为什么要设等待期，是保险公司故意不想赔吗？

很多人买完保险，会觉得身体这不舒服，那不舒服，总想去做个检查。那么，如果保险还在等待期，万一体检查出异常，要告诉保险公司吗？

有朋友以为，买完保险，就可以高枕无忧的享受保障了。

所以在买完之后，就去把买之前不敢做的体检项目一股脑儿全做了。

如果结果没事那还好，如果结果真的检查出了状况，告知保险公司，保险公司说，抱歉，我们把保费退给你吧。

赔偿没要到，其实是忽略了一个很重要的期限——等待期。

今天就跟大家聊聊等待期那些事。

01

什么是等待期？

等待期，也叫观察期或者免责期。

官方的解释是：

保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿。

一般情况下，等待期是从合同生效的那天起开始计算的。

保险公司之所以会设置等待期，主要是为预防恶意骗保和带病投保。

不同产品的等待期是不同的？

像意外险没有等待期，保单基本都会在第二日0:00生效；

像保证续保的百万医疗险，除了首次投保有等待期30天左右，续保时一般没有等待期。

重疾险和寿险的等待期在90-180天之间，不同公司定的时间都不同。

假设A先生投保的重疾险等待期是180天，他在第179天的时候，拿到医院的诊断报告，确诊癌症。

虽然只差一天就过等待期，但保险公司并不会赔偿。

所以在选择产品的时候，尽量等待期越短越好，同时注意避免等待期内体检。

02

等待期内出现异常，投保的保险还赔吗？

等待期内出现健康异常，可能只是小毛病，也可能是确诊了某种大病。

那如果是出现这个情况，我们的保险究竟还赔吗？

对于这种情况，不同的险种、不同的保险公司有不一样的规定。

医疗险

医疗险在健康告知方面一向要求严格。

在医疗险的等待期内，身体出现异常或确诊了疾病，这期间产生的医疗费用不能报销。

例如得了肺炎，不会拿到理赔金，而且肺部问题在以后的所有保障期内再次发生住院，所产生的医疗费用，保险公司也不赔。

但是合同仍然有效，等待期后因其他疾病发生的医疗费用，达到免赔额标准后，仍然可以报销

但有部分医疗险对等待期的要求比较严格，例如如果在等待期内确诊癌症的话，保险公司不赔，且终止合同。

重疾险

如果在等待期内生病，其实重疾险的影响最大。

一般有下面三种情况：

● 等待期内确诊重疾

等待期内确诊重疾，合同终止，一些保险公司会退还保费，也有某些奇葩保险公司会直接退还现金价值的

● 等待期内确诊了轻症中症

如果在等待期内确诊了合同约定的轻中症的话，一些苛刻的重疾险会按照确诊重疾的方法处理，退费解约。

而一些宽松一点的重疾险，如果是在等待期内患了轻症中症，会除外该部分责任，保单继续有效。

● 等待期内出现体检异常情况，相关的症状

像结节、息肉等，还没到确诊重疾程度，在等待期过后才确诊重疾，这种情况比较复杂。

如果症状跟之后确诊的疾病有关联的话，理赔会麻烦一些；

要是没有关联，那么理赔的概率就比较高。

定期寿险

定期寿险的保障非常的简单，只是保障身故。

如果在寿险的等待期内，因疾病而身故的话，那么寿险是不赔的，通常会退还已交保费，同时终止合同；

但如果是意外导致身故，则可以获得理赔；

在等待期内查出什么异常或确诊了什么重疾，对寿险本身的理赔没有任何影响。

意外险

一般的意外险没有等待期，一般投保后的次日零时或者几天后生效，只要是在合同生效后出险，符合条款要求，就能获赔。

03

关于等待期，你可能有这些误区！

（1）等待期内不能去医院

如果只做普通的身体检查，我们一般建议过了等待期再去，如果检查出什么异常，那么就会影响理赔了。

但如果身体已经出现严重不适，这个时候千万不要为了熬过等待期而不去医院。

万一病情严重危害身体健康，岂不是得不偿失了吗？

（2）等待期内健康异常，要补充健康告知

补充健康告知，是保险公司为投保时未如实告知的客户提供的一种补救措施。

如果在投保时已经履行了“如实告知”的原则，即使等待期内发生告知中的一些疾病，也无需向保险公司补充。

如果在等待期内身体出现异常，并不是就一定不能赔，要具体情况具体分析。买保险一定要趁早，不要等到身体出现小毛病时，才想起要买保险。