年收入5到10万的家庭，如何配置商业保险？

又是一年冬风起，回忆却总是从怀揣梦想的少年开始，我们小心翼翼的把梦想藏在心底，生怕被发现。慢慢长大，我们努力用这个父母、老师、朋友教给我们的方式去融入这个世界，最终却发现，残酷的现实从来没有停止过打击，孤独的世界转个不停...

保爷的高中同学大学毕业后就回了县城做了公务员，老婆是小学老师，刚有了自己的宝宝，本来一家人生活幸福美满，比起在北京上海辛辛苦苦创业的，不知强多少倍！老天就是这么不公，不让你好过，前几天体检同学突然查出淋巴癌！突如其来的噩耗，对于一家人来说，无疑是晴天霹雳！

巨额的治疗费、后期的康复费用、刚出生宝宝的抚养费用等等，无一不是压在整个家庭身上的重担！同学和老婆二人，年收入也就在10万左右，基本上是承担不起癌症的治疗费用的！

这也是促使保爷今天写这篇文章的原因。大家都知道，经济发展严重不平衡，在一线城市月收入5到10万的家庭比比皆是，但是在很多三四线城市，往往大多数家庭的年收入也只有5到10万。

不过因为三四线城市消费水平较低，一个普通家庭，如果有5到10 万的年收入，也能维持正常生活。但是千万不能有意外！因为这类家庭承担风险的能力实在是较弱。

事实上在中国这类家庭的基数非常庞大，配置保险绝对是必不可少的为家庭构筑风险防护的屏障。

保爷为此专门整理了年收入5到10万的家庭保险配置方案，供大家参考。

案例介绍

小王夫妇生活在中部某四线城市，夫妻双方年收入 7万左右，虽然收入不高，但是当地消费水平较低，所以 7万的年收入也能应付家庭的全年开销，这种收入水平的家庭，在当地起码占到五成以上。

家庭风险分析

对于任何家庭，首先需要明白的是，保险规划是财务规划中最重要的部分，对收入不高的朋友来讲更是如此。

保险虽然不像投资理财能够带来收益，但它可以防范风险，降低意外造成的损失，它是防守型的理财方式，尽管不能让我们的生活更好，但可以保护我们的生活不会更差。因此小王家庭更应该侧重防守型的保险规划，因为家底子薄弱更加经不起风浪。

家庭保险套餐

经过保爷的精打细算，为年收入7万的小王家庭制作了如下保险组合套餐：

从上图可见，小王全家人支付的保险费总共为5864元，其实并不多，控制在年收入的10%以下，这种配置结构，还是可以接受的。

可获得保障

在保险合同生效后，小王夫妇即可获得如下保障：

重疾保障：30万（至 70 岁）

意外身故：50 万 + 30 万= 80 万

疾病身故：30万（保20年）

医疗保障：300 万（癌症 600 万）

通过上述方案，小王夫妻每个人的重疾保额各有 30 万，如果其中一人患上重疾险可保范围之内的疾病，就算无法工作失去收入来源，也有30万的赔付额度，完全可以弥补相关损失。

同时，小王夫妇还各有医疗险保额 300 万，也解决了大额医疗费用开支的问题，就算面临着突如其中的健康风险，也起到了基本的防护作用。

另外，若其中一方不幸意外身故，就有50万保额的意外险赔付，再加上寿险30万保额的赔付，总共80万，足够支撑剩下一方养育孩子。

最后，还给孩子上了重疾险、医疗险、意外险，也把小孩这个可能存在的财务风险因素移转了出去。

每年仅仅只需要花费不到6千块钱，就能给整个家庭编织了一张牢固的防护网络，解决了整个家庭的后顾之忧，那么接下来就能安安心心工作赚钱，以及享受生活了。

当然，如果小王夫妇在未来收入逐步提高，还可以继续购买其它保险，逐步建起一座密不透风的防护城墙。

有保提示

对于很多三四线城市的家庭来说，可能没有购买保险的经历，在这里，保爷很想和大家分享一些看法，以资借鉴。

1、购买保险，最好是组合起来买，通过意外险、重疾险、定期寿险、医疗险的不同搭配，全面覆盖家庭风险。如果只是单独买一个险种，往往会顾此失彼，依然存在不确定的风险无法防范，让人如芒在背。

2、购买保险，首先要端正三观，一个好的投保思路和原则，其实比具体的产品更重。纠结具体的产品，不如理顺自己的投保思路，毕竟产品每年都会变化，但是投保的思路和原则是固定的。

3、要想花更少的钱，买更多的保障，最好的办法，就是尽量购买消费型保险，不要购买返还型与分红型保险。因为相比而言，后两者所花的保费会高出很多。同样多的钱，购买消费型保险，比购买返还型与分红型保险所获得的保额要大很多。

4、认清保险的功能，只是提供保障，不要希望保险提供其它金融产品的功能，如果为了生息或者本金保值去买保险，往往得不偿失。毕竟每种金融产品的功能属性不同，不可能面面俱到。

5、天下没有免费的保障，不少人认为自己不出险，那么购买保险的钱就是浪费，这是非常错误的认识。就算自己运气好没出险，我们交的保费，大部分会赔给那些出险的人，这也算是行善积德之举，更何况自己还得到了保障。

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愿你家的保单永不出险！

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