买年金险，这4个利率必须懂~

创作立场声明：大家好，本人有10年的保险行业从业经验，在此分享保险知识，期待深入探讨交流。

周末炸了个大新闻~

中国银行被银保监罚了5050万。

因为他发行的原油宝巨跌，大量客户亏损严重~

银行本该是放心托管钱财的机构，现在却暴雷层出不穷。

这5050万巨款也算杀鸡儆猴，好好规范下银行的操作。

但大家也要明白，投资有风险，买者需自负。

很多人投资真的非常不谨慎。

哪怕是0风险的年金险，也被坑了。

90%的人掉坑，

完全是因为不懂年金险的这4个利率。

今天我们就来谈谈！

一、预定利率

说到预定利率，大家听过最频繁的词可能就是4.025%了。

我以前介绍预定利率4.025%的产品时，

就有用户留言，怎么收益没达到4.025%啊？

很多人以为预定利率就是实际利率，其实不然。

预定利率，是需要去除成本费的，

假说你投保1万，保险公司拿到你保费1万元，

其中有2千是保险公司的成本费，

去除2千成本费后，只有剩下的8千才是用来投资的。

保险公司给你的利润就是“8000*4.025%”。

所以实际利率往往低于预定利率。

不过，存的时间越久，成本费用会逐渐被时间覆盖，实际利率也会慢慢接近预定利率。

二、实际收益率

实际收益率就是IRR。

IRR，俗称年金险照妖镜。

因为他考虑了资金在时间维度上的货币贬值，所以IRR更能反映真的的收益。

IRR越高，并不意味着到手收益越多，他只能代表资金利用率更高。

也可说，在时间的维度上的收益率更高。

无论是多么复杂的产品，都能通过现金流，计算出年金险真实的收益率。

实际收益率越高，年金险产生的收益越可观。

如果想要计算IRR，可以使用Excel中的irr计算公式。

至于预定利率和实际利率谁更重要呢？

打个比方：

如果将预定利率比作老板和你谈的底薪+绩效，

实际收益率就可看做到手的薪资，

所以说，大家买年金也不用一味追求4.025%。

在不知道保险公司成本和利润留存比例时，

多看看实际收益率。

三、万能账户结算利率

现在开门红年金热销，只因他配带的万能账户可以高利率二次增值。

像平安、国寿等公司，目前开门红配带的万能账户的结算利率都在5%左右。

但万能账户的结算利率并不能长久保持，他只意味着如今的收益水平。

几乎所有的万能账户结算利率都会下降。

能够保持5%几年的万能账户，十中难寻一。

四、万能账户保底利率

相对而言，更靠谱的利率还是数万能账户保底利率。

万能账户只有保底利率会写入合同，

无论保险公司赔了还是挣了都必须给的只有保底利率。

目前市面上保底利率最高为3%，而有些产品会低到1.75%。

保险代理人也许会和你说，保底利率低是因为公司将更多的钱用于投资，

虽然保底利率低了，但是结算利率会更高。

这时你就要好好衡量了。

万一保险公司投资亏了，

你的几十万投资真的只拿1.75%利息，自己能接受吗。

理财需谨慎，比起空口白话，合同上写的才是真正的关键点。

只要不写在合同，多高的利率都有人敢忽悠。

买年金记住一点，保底利率越高越好。

五、最后说下

别看年金险什么趸交、3年交、5年交、

这样领取那样领取，弄的五花八门贼复杂。

只要搞懂今天和大家谈的4个利率，

就没人能割你的韭菜。

希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。