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五年不动的养老钱，放储蓄国债比定存多赚近8000元

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06-05 10:22

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2026第一批超长国债来了！普通人能不能买？怎么买？#2026超长期特别国债 #财经 #涨知识

#存多少钱，够80、90、00后体面养老#【最新财新周刊｜#个人养老储备缺口怎么补#】“存多少钱才能支撑退休后的养老生活”“我该买哪家商业养老保险”，近两年，年轻职工常常发出类似的养老焦虑之问。最新财新周刊｜个人养老储备缺口怎么补　　美国麻省理工学院学者威廉·班根1994年曾提出“4%法则”：若一个人用于养老的总资产中每年提取不超过4%可满足生活开支，即意味着此人的养老储备金可以满足退休后所需。中国当前职工全部养老资金的替代率（退休后养老金与退休前工资比值）维持在50%左右，包括世界银行在内的国际经验普遍认为，若要维持退休前生活水平，替代率应至少达到70%。　　华东师范大学中国普惠养老金融研究中心发布《中国养老金指数报告2025》提醒，按照60岁作为退休年龄，未来越晚退休者，所需准备的养老金越多。以高缴费人群为例，20年后、15年后、10年后退休，待储养老金（一、二、三支柱）总额分别为102万元、88万元、76万元。对于仅参加居民养老保险的低缴费人群，20年后退休仍需储备38万元。而伴随预期寿命增加和出生率下滑等，现收现付的第一支柱养老金正面临潜在收支压力，已经采取延迟退休、做实缴费等转圜措施，职工退休后替代率和家庭财富储备状况仍不容乐观。低利率更给储蓄类占主导的投资模式带来挑战，投资收益率长期低于CPI（居民消费价格指数）。发展多支柱养老金体系已成多方共识，但在多位专家看来，有诸多痛点待解。

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1. 2026第一批超长国债来了！普通人能不能买？怎么买？#2026超长期特别国债 #财经 #涨知识

2. #存多少钱，够80、90、00后体面养老#【最新财新周刊｜#个人养老储备缺口怎么补#】“存多少钱才能支撑退休后的养老生活”“我该买哪家商业养老保险”，近两年，年轻职工常常发出类似的养老焦虑之问。最新财新周刊｜个人养老储备缺口怎么补　　美国麻省理工学院学者威廉·班根1994年曾提出“4%法则”：若一个人用于养老的总资产中每年提取不超过4%可满足生活开支，即意味着此人的养老储备金可以满足退休后所需。中国当前职工全部养老资金的替代率（退休后养老金与退休前工资比值）维持在50%左右，包括世界银行在内的国际经验普遍认为，若要维持退休前生活水平，替代率应至少达到70%。　　华东师范大学中国普惠养老金融研究中心发布《中国养老金指数报告2025》提醒，按照60岁作为退休年龄，未来越晚退休者，所需准备的养老金越多。以高缴费人群为例，20年后、15年后、10年后退休，待储养老金（一、二、三支柱）总额分别为102万元、88万元、76万元。对于仅参加居民养老保险的低缴费人群，20年后退休仍需储备38万元。而伴随预期寿命增加和出生率下滑等，现收现付的第一支柱养老金正面临潜在收支压力，已经采取延迟退休、做实缴费等转圜措施，职工退休后替代率和家庭财富储备状况仍不容乐观。低利率更给储蓄类占主导的投资模式带来挑战，投资收益率长期低于CPI（居民消费价格指数）。发展多支柱养老金体系已成多方共识，但在多位专家看来，有诸多痛点待解。

3. #网络名人赞两会##居民基础养老金月再提20元# 2026年政府工作报告宣布，城乡居民基础养老金月最低标准上调20元，为2025年调增后的连续提标，惠及全国约1.8亿领取人员。两年累计上调40元，调整后全国最低标准达163元/月，地方可在此基础上额外增发。政策拟于2026年7月1日执行，多地将补发上半年差额，部分地区将分阶段落实。中央财政加大补助力度，2026年基本养老保险补助预算高于上年。当前全国城乡居民月均养老金约246元，农村老年群体待遇偏低问题受关注。人大代表建议分阶段提高农民养老金，逐步缩小城乡差距，并建议通过国资收益补充资金。自2009年制度建立以来，基础养老金已历经8次上调，较初期增长近200%。此次提标与医保补助、育儿补贴等政策协同发力，强化民生兜底，提振居民消费信心。居民基础养老金月再提20元

