公司支持中英文病历理赔，则不需要翻译）。

买了国内重疾险在境外确诊理赔不要担心，先给保险公司报案，如果保险公司不支持还可协商通融。

如理赔过程中遇到问题，欢迎私信或者留言解决。

作者声明本文无利益相关，欢迎值友理性交流，和谐讨论～