医保大改 | 这三大变化你必须得知道

大家好，我是保爷。

“职工医保要改革了”这则消息这两天特别火，

不过也能理解，毕竟可是关系到全国几亿人的大事件。

想必不少人对现在的医保政策都有这样的疑问：

• 为什么我的医保卡不能给我爸妈用？

• 为什么我交了钱，感冒发烧看门诊还不给我报？

• ···

而现在，这些问题国家要给你们解决了。

8月26日国家医保局发布了：《关于建立健全职工基本医疗保险门诊共济保障机制的指导意见（征求意见稿）》

保爷仔细研究了下这次的征求意见稿，其中的变动非常大。

下面保爷就来聊聊这次医保新规对我们主要有啥影响。

一、门诊也能报，比例最低50%

现在的医保政策，很多城市并不能报销门诊费用。

除了北上广深等经济比较发达的地方可以报销一部分门诊的费用，

其他一些二线及二线以下城市很多都是不能报销门诊费用的，它们只能报销住院产生的医疗费用。

而这次的医保新规中规定门诊也能报销，并且报销的比例不能低于50%。

根据意见稿所述：

要建立完善的门诊医疗费用统筹保障机制，先要从高血压、糖尿病等普通人负担较重的门诊慢性病入手。

后续再逐步将多发病、常见病的普通门诊纳入报销范围。

就是说在后期，“感冒、发烧、肠胃炎”都有可能纳入到门诊报销的范围。

这些报销的比例还不能低于50%，这对于我们来说是个好消息。

二、个人医保账户里的钱变少了

现在我们的医保都有两个账户：个人账户和统筹账户。

个人账户里的钱，可以供我们自由支配。

里面金额的构成是自己每个月缴纳+公司缴纳的一部分。

这些钱可以用来看病买药。

而统筹账户里的钱相当于交到了国家的账户里，由国家统一支配。

医保新规中，对个人账户发布了新的划入方法：

新规中表明：以后我们个人账户里的钱只会计入自己缴纳的部分，公司缴纳的将全部进入统筹账户中。

举个例子：

老王工资每个月1万，按照现在的医保政策，他每个月有500元进入个人账户，其中有200元是他自己交的，300元是公司交的一部分。

医保新规后，他每个月只有自己交的200元进入个人账户，公司交的全部进入统筹账户中。

这主要是新规实行后，个人账户进入的费用要控制在缴费基数的2%以内。

另外对退休员工的医保个人账户也有影响：

改革前：

每个月进入个人账户的钱一般为所在地职工人均月工资的4%左右划入账户。

假如人均月工资为8000元，那每月有320元进入退休人员账户。

改革后：

每个月进入个人账户的钱为改革地的基本养老金的2%左右。

而基本养老金和个人的缴费年限有关，假如基本养老金为8000，那每月仅有160元进入退休员工个人账户。

这次的医保新规主要体现在以后我们的医保个人账户里的钱变少了。

但是从另一方面看，我们少的那部分钱都进入到统筹账户中，

而新规中提议将负担重的慢性病和常见病门诊也纳入到报销中。

所以综合来看，我们并没有损失多少。

这就相当于把我们现在交的钱存起来，当作未来给我们门诊报销用。

其实，保爷觉得这样也挺好，与其把钱放个人账户里，还不如以后给我们报销点门诊的费用。

三、医保卡可以外借给直系亲属

现在，我们医保个人账户里的钱，只能自己使用。

只有少数城市规定可以医保卡外借，家庭的直系亲属医保卡可以共用，但是大部分的城市都是不支持的。

身在不支持医保卡外借的城市，往往工作好几年，卡里都积累了几千元，自己很少用到，钱就一直放在账户里。

要是家里的孩子和老人看病买药，还需要额外花钱。

而在新规后，自己的医保卡账户可以给配偶、父母、子女看病买药。

这次的官宣，不仅是医保卡里的钱可以给家人使用，同时对于曾经因为医保卡外借被拒保的人影响更大。

因为现在保险公司有很多是不支持医保卡外借的。

如果曾经把医保卡外借给别人看病或是买药，留下的记录都算在医保卡持有人的头上。

举个例子：

小李身体很健康，但他用医保卡给父母买过降血压的药物，后来他买保险的时候，没有告知保险公司这一情况，

后续小李如果因为心脑血管疾病出险的话，保险公司可能会拒赔。

因为医保卡上有小李买降压药的记录，但小李投保时并没有解释这一点。

所以我们买保险的时候一定要注意下自己的医保卡有没有外借过。

如果有外借过的人，在投保时会有两种情况：

1、影响不大的

如果我们的医保卡给家人买过药，投保时购买的药物所用来治疗的疾病是符合健康告知的，

那我们就可以当做是自己患过这个病，直接投保即可，不会有影响。

例如：给父母买感冒药或者给父母买过降血压的药物，而在投保时的产品对于感冒或血压没有任何要求的，就可以直接投保。

2、影响大的

如果我们给父母购买的药物所用来治疗的疾病，健康告知中有提到的。

我们就需要把医保卡外借过的事情告知保险公司。

这种情况下，有的保险公司会要求投保人提供体检资料，证明自己没有这种疾病，只有通过保险公司审核后才可以投保。

但是有些保险公司出于风险的考虑，并不支持医保卡外借的核保。

一旦知道你有医保卡外借的事直接拒保，哪怕你提供体检证明告诉保险公司你没有病都不行。

但是新规中，明确说到医保卡账户可以给配偶、父母、子女看病买药。

未来保险公司很有可能给保险产品都增加人工核保医保卡外借的服务。

这对于因为医保卡外借被保险公司拒保的人来说是个利好。

所以，现在因为医保卡外借买不了保险的人别着急，等新规正式发布，没准保险公司就可以支持医保卡外借了。

当然，如果是医保卡没有外借或身体健康的朋友，那就不用等了，看中心仪的产品就赶紧买！

保爷说过，早买早保障，千万不要等事故发生了才想到要买保险，那时候想买也不一定能买到，只剩下后悔。

写在最后

医保新规的改革，可谓是改到了我们最关心的点。

以前我们医保账户里的钱越来越多，平常感冒发烧买药啥的也用不到这么多钱。

现在新规要是施行后，账户里进入的钱虽然少了，但是慢性病和常见病的门诊花费也能得到报销。

这一点上来说还是很不错的。

另外因为医保卡外借而被保险公司拒保的人，也盼来了福音，保险公司很有可能后面会上线医保卡外借核保的服务。

所以，期待新规的正式发布吧！

至于身体健康的人或者医保卡没有外借过的人不要等了，有心仪的产品就赶紧投保！

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