4. 【最新财新周刊｜#个人养老储备缺口怎么补#】“存多少钱才能支撑退休后的养老生活”“我该买哪家商业养老保险”，近两年，年轻职工常常发出类似的养老焦虑之问。　　美国麻省理工学院学者威廉·班根1994年曾提出“4%法则”：若一个人用于养老的总资产中每年提取不超过4%可满足生活开支，即意味着此人的养老储备金可以满足退休后所需。中国当前职工全部养老资金的替代率（退休后养老金与退休前工资比值）维持在50%左右，包括世界银行在内的国际经验普遍认为，若要维持退休前生活水平，替代率应至少达到70%。　　华东师范大学中国普惠养老金融研究中心发布《中国养老金指数报告2025》提醒，按照60岁作为退休年龄，未来越晚退休者，所需准备的养老金越多。以高缴费人群为例，20年后、15年后、10年后退休，待储养老金（一、二、三支柱）总额分别为102万元、88万元、76万元。对于仅参加居民养老保险的低缴费人群，20年后退休仍需储备38万元。　　1994年世界银行提出“养老金三支柱理论”。第一支柱为政府强制的现收现付制公共养老金，第二支柱是由私人管理的强制性职业养老金，第三支柱由自愿性职业养老金或个人储蓄计划构成。与许多OECD（经合组织）国家不同，中国的三支柱结构失衡，基本养老金负担沉重，二支柱中企业年金缺乏支撑，三支柱起步缓慢。而伴随预期寿命增加和出生率下滑等，现收现付的第一支柱养老金正面临潜在收支压力，已经采取延迟退休、做实缴费等转圜措施，职工退休后替代率和家庭财富储备状况仍不容乐观。低利率更给储蓄类占主导的投资模式带来挑战，投资收益率长期低于CPI（居民消费价格指数）。发展多支柱养老金体系已成多方共识，但在多位专家看来，有诸多痛点待解。

5. 央行大礼包来袭，长债利率为何上演“过山车”？

6. 【#三年期存款也不卖了#！#2字头定期存款加速消失#】北京中关村银行近日公告，自5月30日起，将暂时下架个人及单位整存整取三年期存款产品。据财联社，湖南三湘银行也在5月上旬行动。5月8日，该行下架五年期定存产品，存量产品到期后不再滚存，同时下调人民币存款利率，三年期定存年利率降至1.95%。江西裕民银行同样跟进。5月22日起，该行三年期整存整取年利率由2.0%降至1.9%，五年期由2.05%降至1.9%，长端利率进一步压缩。相关动作表面看是调整产品线，背后实质则是中小银行在息差持续收窄压力下的被迫“自救”。对普通储户而言，曾经动辄2%以上的民营银行长期定存产品，或将加速成为历史。

7. 2026，中国经济这么干！ #燃起来了大国重器 #2026全国两会 #我在两会划重点 #两会民间讲解员已到位

8. “存款搬家”入市潜力被低估了？

9. 【央行：2025年净买入国债1200亿元保障国债以合理成本发行】央行买入国债相当于向市场投入流动性，其具体操作一直备受市场关注。在2024年8月时隔12年重启国债现券买卖操作后，央行2025年1月起暂停公开市场国债买入，直到10月才恢复。2025年央行净买入多少国债？新一年将如何开展国债买卖操作？央行：2025年净买入国债1200亿元保障国债以合理成本发行　　2026年1月15日，人民银行新闻发言人、副行长邹澜在国务院新闻办公室发布会上披露，为了保障市场流动性充裕和短期利率的平稳运行，2025年央行各项公开市场操作累计净投放6万亿元，这其中买断式回购净投放3.8万亿元，净买入国债1200亿元。　　邹澜介绍，中央金融工作会议要求，充实货币政策工具箱，在央行公开市场操作中逐步增加国债买卖。公开市场操作是央行实施货币政策调控和流动性管理的重要手段，包括各期限的回购、中期借贷便利、国债买卖等各种工具，这其中买断式回购主要也是通过买卖国债来实现。

10. 六大行又降利率！“高息时代”终结？

11. “存款搬家”有望持续

12. 1190 亿元超长期特别国债即将发行，个人可投资，有哪些值得关注的信息？

13. 1000万资产，如何做资产配置，能够获得年化10%及以上的收益?

