出现这种意外，意外险竟然不保？

之前有这么一个新闻，80岁的老大爷在下楼梯的时候，因突发脑溢血，不慎踩空摔倒，送去医院抢救无效身亡。

家人想起之前有给老人买了意外险，于是向保险公司报案。

但是怎么也没想到，竟然被保险公司拒赔了。原因是大爷生前就有脑梗，摔倒是诱因，医院开具的死亡证明是「脑溢血死亡」。

很多朋友还是无法理解：意外摔倒都死亡了，竟然不赔！

#01

有些你以为的意外，在保险公司眼里却不是意外

平时爬山涉水、交通事故、自然灾害、烧饭做菜、触电爆炸、猫抓狗咬、煤气中毒、失手失足、高空坠物、电梯事故、踢球跑步……都有可能遭遇意外。

我们说的意外，是日常用语，说的是出乎意料之外。

保险公司的意外，是一个合同术语，意外伤害的定义是：指以外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因，致使身体受到的伤害。

看来，只有同时具备「外来」、「突发」、「非本意」「非疾病」四个条件，才能构成合同所谓的保险事故。

外来，是指伤害纯粹是由人身外部的因素作用所致，如溺水、交通事故、自然灾害、煤气爆炸等。如果伤害由自身原因引起的，则不属意外事故。

突发，是指人体受到强烈而突然的袭击而形成的伤害。如果伤亡是由被保险人长期操劳累积所致，如久坐导致肌肉劳损、长期跑步导致关节损伤等，就不是意外事故。

非本意，是指被保险人不能预见、非主观愿意发生的偶然事故。如果明明知道用刀可以割伤自己，仍然选择自残，也不能算作意外事故。

非疾病，也很容易理解，因自身健康状况不佳造成的伤亡，比如和别人吵架的时候，心脏病发，导致死亡，自然不能算意外事故了。

#02

这么说起来，可能还有朋友不理解，下面举几个小例子，看看哪些普通人眼中的意外，保险公司不赔呢。

1. 猝死，不赔

在大家的印象里，猝死都属于“意外”，意外险是肯定会理赔的。

实际上，猝死还真的属于疾病的范畴。

世界卫生组织对猝死的定义是：“平素身体健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡即为猝死”。

所以，猝死其实是由自身原有疾病引起的。

然而，机智的朋友会发现，有的意外险产品上也有猝死条款。

没有错，保险公司为了增加自家产品的竞争力，避免没必要的纠纷，把猝死责任加上去了。比如大护法意外险，不到300块钱，可以买到100万保额的意外险，还包含50万的猝死责任，相当给力。

2. 个体食物中毒，不赔

食物中毒符合非本意的、外来的、突发事件三个要素，属于意外事故。

但是，因细菌感染的食物中毒，也可能是因为个人体质关系所引起的肠胃疾病。

如果大家一起吃饭，只有一个人食物中毒了，而其他人都没事，就说明，食物本身是没有问题的，食物中毒只是个人体质差异，属于疾病因素，而不是意外。

但是！如果三个人及以上一起中毒，就属于意外事故了。

一般，这一条在意外险的相关免责条款中会有正式说明。

3. 中暑，不赔

中暑是指长时间暴露在高温环境中、或在炎热环境中进行体力活动，引起机体体温调节功能紊乱所致的一组临床症候群。

医学上认为“中暑”是一种疾病，是身体长时间处在高温环境下，导致人体体温调节功能失调，与患者身体机能、身体素质有关，属于内在因素。

因此，即使是中暑引起的身故，也不能被认定为意外。

4. 高原反应，不赔

高原反应是可以预知的（你可以选择不去高原地区），并且与个体的身体素质有很大关联，普通意外险和普通旅游意外险会将这部分责任免除掉。

5. 妊娠意外（包括意外怀孕），不赔

意外险一般会将妊娠、流产、分娩等情况列入责任免除，不予理赔。

在怀孕、生产过程中，被保险人的抗风险能力降低，怀孕就有可能流产，分娩就有可能难产，这些风险都是可以预见的。

怀孕期间也可以购买母婴保险，最好选择包含特定妊娠疾病（如胎期分离，羊水栓塞等）的母婴保险。

6. 普通摔倒致死，不赔

通常对这种情况拒赔我们是很难理解的，但是换个角度想一想，如果一个健康的人摔倒了，可能也就碰碰擦擦，最多也就骨折吧，很难说摔一跤就致死的。

这种情况下，真正导致人死亡的很可能是自身疾病，滑倒只是诱因，并不是决定性原因。

这正是保险赔付的近因原则，即出现多个原因导致死亡时，往往以导致损失最直接、最有效、起决定性作用的原因才能作为赔付的依据。

当然身体健康无疾病隐患的情况下，如摔伤撞到头流血过多致死等情况是可以理赔的。

#03

那如果买了多份意外险，出险都能赔吗？

分两种情况。

意外医疗险，实报实销。如果你买了多份意外医疗险，但是你看病只花了5000元，同一笔费用不能多家重复报销，比如第一家你报了2000元，剩下的另一家也只能报剩下的3000元。

意外身故伤残险，可多家赔。意外身故赔100%保额，而意外伤残是按比例赔付，比如10级伤残赔10%保额。意外身故伤残都是给付型的，买了多份意外险都能叠加赔付。

对于大多数家庭来说，意外险是最便宜的，一年只需几百元，就能买到保障责任全面、保额较充分的产品，杠杆非常高。但是找到适合自己的靠谱产品也非易事。

在生活中，意外无处不在。谁也无法预测接下来的日子将会有什么样的意外发生。

未雨绸缪是一件非常重要的事情。当生活中意外来临之时，它是让我们可以从容面对困境的勇气。