分红型年金险：2020年开门红，6家大公司，哪款值得买？

创作立场声明：大家好，本人有10年的保险行业从业经验，在此分享保险知识，期待深入探讨交流。

分红型年金险，很多人一听就觉得很赚钱，而且有一种“成为股东”的错觉，分红这两个字天生就让人觉得很赚钱。

事实上又是怎么样的呢？今天想给大家说说关于分红型年金保险，和对比6款现在市面上很火的2020年开门红分红型年金险：

① 分红型年金保险是什么？

② 6款开门红分红型年金保险对比

分红型年金保险是什么？

分红型年金保险，就是在本险年金保障的基础上，还额外会有保险公司每年附加的分红利益，一般是在年金的领取期一起发的。

分红的多少都是根据保险公司实际的运营情况，然后再给你多少。

分红型年金保险

那是不是大公司的红利一定就多，一定就好？

其实也不是的，红利主要是来自于该保险公司的分红险业务的盈余，而不是整家公司的业务运营的盈余。

很多外面的代理人都很喜欢把购买分红型年金保险说成是，成了公司股东等等，其实只是一些好听话，实际上红利只来源于该公司的分红险业务。

所以在购买分红型年金保险之前，应该要先看看该公司的分红险业务如何。

所以其实最重要的还是主险，如果主险的收益本身就不错，那再加上分红，就很不错了。

但是如果是打着分红的名义，然后降低主险的保障，那就没必要买了。

我们购买年金险的主要目的，一定是稳定收益和保障，不确定的收益我们不应该太过于放大。

6款开门红分红型年金保险对比

下面我们来对比一下6款现在市面上的2020开门红分红型年金保险，进一步带你们看看这6款2020开门红分红型年金保险的利弊：

• 招商信诺——招盈六号

• 中国平安——稳赢金生

• 友邦保险——传世金生

• 泰康保险——智赢人生

• 泰康保险——人生赢家

• 中国人寿——鑫如意（铂金版）

因为这6款分红型年金保险的领取期都各不相同，所以我把这6款分红型年金保险分成两类来对比，一类是5年后起领，一类是即领型。

5年后起领：招商信诺招盈六号、中国平安稳赢金生、友邦保险传世金生、泰康保险智赢人生。

我们先来看看这4款分红型年金保险的基本资料：

养老年金保险

我们举个例子测算一下，这样更直观更具体；因为招盈六号在88岁保单就结束，我们就以88岁为一个截点来测算。

张先生，40岁，15年交，年交3万，保单年度第5年开始起领

收益测算↓↓

① 招盈六号：45岁首次领取基本保额的20%：14031元；

第5年-59周岁每年给予基本保额的10%：4677元；

60-87周岁每年给予基本保额的30%：14031元；

65、70、75周岁各给予基本保额的50%：37416元；

88周岁给予基本保额的400%：187080元；

到88岁总共获得的保额是：729612元，约73万。

此时比本金多了28万。

② 稳赢金生：从45岁起，每年领取12982.07元；

到88岁总共获得的保额是：726995.92元，约72万。

此时比本金多了27万。

③ 传世金生：45-64岁每年领取5400元；65-88岁每年领取10800元；（满期金在105岁才可以领取）

到88岁总共获得的保额是：367200元，约36万。（如果到105岁能领取满期金426240元。）

此时还差9万回本。

④ 智赢人生：45-46岁每年领3万元；47-64岁每年领3264元；65-88岁每年按比例计算，一共可以获得306816元，70和80岁获得的祝寿金也算进去了。