14. 【#多家银行下架3年期5年期定期存款#】近期，中关村银行、三湘银行、亿联银行、网商银行等十余家民营银行陆续发布公告，全渠道下架3年、5年期整存整取定存产品，部分产品页面标注售罄无法认购。本轮调整集中落地于5-6月，多数银行最长可存常规定存缩至2年期，同步下调剩余期限存款挂牌利率。业内表示，受行业净息差跌至历史低位影响，中长期定存付息成本偏高，银行下架产品意在压降负债成本、优化资产负债结构。银行明确，已存入的存量3/5年期存单不受影响，仍按开户约定利率计息、到期正常兑付。国有大行暂未大面积下架，但长期定存利率持续走低，长短端利率倒挂已成常态。

15. #50万亿天量存款将到期#三年前3%+的定存利率成了“过去式”，如今2%的存款都成稀缺品，这种利率断崖式下跌，我觉得低利率时代的必然结果，也让曾经的“存钱躺赚”彻底成为历史。金融机构各显神通，银行理财密集推固收+、互联网银行做开门红活动，保险、基金也纷纷盯上这块“香饽饽”，看似遍地都是“存款贵替”，实则藏着不少门道。还记得以前的保险理财吗？固收+不是保本保险箱，保险产品有漫长锁定期，高收益的噱头背后，往往是风险、流动性与收益的权衡，不少储户满心找替代，却可能踩了收益浮动、提前支取亏损的坑。对普通老百姓而言，核心是从不追高收益，而是摆正心态做适配。与其被各类产品牵着走，不如按资金使用周期做配置：短期闲钱守好流动性，中长期资金在风险可控的前提下选稳健产品，把鸡蛋放在不同篮子里。毕竟，利率下行的大趋势下，守住本金、理性配置，远比盲目跟风找“贵替”更重要。而这场存款大迁徙，也终将推着更多人从“储蓄思维”走向更成熟的“资产配置思维”，这或许是低利率时代里，最珍贵的财富认知升级。#50万亿存款将到期用户寻找存款贵替#

16. #观点网#【发挥养老金耐心资本的积极效用】专栏作者林羿表示，作为重要的耐心资本，规模庞大的美国养老金资产，为资本形成和实体投资提供了关键支撑。相关数据统计，美国整体的退休资产规模已达到了数十万亿美元量级，其中，个人账户制[如IRA、401（k）]与雇主发起的公共/私营养老金共同构成了庞大的资金池。发挥养老金耐心资本的积极效用根据美国投资公司协会（ICI）与相关权威统计，截至2025年第一季度末，美国退休资产总额为43.4万亿美元（占美国家庭金融资产总额的34%），养老金与退休账户在家庭金融资产中所占份额显著。与此同时，经济合作与发展组织以及全球研究机构也表示，养老金资产已成为全球资本市场中庞大的长期机构投资群体之一。庞大的资金规模以及长期投资的特性，使得养老金资产成为资本市场上稳定、充足的长期资金的重要来源，这也令其天然具备配置基础设施、私募股权、长期债权等低流动性资产的优势。

17. 为什么说国债是「金融市场的压舱石」？

18. 2026黄金怎么买，只用一条均线

19. #50万亿存款将到期用户寻找存款贵替#现在银行利率连2%都难找了，国有大行三年期甚至跌到1.25%左右，利息直接缩水一半多。银行密集推的R2、R3级固收+成了主流选择，收益比定存高，风险又可控，互联网银行的新春活动也都是冲着这波资金来的。其实这也是利率下行周期的必然，不光存款，国债、大额存单利率也在降，普通人理财现在大多转向低风险的理财、短债基金，核心还是稳字当头，能跑赢定存、对抗通胀就够了，毕竟当下稳健比高收益更重要。

