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年收入5到10万的家庭,如何配置商业保险?

2019-12-10 22:37:47 2点赞 7收藏 6评论

又是一年冬风起,回忆却总是从怀揣梦想的少年开始,我们小心翼翼的把梦想藏在心底,生怕被发现。慢慢长大,我们努力用这个父母、老师、朋友教给我们的方式去融入这个世界,最终却发现,残酷的现实从来没有停止过打击,孤独的世界转个不停...

保爷的高中同学大学毕业后就回了县城做了公务员,老婆是小学老师,刚有了自己的宝宝,本来一家人生活幸福美满,比起在北京上海辛辛苦苦创业的,不知强多少倍!老天就是这么不公,不让你好过,前几天体检同学突然查出淋巴癌!突如其来的噩耗,对于一家人来说,无疑是晴天霹雳!

巨额的治疗费、后期的康复费用、刚出生宝宝的抚养费用等等,无一不是压在整个家庭身上的重担!同学和老婆二人,年收入也就在10万左右,基本上是承担不起癌症的治疗费用的!

这也是促使保爷今天写这篇文章的原因。大家都知道,经济发展严重不平衡,在一线城市月收入5到10万的家庭比比皆是,但是在很多三四线城市,往往大多数家庭的年收入也只有5到10万。

不过因为三四线城市消费水平较低,一个普通家庭,如果有5到10 万的年收入,也能维持正常生活。但是千万不能有意外!因为这类家庭承担风险的能力实在是较弱。

事实上在中国这类家庭的基数非常庞大,配置保险绝对是必不可少的为家庭构筑风险防护的屏障。

保爷为此专门整理了年收入5到10万的家庭保险配置方案,供大家参考。

案例介绍

小王夫妇生活在中部某四线城市,夫妻双方年收入 7万左右,虽然收入不高,但是当地消费水平较低,所以 7万的年收入也能应付家庭的全年开销,这种收入水平的家庭,在当地起码占到五成以上。

家庭风险分析

对于任何家庭,首先需要明白的是,保险规划是财务规划中最重要的部分,对收入不高的朋友来讲更是如此。

保险虽然不像投资理财能够带来收益,但它可以防范风险,降低意外造成的损失,它是防守型的理财方式,尽管不能让我们的生活更好,但可以保护我们的生活不会更差。因此小王家庭更应该侧重防守型的保险规划,因为家底子薄弱更加经不起风浪。

家庭保险套餐

经过保爷的精打细算,为年收入7万的小王家庭制作了如下保险组合套餐:

年收入5到10万的家庭,如何配置商业保险?

从上图可见,小王全家人支付的保险费总共为5864元,其实并不多,控制在年收入的10%以下,这种配置结构,还是可以接受的。

可获得保障

在保险合同生效后,小王夫妇即可获得如下保障:

重疾保障:30万(至 70 岁)

意外身故:50 万 + 30 万= 80 万

疾病身故:30万(保20年)

医疗保障:300 万(癌症 600 万)

通过上述方案,小王夫妻每个人的重疾保额各有 30 万,如果其中一人患上重疾险可保范围之内的疾病,就算无法工作失去收入来源,也有30万的赔付额度,完全可以弥补相关损失。

同时,小王夫妇还各有医疗险保额 300 万,也解决了大额医疗费用开支的问题,就算面临着突如其中的健康风险,也起到了基本的防护作用。

另外,若其中一方不幸意外身故,就有50万保额的意外险赔付,再加上寿险30万保额的赔付,总共80万,足够支撑剩下一方养育孩子。

最后,还给孩子上了重疾险、医疗险、意外险,也把小孩这个可能存在的财务风险因素移转了出去。

每年仅仅只需要花费不到6千块钱,就能给整个家庭编织了一张牢固的防护网络,解决了整个家庭的后顾之忧,那么接下来就能安安心心工作赚钱,以及享受生活了。

当然,如果小王夫妇在未来收入逐步提高,还可以继续购买其它保险,逐步建起一座密不透风的防护城墙。

有保提示

对于很多三四线城市的家庭来说,可能没有购买保险的经历,在这里,保爷很想和大家分享一些看法,以资借鉴。

1、购买保险,最好是组合起来买,通过意外险、重疾险、定期寿险、医疗险的不同搭配,全面覆盖家庭风险。如果只是单独买一个险种,往往会顾此失彼,依然存在不确定的风险无法防范,让人如芒在背。

2、购买保险,首先要端正三观,一个好的投保思路和原则,其实比具体的产品更重。纠结具体的产品,不如理顺自己的投保思路,毕竟产品每年都会变化,但是投保的思路和原则是固定的。

3、要想花更少的钱,买更多的保障,最好的办法,就是尽量购买消费型保险,不要购买返还型与分红型保险。因为相比而言,后两者所花的保费会高出很多。同样多的钱,购买消费型保险,比购买返还型与分红型保险所获得的保额要大很多。

4、认清保险的功能,只是提供保障,不要希望保险提供其它金融产品的功能,如果为了生息或者本金保值去买保险,往往得不偿失。毕竟每种金融产品的功能属性不同,不可能面面俱到。

5、天下没有免费的保障,不少人认为自己不出险,那么购买保险的钱就是浪费,这是非常错误的认识。就算自己运气好没出险,我们交的保费,大部分会赔给那些出险的人,这也算是行善积德之举,更何况自己还得到了保障。

— END —

愿你家的保单永不出险!

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保爷注:为了丰富原创内容,值得买社区与优质媒体号进行合作,引入更多优质原创内容,同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号——“懂保爷”,微信搜索“mrdongbaoye”。

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