金融监管总局发布的《非车险业务监管新规》标志着财产险行业进入强监管新阶段。该政策通过严格执行’报行合一’、穿透式监管等举措，旨在规范市场秩序、防范化解风险，推动行业实现高质量发展。
智能速览
监管部门推动’报行合一’在财产险领域实质性落地
严禁通过特别约定、批单等方式实质改变备案条款
实施’穿透式监管’审查经营管理费用列支
对保险机构和中介机构实施同查同处机制
批单退费权限集中至总公司或省级分公司
精华内容
此次新规是继《强监管高质量发展行动方案》后的又一重大举措，通过多维度监管手段全面规范非车险业务经营，对行业发展影响深远。
报行合一强推动
监管部门历来强调’报行合一’要求，即保险公司严格执行经批准或备案的条款费率。《保险法》第136条对此有明确规定，而2021年《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法》第23条也要求不得以任何方式改变条款费率。此次新规将使这一政策在财产险领域获得前所未有的实质性推动，有助于维护市场竞争秩序。
新规明确禁止通过特别约定、批单、协议、备忘录等方式实质改变备案条款责任。这一规定将监管范围从传统的’特别约定’扩展至各种形式的保险合同文件，从根源上杜绝’报行不一’现象。
穿透式监管原则
新规吸收了’穿透式监管’理念，对经营管理费用实施’实质重于形式’审查。监管部门将突破文本形式审查框架，关注各类费用的实质用途。特别指出不得通过宣传费、技术支持费、防预费等方式变相支付手续费，不得通过虚挂中介业务、虚列费用等方式套取费用。
这意味着保险机构和第三方合作机构签订的技术服务协议、宣传服务合同等都将接受实质审查。监管部门要求手续费水平与提供服务价值相匹配，确保费用列支的真实性和合理性。
同查同处机制
新规强化了对综合费用率异常的监管。金融监管总局各级派出机构将加强经营指标监测，对手续费率超过备案水平或综合费用率异常变动的机构，及时开展监管约谈、现场检查。对查实的违规行为将依法采取监管措施或实施行政处罚。
特别强调对财产保险机构和保险中介机构实施’同查同处’。这意味着中介机构将同步纳入监管对象范畴，需配合执行各项监管要求，真实合理核算收支，严禁账外经营。2025年至今，监管部门已对’虚列费用’行为开出60余张’双罚’罚单。
批单退费严管控
为堵住通过退保退费规避监管的漏洞，新规将批单退费管理权限集中于总公司或省级分公司。保险公司需明确审核流程和标准，提升内控管理水平。对通过虚假批单退费、虚列费用等方式套取资金的机构和人员，要依法依规严肃处理。
值得注意的是，结合2024年《强监管高质量发展行动方案》精神，监管部门可能推动’行刑衔接’，对严重违规行为追究刑事责任。保险机构和人员应充分重视这一监管政策转向，确保合规经营。
应收保费风险管控
新规明确了’见费出单’的监管原则，要求财产保险公司在收取保费后向客户签发保单并开具发票。对分期缴纳保费业务限制在工程险等保费金额较高的特殊业务，且需履行内部审核程序。禁止保险中介机构垫付保费，将其定性为扰乱市场秩序行为。
为解决应收保费难题，监管部门鼓励保险机构通过合同约定将保费缴纳与保险合同效力或赔付责任挂钩。但需注意司法实践对此类约定的观点，避免因条款效力问题产生争议。部分法院案例显示，当保险人完全不承担风险时，可能丧失保费请求权。
非车险监管新规通过系统性监管举措，为财产险行业规范发展提供了制度保障。在强监管背景下，保险机构需加快合规转型，重塑经营模式。行业组织将在示范条款制定、自律管理等方面发挥积极作用，共同推动行业行稳致远。
