「大护法」意外险评测：目前最值得买的成人意外险

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大家好，我是保爷。

俗话说，”越大越怂“，保爷身边的很多人成了家有了孩子之后，总是会顾虑重重。

担心小孩被猫爪狗咬，担心老人腿脚不便出现意外，担心自己开车出现事故。

想的越多，越害怕出现意外，这就是意外险能跻身四大保障型险种之一的最大原因。

不过意外险的保障都差不多，毕竟保障责任简单，很难”玩出花来“，导致市面上的意外险同质化现象严重。

但近期推出的一款新的意外险，却让保爷觉得眼前一亮。

眼前一亮的原因不是在于它把意外险搞出了新的花样，而是它做到了真正的集大成。

接下来就让我们来看看这款新品意外险——大护法。

本文主要内容如下：

• 意外险是什么？

• 意外险怎么选？

• 大护法怎么样？

一、意外险的定义

评测之前，保爷带大家了解一下意外险是个怎样的险种。

先说“意外”：

意外一定要是突发的、外来的、非本意、非疾病的客观事件，如果是蓄意或者主观事件一般不能称之为意外。

那意外险就很明朗了：意外险保障的就是由“意外”造成的风险。

至于具体保障也很简单，通常都会包含以下三部分：

1、意外医疗

意外医疗理赔概率是意外险中最高的，它是对因意外伤害导致的医疗费进行补偿。

比如因意外导致的磕碰、摔倒、烫伤等。

2、意外伤残

简单说就是因意外致残，保险公司会按照残疾程度赔偿。

但并非所有意外险都有残疾保障，如果有也还要注意保障的是意外伤残还是必须全残。

3、意外身故

这项保障是当被保人因意外而身故时，可向受益人赔付保险金，这个也是意外险最基本的保障责任。

要注意猝死一般不属于意外范畴，除非意外险明确标注猝死可赔，否则猝死不赔。

简单来说：

意外险的保障责任既简单又复杂，简单在于只保”意外“，复杂在于”意外“事故范围实在太广了。

而且意外险的价格一般来说也不会太高，往往几百块就能买到几十万乃至上百万的保额。

所以，保爷建议家庭中的每个人都要配置一份意外险，尤其是腿脚不便的老人和活泼好动的孩子。

二、意外险怎么选？

前面跟大家说了意外险保障的三个部分，但不是所有意外险都包含这三部分。

例如有一些意外险只保障意外身故，并不保障意外伤残或意外医疗。

所以选购意外险的第一要素就是：三个基础保障（意外身故/伤残/医疗）都要有。

此外，还有一些特殊情况，例如前面提到的——猝死。

对于猝死，绝大多数是因为心脏的问题，这种内因（疾病）造成的身故，意外险是不保的。

但是猝死不赔造成的影响对意外险造成了较大的打击，导致现在很多意外险猝死也包含在保障责任内。

所以选购意外险时保猝死也算是较大的加分项。

还有就是，意外险不需要买长期型或返还型。

长期和返还型意外险的同期保费常常是一年期的数十倍，真的是没必要。

一年一买就很不错，毕竟购买门槛低，不像医疗险有停售风险或保费大幅增加，无论啥年龄段也都能买。

最后就要关注意外险的意外医疗保障了，意外医疗”用起来“和百万医疗险类似，看病报销一条龙，但是只保意外伤害。

所以这项保障的挑选维度也和医疗险类似：

• 报销范围：报销不限社保目录最好，因为多数意外险报销范围都是社保内；

• 报销比例：基本是100%报销，但没有社保的话会低一些；

• 免赔额：0免赔最好，多数意外险有100元免赔；

• 住院津贴：多数意外险都没有，但对于意外医疗还算实用，是个加分项。

简单归纳一下：

我们买意外险的时候一定要先看有没有三个基础保障，然后看是否保障猝死，以及意外医疗好不好。

说完了挑选意外险的一些要素，下面我们回到正题。保爷来带大家看看，今天要说的这款大护法意外险怎么样。

三、大护法产品介绍

我们先看下大护法意外险的产品详情：

我们可以看到，大护法按保额不同分为了4个版本，但和重疾险/定期寿险不同，不同保额有着不一样的保障。

以大护法4个版本为例，有保障区别的就是至尊版（100万保额）和其他版本（50万、30万、10万保额）。

1、至尊版

大护法至尊版的保额是100万，意外医疗的报销是不限社保范围的，也就是说在医保目录外的药物也是可以报销。

另外它还附加了住院津贴，150元/天（单次以90天为限，累计以180天为限）。

2、其他版本

非至尊版有10万/30万/50万的保额可选，意外医疗的报销需要在社保范围内，没有住院津贴。

但是它们额外增加了航空意外身故伤残和交通意外身故伤残的责任。

就是说，如果保障期内发生了航空意外可以额外赔付50万，交通意外最高（不同版本交通意外保额不同）可赔付50万。

总的来说：

按照我们前面说的意外险挑选要素看，大护法三大基础保障都有，所有版本都有猝死责任，意外医疗责任全面，已经是一款不错的意外险了。

但这只是一家之言，没有对比的结论是没有意义的。

接下来我们就把大护法和市面上其他高性价比意外险作个对比，看看大护法能否笑到最后。

四、产品横向对比

保爷将大护法与市面上的一些同类产品做了个对比，大家可以看下：

保爷挑选的这几款产品的保障都很全面，基础的三大保障全都有，只有一些额外的保障会有所不同。

下面直接来说结论：

就保费来说：

100万保额的意外险中，大护法至尊版、大保镖至尊版和小米综合意外险都属于一个档次，保费都比较低。

护身福和无忧保的保费都高于同等档次的意外险，没有性价比优势。

就意外医疗来说：

护身福和无忧保的意外医疗额度有10万，比其他100万保额的都高，

但是除了大护法和小米综合意外险可以不限社保报销，其他产品都需要在社保范围内报销。

从其他保障来看：

只有大护法至尊版、大保镖至尊版和小蜜蜂有住院津贴，前两者是150元/天，后者是50元/天。

猝死作为加分选项之一，除了护身福是100万赔偿之外，其他100万保额的意外险都是50万，而无忧保最少，只有20万。

综上所述：

大护法确实是目前意外险最好的产品，也是目前市面上最具性价比的意外险产品。

它的保障全面且均衡，保费低，意外医疗的报销不限社保，还有住院津贴，适合绝大多数人的选择。

当然，虽说大护法目前是最具性价比的意外险，但没有哪款保险是适合所有人投保的。

有些投保人可能会有自己格外看重的点，对于这些人的需求，保爷也有一些建议：

就像保爷常说的：

买保险，一定要根据自己的实际需求来选择产品，但也要注意别过度妥协需求点外的其他保障。

如果有着自己的需求就按需求来买，没有特定的需求直接投保适合绝大多数人的，最具性价比的产品即可。

写在最后

无论购置什么险种，记住保爷的一句话：

保额一样就选保费低的，保费再一样就选保障好的。

以今天评测的大护法为例，保额一样的就大护法、大保镖保费最低，然后相比大保镖它又能做到不限社保。

那么它就是目前成人意外险的第一推荐，这代表着它是大多数人能买到的最好意外险！

而市面上有些意外险则会添加一些“花里胡哨”的不实用责任，或与其他险种责任交叉的保障，不但保障没那么好，价格却不便宜。

所以，大家在购买时一定擦亮双眼，以自己的需求为准，切记不要被宣传带偏。

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