这类存款，利率高达5%？

大家好，我是哆啦。

前阵子，哆啦刷到中国银行保险报的一篇文章。

存款产品，利率还高达5%？

瞬间把哆啦给吸引住了。

打开看了一下，原来是各大银行推荐的美元存款。

一直以来，受外汇管制等因素影响，

很多人对美元存款的印象可以用“神秘”和“小众”来概括。

但随着人民币存款利率不断下调，

这类产品却一路“高歌猛进”，吸引了市场目光。

有不少网友晒出购买美元存款产品的经历：

“理财产品不保本、人民币存款产品利率越来越低，没想到美元存款产品利率却这么高，后悔买晚了！”

“前段时间收到客户经理推荐的美元存款产品，1年期利率超过5%，我准备上车。”

“我也有5%利息的美元存款产品了，真香。”

如上图，利率都在4%以上，高的甚至有5.5%。

再看咱们的人民币存款，3/5年期利率才2.65%，

这高息，谁看了不上头？

既然美元存款利率这么高，要不要拿人民币买点呢？

别急，咱们先来算一笔账~

N1

利率5.5%，能赚多少钱？

我们以江苏银行的美元存款产品为例：

利率5.5%，存1万美元，1年下来利息550美元，

按照现在美元兑人民币汇率6.87计算，利息就是3778.5元。

如果我们存的是人民币，

那么1万美元相当于68700元的人民币，

而人民币目前四大行一年期的利率1.65%，

存一年的利息就是1133.55元，二者利息相差两千六。

这么看，美元存款利息确实高多了。

但要注意，这些利息你不一定能拿得到。

为啥这么说？

因为买入美元存款，需要额外承担2种风险：

①手续费风险

买美元存款要先把人民币换成美元，再用美元买。

等到期之后，又要将美元换回人民币，

一来一回，会产生2笔手续费。

以下图为例：

换100美元需要689.71元人民币，

卖100美元需要686.81元人民币。

这一进一出，光是换汇，就损失0.42%，

年化5%的美元存款，减去成本，就剩4.58%了。

②汇率波动风险

美元存款利率走高的根本原因是美联储加息。

虽然美联储加息计划还在进行，

那意味着存款利率未来还会有上升趋势。

但当前美元汇率仍处于相对高位，有一定的下跌空间。

要是存款到期，汇率下跌超过存款利率，

那么，算上手续费，

不仅美元存款的利息跌没了，本金也有可能亏损...

既然有可能亏损，那还值得买吗？

N2

美元存款，值得买吗？

买美元存款产品就像炒外汇，是有汇率风险的。

虽然利率高达5%，但如果1年后人民币对美元升值5%以上，

不仅赚不到钱，还可能亏钱。

所以，如果原本手里没有美元，

只是看中美元存款的高利率而特地换汇去买存款，

那有很大概率：赚了利率，赔了汇率。

当然啦，如果你本来就持有美元，

或打算配置美元(留学、做生意、理财、出国旅游)，

那确实可以趁着现在高利率，薅一波羊毛。

而对于追求稳健收益的朋友，

哆啦还是建议选择人民币存款产品。

虽然人民币存款的利息偏低，但安全性、稳定性可以保证，

存款的内在价值不会大幅度波动。

不过呢，人民币存款利率现在也不断下调。

就算能抢到收益较高的大额存单，

也只能锁定3~5年内较高的利率。

如果想锁定更长期的稳定利率，那么目前来说，

增额终身寿险是最合适的存钱工具。

N3

锁定中长期利率，增额寿具备独特优势！

在投资理财中，有一个“不可能三角”，

也就是任何投资理财都很难同时兼顾：

高收益、高流动、低风险这三个特征。

但增额寿例外，它很好地平衡了理财“不可能三角”：

1、可获得相对较高的中长期收益

在如今利率下行的时代，

增额寿的现价，按预定利率3.5%逐年稳定增长。

不管市场经济形式如何变化，

投保人都可以获得稳定、确定增长的回报。

举个栗子来看：

第7年，现价超过保费，实现回本并开始有收益。

保单10年，现价为65.35万，

复利IRR达到3.39%，折合年化单利3.96%；

保单30年，现价为130万，

保费的2.6倍，IRR为3.468%，折合单利5.94%；

保单70年，现价为490万，保费的9.8倍，

收益率达到最高3.484%，折合单利14.27%！

2、安全性高

跟国债、50万元以内存款一样，

增额终身寿险是目前最安全的理财产品之一。

增额终身寿受到《保险法》和《合同法》的双重保护，

并且有监管兜底，投保人的保单权益不受任何损失。

3、资金流动性高

只需要经过3-8年左右的资金封闭期，

在急需资金周转时，可采取减保取现，用退保或者保单贷款的方式快速获得现金流。

目前保险预定利率下调至3%的风声很紧。

如果你手上有长期闲置的资金，

可不要错过锁定终身3.5%利率的机会哦！

我叫哆啦，熟知国内各类保险。

如果你有保险问题，欢迎在下面评论区提问。

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