20. 注意！今年首批储蓄国债明起发行→

21. 2026年第一省份宣布涨工资，退休金、养老金上涨，还会远吗？

22. 银行存款大调整！5年定存下架，短期利率暴涨50BP，钱该往哪放？

23. 如何看待现今储蓄和股市回报率不高的情况下，储蓄国债上线几分钟卖光？

24. 存养老金怕亏钱？6月新增零风险产品，彻底不一样了

25. 2026年个人养老金“购物车”上新！储蓄国债怎么买？

26. 个人养老金账户6月可买电子式储蓄国债，保本保息还享专属额度 “稳”字当头养老钱投资有了新选择

27. 财经观察丨定了！6月正式实行，你的个人养老金迎来“保本新搭档”

28. 个人养老金新增国债‘压舱石’6月10日发行

29. 个人养老金账户购买储蓄国债有哪些益处？

30. 个人养老金产品池再添新成员

31. 储蓄国债即将纳入个人养老金产品池为投资者提供长期稳健投资选择

32. 个人养老金迎储蓄国债正式“入池”，工行等APP已上线入口

33. 6月起可买！个人养老金迎重磅升级，储蓄国债正式“入局”

34. 定了！6月正式实行，你的个人养老金迎来“保本新搭档”

35. 退休养老钱存哪更安心？2026年6月起，个人养老金账户能买国债了

36. 2026年个人养老金账户能买国债了，比存银行划算吗？

37. 储蓄国债和定期存款都保本，但流动性和利率结构不一样

38. 理财小知识 | 银行定期、大额存单、储蓄国债，到底哪个才是躺赚王者？一张表算明白！

39. 国债vs存款

40. 个人养老金和储蓄国债都能锁长期，但适用场景不一样

41. 3月10日起个人可认购储蓄国债利率稳健更安心

42. 储蓄国债持有不满半年不计息，买之前一定要确认这笔钱半年内不用

43. 保守理财

44. 明年开始“持有定期存款的人”需做两手准备，许多人仍未察觉

45. 养老钱还傻傻的存定期？银行员工内行人提醒，高于20万元时，真的别存定期了！

46. 存1.2万养老，个人养老金和银行定期，选对才不亏！

47. 我那段买国债的经历，最大教训是别用可能要急用的钱

48. 2026年一季度储蓄国债发了300亿，抢到的人图的就是确定性

49. 银行理财/国债/大额存单/定存，10 万元投哪个最划算？

50. 个人养老金账户里有一千多种理财和保险产品，咱们临近退休的人该怎么选才最稳妥？

51. 个人养老金账户里有1274只产品，快退休的人到底该怎么配？

52. 退休一族专属资产配置方案

53. 如何规划养老金资产配置

54. 中老年理财首选

55. 筑牢养老“金三角”

