身体有些小毛病，如何买保险更靠谱？

保险不是一件容易的事，我们需要先做好「健康告知」，这是很重要也很复杂的。

健康告知上有很多专业的医学名词，普通人可能不好理解，不同产品的健康告知要求也不一样。

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有些朋友不以为然，感觉自己身体明明很好，即使小毛病去医院检查，医生都说没啥事，不用治疗甚至不用吃药。

但是，在买保险的时候，需要健康告知，做核保的时候，要么被除外责任，要么被拒保。

遇到这种情况，我经常会反问对方，投保以后真要是涉及理赔问题，你是去问医生要钱呢，还是去问保险公司？

其实呀，保险公司没错，医生说的也对，只不过医生说的“没啥问题”和保险公司的“正常承保”是两个概念。

疾病标准不同

我们要知道，去医院是看病的，找保险公司是要钱的，两者的目的和本质是完全不同的。

临床医学的目的是治病救人，底线是患者不死不伤，对于一些治疗效果不明确的情况，可能会以动态观察和保守治疗为主。

比如，有些老年人得了癌症，身体状况不好的，医生也不建议化疗的，在家能养着就养着，吃点药算了。

再比如甲状腺癌，有些患者会被要求动态观察，并不是直接就切除做手术。

所以从治疗目的来看，临床医学的标准是非常低的，也就是说，医生说的问题不严重，是相对于病死而言。

但是保险医学就不同了，在条款合同里面的疾病理赔定义往往是很严格的，比如上面举的两个例子，不管是甲状腺癌还是老年人确诊癌症，无论这个疾病是否真的会马上危及生命，保险公司都需要进行理赔。

道理很容易理解，总归得先拿理赔金，再去看病不成。

疾病的恶化，一定就是先达到保险医学的标准，然后再达到临床医学的标准。

明白了理赔标准高于临床，自然就理解核保标准水涨船高，也是相对来说要提高不少。

比如像肺结节，大部分医疗险和重疾险都是直接拒保的，不管这个结节是2mm还是5mm，查出来就拒保。

倒不是因为肺结节就一定会危及生命，但是肺结节与肺癌的关联，是不容忽视的。

结节也好，肿块也罢，都是细胞繁殖聚集后的产物，致病原因可能多种多样，但是一旦产生了，就会有一定概率癌变，癌的本质就是细胞分裂繁殖不受。

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无法通过健康告知，是不是没法投保？

当然不是！如果不满足健康告知，我们需要进行核保。

核保后会给出以下结论：

正常承保：被保人的风险符合保险公司的标准，可以正常投保；

加费承保：由于被保险人的健康状况属于非标准体，有一些指标不在规定的范围内，需要多缴纳保费才可以承保；

责任免除：如果身体某些部位已经出现病症，保险公司可以将此部位的疾病设置在免责条款中，之后再进行承保，也叫除外承保；

延期承保：保险公司无法判断风险情况，需要观察一段时间，待明确诊断后决定是否承保；

拒保：超出保险公司风险承受范围，无法购买保险。

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保险公司有哪些核保的方式？

保险公司的核保方法主要是人工核保和智能核保。

人工核保

就是要通过邮件或者邮寄的方式，将被保险人的体检报告、相关就医检查资料交给保险公司，保险公司会有专门的核保团队，对资料进行风险评估，看是否可以承保。

不过人工核保是需要被保险人提供个人信息的，以便保险公司备案，这就会导致如果核保不通过，会留有拒保记录，可能会影响后期继续投保。

智能核保

由于进行核保的人太多了，保险公司保需要耗费大量的人力物力财力，因此智能核保便应运而生了。

不过别看被冠以「智能」的title，但其实科技含量很低，就是一种交互式的问答模式，自己选择所属的疾病→告知详细的病情→问题全部回答后，即给出承保结果。

智能核保省去了大量投保和人工核保所需要的时间，根据提示操作马上就能给出是否要需要加费，加多少等承保结果。

其次，不会留下任何核保痕迹

使用智能核保时，我们并不用留下姓名、手机号和身份证号，相当于「匿名」、「零成本」的进行核保，所以就算最终结果是没办法投保，也不会留下任何核保痕迹。

而人工核保被拒保是有记录的，核保结果会被保险公司留底，因此可能会影响后期购买其他同类型的保险产品。

基于智能核保的优势，要想争取更有利的核保结果，小她建议对于身体有点小毛病的朋友，首选智能核保。