到88岁总共获得的保额是：425568元，约42万。

此时还差3万回本。

★从88岁的领取总额来看：招盈六号＞稳赢金生＞传世金生＞智赢人生

招盈六号领取最多，稳赢金生比招盈六号少一点，最少的是传世金生，到88岁只有36万，竟然都还没回本，保额基本集中在满期金返还了；

传世金生的满期金是在105岁的时候发放的，这时候距离保期一开始都已经过去65年了！

还有这款最近大热的智赢人生，保额领取计算方式非常复杂，一眼看去好像收益还不错，结果发现到88岁竟然也还没回本！

★从到88岁的收益IRR（内部收益率）来看：招盈六号＞稳赢金生＞传世金生＞智赢人生

• 招盈六号：1.940%

• 稳赢金生：1.370%

• 传世金生：-0.896%

• 智赢人生：-0.241%

IRR（内部收益率）就是年金险产品的照妖镜，一测算就知道产品的真是收益率好不好。

传世金生和智盈人生的IRR在88岁仍是负数......收益都集中到后头了，就像是保险公司在和你比谁活得长......

IRR的表现最正常的是招盈六号，领取金额比起其他的三款，是比较平均。

★从回本时间来看：稳赢金生＞招盈六号＞智赢人生＞传世金生

稳赢金生的回本时间是79岁；而招盈六号的回本时间稍慢2年，81岁回本；

而智赢人生要93岁才回本，传世金生则要到105岁满期的时候才回得了本。

实在是太久了，收益完全看分红，这样太被动了。

★从领取自由度来看：

招盈六号和智赢人生都可以申请一次性领取，但是智赢人生超过55岁后，一次性领取的倍数就变低了；

招盈六号则是只可以在固定年龄领取。

虽然智赢人生还附加了万能账户，但是2.85%的最低利率其实不太讨喜，基本上现在大部分的万能账户的最低利率已经可以达到3%；

这4款分红型年金保险综合来看招盈六号更好，起投1000元起，很低，而且领取最多，回本时间在4款里也是比较快的。

那我们再来看看剩下的两款分红型年金保险，是属于即买即领型的：泰康保险人生赢家、中国人寿鑫如意（铂金版）。

先来看一下这2款分红型年金保险的资本资料：

那我们来举个例子测算一下，鑫如意（铂金版）在80岁保单就结束了，我们以80岁为截点：

张先生，40岁，10年交，年交5万，首年开始起领

① 人生赢家：40-59岁每年领6925元；60-80岁每年领20775元；每5年还有25000元的祝寿金。

到80岁总共获得的保额是：595900元，约60万。

此时比本金多了10万。

② 鑫如意：40-49岁每年领3970元；50-80岁每年增加397元，这样累计领取；80岁满期返还50万。

到80岁总共获得的保额是：843405元，约84万。

此时比本金多了34万。

★从80岁的领取总额来看：鑫如意＞人生赢家

鑫如意比人生赢家多了近24万，表面看起来人生赢家似乎每年领取的多，但是实际上总额是鑫如意多；

鑫如意回本时间比人生赢家慢，它的回本时间在最后一年，但是最后领取的最多。

而人生赢家的优势要到90岁后才显现出来，到90岁后才达到鑫如意80岁时候的收益。

★从到80岁的收益IRR（内部收益率）来看：鑫如意＞人生赢家

• 鑫如意：1.862%

• 人生赢家：0.869%

人生赢家的IRR（内部收益率）实在是太低了，优势都在90岁后才出来，保期太长了。

鑫如意的IRR也不理想，回本时间又太慢，两款其实都不太好。

★从其他权益看：

人生赢家还附加了一个万能账户，这是这六款产品里面唯一附加了万能账户的分红型年金保险；

保底利率是3%，可以拉平一下主险的低利率。但是前期领的钱也很少，放进去的钱也不多。

总结

其实后面两款分红型年金保险虽然是即领型，但是前期领取的钱实在太少了，投进去的本金那么多，领取的钱却那么少；

5年后领取的四款分红型年金保险，招盈六号和稳赢金生都不错，但是招盈六号综合情况更加好，如果想要买分红型年金险，可以考虑招盈六号；

如果觉得分红型年金险的分红收益不够稳定，可以选择其他的年金险，例如养老型的、理财型的、快返型的。

弘康相伴一生、复星星享福（星颐）、复星福禄一生和和泰金多多，这些都是高收益的年金险。

希望今天的文章能帮到你，也欢迎你分享给有需要的亲朋好友。