56. 稳健理财新方向

57. 10万养老钱这么配稳了！2:3:5比例年收益可控，不冒本金险

58. 解决方案系列 | 专题04

59. 提前规划养老

60. 我的低风险养老理财组合与每月定投计划

61. 2026年一定要存钱豆包教我 48岁中年人如何做资产配置

62. 养老金“稳”字诀

63. 个人养老金，可以买储蓄国债了！一文看懂

64. 关于储蓄国债（电子式）纳入个人养老金产品范围有关事宜的通知

65. 重磅新政！2026年6月起，个人养老金可以买国债了！

66. 储蓄国债纳入个人养老金：6月起开办，年最高可投1.2万享税收优惠

67. 个人养老金账户的钱可以买国债了！6月实施，稳赚不赔的机会来了

68. 个人养老金买国债什么时候可以操作？

69. 2026年起个人养老金账户能买电子式国债了，利率能有多少？

70. 【20260602】：有关个人养老金的好消息来了

71. 2026年6月个人养老金能买国债了，比银行存款利息高多少？

72. 储蓄国债纳入个人养老金：工行邮储率先上线，年化1.7%无风险资产来了

73. 明年6月起，个人养老金参加人购买电子式储蓄国债——可享限额扣除和递延纳税优惠

74. 6月起个人养老金可购电子式国债，多家银行APP已开通相关入口

75. 个人养老金迎重磅利好！2026年6月起可买储蓄国债，稳赚不亏

76. 国债提前兑取？这些规则一定要懂，避免亏利息

77. 国债vs定期存款：安全收益流动性全对比 ◆ 国债与定期存款：安全收益流动性全方位比较 ■ 安全性 ● 信用背书 1. 国债国家信用直接担保财政部统一发行历史兑付记录完美兑付资金列入中央财政预算受《预算法》强制保障 2. 定期存款依赖银行信用体系享受存款保险制度保护单家银行50万元内本息全额赔付超限部分需承担风险 ● 风险等级 1. 国债国内唯一"零风险"金融工具安全系数最高财政部与央行双重监管发行兑付流程高度规范 2. 定期存款国有大行系统性风险较低但存在理论破产可能中小银行需重点考察资本充足率等核心指标 ■ 收益性 ● 利率水平 1. 国债最新利率：3年期1.63% 5年期1.70%（免税）实际收益较同期限定存高出15-20个基点 2. 定期存款国有大行利率：3年期1.25%-1.30% 5年期1.30%-1.35% 部分城商行利率可达3年期1.5% 5年期1.55% ● 收益计算 1. 国债 10万3年期利息4890元比定存多1140元 10万5年期利息8500元比定存多2000元 2. 定期存款允许部分提前支取剩余金额保持原利率可结合12存单法等技巧提升资金使用效率 ■ 流动性 ● 提前支取规则 1. 国债持有满半年可提前兑取采用阶梯式计息方式未满半年支取需支付0.1%手续费 2. 定期存款提前支取全部按活期利率计算（0.05%-0.35%）部分银行支持多次部分提前支取 ● 资金灵活性 1. 国债必须全额兑取建议分散多笔购买每月10日统一发行需提前安排认购计划 2. 定期存款最低50元起存全年可办理手机银行随时操作具备自动转存功能避免资金闲置 ■ 适用人群 ● 国债适合对象 1. 极度风险厌恶型投资者适合3-5年不动的教育储备金养老资金等 2. 大额资金持有者超过存款保险限额的资金需要分散配置 ● 定期存款适合对象 1. 短期资金管理者经营周转金等对流动性要求高的资金 2. 理财初学者操作简单便捷适合培养储蓄习惯初期

78. 国债VS存款：收益、风险、流动性全对比【安全性对比】【信用背书主体】 1. 国债国家财政部直接担保，主权信用托底持有到期本息兑付稳如泰山国际金融市场公认的"金边债券" 2. 银行存款依赖银行自身信用支撑存款保险覆盖50万以内资金超50万部分需看银行经营状况【风险等级】 1. 国债违约概率极低不受银行倒闭影响适合养老、教育等长期资金规划 2. 银行存款国有大行相对稳健中小银行存在一定波动需关注银行经营动态【收益与成本】【利率水平】 1. 国债最新3年期1.63%、5年期1.70% 利率锁定不受政策变动影响利息收入免税 2. 银行存款国有行3年期1.25%-1.55%、5年期1.30%-1.60% 利率随政策调整波动大额存单利率略高【收益计算】 1. 国债 20万投资3年收益9780元 30万投资5年收益25500元收益高于国有行定期存款 2. 银行存款 20万存3年利息7500元 30万存5年利息19500元大额存单收益介于两者之间【流动性与便利性】【资金支取规则】 1. 国债需持有满半年方可提前支取分段计息：满半年0.35%、满2年1.12% 收取0.1%手续费 2. 银行存款可随时支取但按活期计息提前支取利率0.05% 不收取额外费用【购买与持有方式】 1. 国债凭证式需柜台办理，电子式可手机操作每月10-19日限量发售持有凭证或电子账户记录 2. 银行存款线上线下均可办理无购买时间限制账户直接显示存款信息【适用人群与场景】【国债适配场景】 1. 中长期资金规划 3-5年不用的闲置资金养老、教育等长期储备希望锁定利率规避下行风险 2. 特定投资者风险厌恶型投资者中老年理财群体需要强制储蓄的人群【存款适配场景】 1. 短期资金管理 1年内可能使用的资金日常备用金存放追求资金灵活性 2. 特定投资者资金使用时间不确定者偏好简单操作的用户小额短期资金过渡

