这周车险圈出了两组数据，但很多车主看完只会更懵。
一边是行业数据：《证券日报》梳理发现，已有60家财险公司披露了上半年车均保费，整体均值2107.5元，40家险企同比下降。微博《金融时报》梳理的58家公司里，有可比数据的54家中，39家车均保费同比下降，占比达到72.2%。微博
另一边，中保研8月13日发布的第21期零整比报告显示，新能源汽车"维修负担100指数"为23.81，比上期降了13.92%。微博动力电池单位能量价格均价1359.44元/千瓦时，降了11.66%。知乎
翻译一下：修车便宜了，行业收的保费也在降。
可你手机里的续保短信不是这么写的。社交平台上最近全是同款吐槽：比亚迪海鸥没出险涨了500。小红书海狮05 EV没出险，第二年保费涨了，一条帖子底下92条评论在聊。小红书有人三年没出险，系统自动续保一看报价还是涨了，62条评论跟着倒苦水。还有连续四年在人保的车主，今年猛涨1000，直说车在贬值，保费酷酷上涨。小红书
账到底哪里不对？我们把行业报告和十几条真实车主报价对了一遍，结论先放这儿：2026年的车险不是普涨，也不是普降，是"千人千面"的分化。涨的人和降的人，可能就在同一个小区。
先看一个极端案例。有博主8月初晒出两笔续保：哥哥的燃油SUV，车龄3年，连续两年没出险，去年2185元，今年报价3196元，涨了1011。同事的纯电小车，同样三年零出险，去年7800元，今年5300元，直降2500。微博
同一年续保，一个涨一千，一个降两千五。为什么？
答案藏在商业车险的定价公式里：保费＝基准保费×NCD系数×自主定价系数×交通违法系数。知乎这四个变量里，只有一个跟"你今年出没出险"直接相关。
NCD系数看的是你近3年的出险记录。连续不出险逐年往下走，出险一次就弹回去，影响持续约3年。
基准保费不是固定的。行业会按车型定期重算——你这款车所属车系的综合赔付率上升，所有这款车的基础价一起涨，跟你个人记录无关。中国精算师协会今年3月披露的数据：2025年新能源车险承保亏损56亿元，143个车系赔付率超过100%。界面新闻知乎你开的是不是这143个车系之一，比"出没出险"更决定你的基准价。
自主定价系数是保险公司的风险选择空间。2026年新能源车险的系数浮动范围进一步扩围到[0.55，1.45]。微博定价从"一刀切"变成精算到人：低风险车主折扣更深，高风险车型、高赔付地区直接上浮甚至被拒保。
交通违法系数在部分地区与保费挂钩，违章记录会进定价模型。
所以"没出险还涨价"基本是三种情况：你这款车的基准保费被车系赔付率拖着上调了；你所在公司或地区的整体赔付率上升，系数收紧了；或者有违章记录被计入。反过来，那台降了2500的纯电小车，是赶上了电池成本下降＋系数扩围的双重红利——赔付记录好的新能源车主，正是这轮定价改革里最先被抢的客群。
再看一个很多人的疑问：零件都降了14%，保费凭什么不降？
因为保费看的是整个风险池，不是单个零件价。电池是便宜了，但新能源车的出险频率、维修工时费、一体化压铸带来的"小剐蹭大账单"，一样没降；大灯这类易损件的零整比还在涨，有车型单件前大灯占整车价近一成。知乎电池降价的红利，被险企拿去填赔付的窟窿了——2025年行业整体还亏着56亿，直到今年一季度，人保、平安、太保这些头部才陆续跨过盈亏线。界面新闻
但拐点确实在发生：头部险企盈利后，开始用低价抢优质客户。有腾势车主第二年续保，没出险，三者300万加车损一共3800多，比另外两家大公司报价省了一千多。微博小米YU7车主第二年续保3600，自己都惊了。小红书比亚迪财险这类车企系险企靠直销压费用，车均保费明显更低。
所以今年续保，给你一份能直接用的操作清单：
至少比3家价。 NCD系数全行业统一，但自主定价系数各家不同——同一个人、同一台车，不同公司报价差几百到上千很常见。有车主第一次在线上比价，最便宜的比原渠道省了四百多。小红书
小剐蹭先算账再报险。 出险一次，NCD优惠要约3年才回来。按基准保费3000元粗算，一次出险导致的折扣差累计可能超过1000元——定损低于这个数的事故，自费往往比走保险划算。
险种做减法。 三者险直接上200万-300万（跟100万的差价很小），车损险看车龄和残值决定，低价值的附加险可以砍。
别等系统自动续保。 续保窗口期一到就开始比价，自动续保给的多是标准价，不是竞争价。
开车规矩点真省钱。 违法系数不是摆设，连续无违章的车主，交强险都能从950一路打折。微博
最后说两个值得继续盯的信号：一是自主定价系数还在扩围通道里（深圳6月已发文要"稳步扩大自主定价系数浮动范围"）。微博分化会越来越大；二是险企从亏损转向盈利后，低价抢优质客户的动作只会更多。接下来两年，车险市场奖励的是"低风险＋会比价"的车主，惩罚的是"高赔付＋懒得比"的车主。 你的续保报价涨了还是降了？评论区对一下账单。