79. 您的养老钱安全吗？——致老年朋友的理财保险风险提示

80. 国债提前支取规则全解析【国债可以提前支取，但需支付手续费或损失部分利息】国债作为稳健理财大佬，支持提前支取但存在收益波动储蓄国债需满6个月才能兑取，按阶梯扣息；记账式国债没持有期限但受市场调整影响。债基投资者要重点关注流动性成本与风险收益比，下文详解规则差异【提前支取的具体规定（如持有时间限制）】储蓄国债（电子式/凭证式）发行期内不可兑取，要等发行期结束持有不足6个月提前兑取不计息；6-24个月扣180天利息；24-36个月扣90天利息；5年期品种36-60个月扣60天利息记账式国债通过证券市场转让，没持有期限但价格实时波动，各位要警惕债市调整风险【手续费或利息损失的计算方式】储蓄国债提前兑取收1‰手续费，利息分段计算例如10万元持有9个月兑取：利息=本金×利率×实际天数/365-180天利息扣除，再扣100元手续费记账式国债按市价成交，可能因利率波动导致本金亏损，债基组合中要控制此类资产占比【不同国债类型（如储蓄国债、记账式国债）的差异】储蓄国债通过银行买，提前兑取仅损失部分利息且保本，适合稳健型理财配置；记账式国债需证券账户交易，流动性更高但有本金波动风险当前3年期储蓄国债利率1.63%，1年期记账式国债利率约1.22%，配置时要结合资金使用周期与风险偏好

81. 个人养老金迎重磅升级！下月起，储蓄国债正式“入局”

82. 个人养老金的储蓄国债什么时候能买？退休人员能买吗？

83. 如何构建自己的养老金储备体系？

84. 2026年6月起，个人养老金买国债能省多少税？

85. 2026年退休理财规划：养老金不够怎么办？

86. 咱们买的个人养老金专属理财如果碰到银行倒闭了国家能像社保一样保证咱们的本金吗？

87. 养老国债正式上线开售个人养老金品类扩容提速

88. 临近退休怎么调整理财结构？3个操作，保证退休后每月多领2000块

89. 个人养老金重磅升级！储蓄国债（电子式）“入局”

90. 个人养老金专区上线“国债”入口，怎么投？

91. 个人养老金的储蓄国债2026年6月上线后怎么第一时间买到？

92. 提前养老规划，准退休人群养老储备策略

93. 提前养老规划，临近退休快速积累养老金

94. 储蓄国债利率公开透明，不需要任何人私发链接给你

95. 与个税密切相关——《关于储蓄国债（电子式）纳入个人养老金产品范围有关事宜的通知》财债〔2025〕5号

96. 个人养老金的钱放在账户里不投资，会有利息吗？

97. 财政部：财债〔2025〕5号！与个税密切相关

98. 储蓄国债提前支取利息计算规则详解提前支取利息计算规则储蓄国债提前支取采用分档计息方式，具体规则按持有时间确定： 1.持有不满半年：不计付利息，只返还本金。 2.满半年不满1年：按年利率0.35%计息（以2022年数据为例）。 3.满1年不满2年：按年利率0.4%计息（以2025年数据为例）。 4.满2年不满3年：按年利率1.12%至1.42%计息（具体利率因发行期次而异）。 5.满3年不满4年：按年利率1.52%至1.82%计息。 6.满4年不满5年：按年利率1.63%至1.93%计息。提前支取储蓄国债需支付手续费，标准为兑取本金的0.1%（即千分之一）。例如，提前支取10万元国债，手续费为100元。手续费在兑付时直接从本金中扣除，可能影响最终收益。

99. 提前养老规划，临近退休人群的稳健养老规划

100. 2026年6月国债纳入个人养老金产品，退休人员怎么买？

101. 储蓄国债即将纳入个人养老金产品池

102. 自监管取消靠档计息后，所有3年期大额存单，只要未满期提前赎回，一律按银行活期利率计息（目前活期年利率大多仅0.2%左右）。

103. 昨天提取了存了三年的个人养老金，算了一笔账

104. 2025年12月银行存款利率对比：三年期存哪里最赚？看完这篇不白跑

105. 6月起实施，个人养老金账户购买储蓄国债有哪些好处？

106. 三年定存利率最高1.9%！国有大行静悄悄，中小银行抢疯了

107. 临近退休别松懈，悄悄布局这几件事，晚年轻松有尊严

108. 2025年12月银行存款利率最新整理：国有行、股份制行怎么存最划算？

109. 个人养老金的理财产品和银行普通理财有什么区别？

110. 三年定存利率最高1.9% 春节揽储国有大行按兵不动中小银行激战正酣

111. 闭眼存长期的年代过去了？从一次惨痛损失，看2026年存款四大守则

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