商业医疗险包括什么？有必要买吗？

商业医疗保险作为医保的补充，能填补医保保障缺失的空白，在消费者心中一直是较为重要的存在。

商业医疗险一般分为小额医疗险，中端医疗险和高端医疗险，它们各有特点，能满足大部分人的疾病保障需求。

那么商业医疗保险有必要买吗？如何购买商业医疗保险？下面就听奶爸给大家讲一讲商业医疗保险的相关知识。

• │商业医疗保险是什么？

• │买商业医疗保险要注意哪些问题？

• │哪些商业医疗保险值得买？

• │奶爸总结

一.商业医疗保险是什么

商业医疗保险是什么？这个问题范围很广，为了便于大家理解，奶爸将这个问题分为三个部分给大家一一讲解，分别为定义、种类、作用，下面我们直接开始。

1.定义

先来看看百度百科对商业医疗险的定义。

我们可以从图中看到，官方对商业医疗险的定义比较复杂，对于保险小白来说，想要自己完全理解其中的意思，是很困难的。

其实通俗点讲，商业医疗保险就是承保人为私人盈利性保险公司的医疗保险，消费者通过向保险公司缴纳一定的保费，以获得保险公司推出保险产品带来的相应保障，是否参加商业医疗险，完全取决于消费者自己的意愿。

当消费者在保险期间出险，且满足保险公司的理赔条件，保险公司会按照保险合同约定，给予被保人一定的赔偿。

更通俗一点的理解即商业医疗保险就是保障疾病的保险，它和其他保险的性质其实基本相同，都是以转嫁风险为主要目的，只不过商业医疗保险转嫁的是疾病风险，而其他的险种转嫁的是其他风险罢了。

2.种类

商业医疗保险的种类比较多，奶爸在经过整理分析后，大致将它们分为以下几种，我们一起来看。

1）普通医疗险

普通医疗险也可称为小额医疗险，是保范围障较广泛的一种医疗险，一般因治疗疾病产生的住院费、门诊费和手术费等能报销，通常没有免赔额，但有最高额度限制。

2）百万医疗险

百万医疗险是近几年比较火的一种医疗险，它因保额高，保费便宜，超高的杠杆率，一直受到消费者的追捧，由于它保额高的特定，一般用于报销治疗重大疾病产生的医疗费。

市面上的百万医疗险一般都有1万左右的免赔额，所以治疗小疾病产生的医疗费就无法用它报销。（不过也有0免赔额的百万医疗险）

3）中端医疗险

中端医疗险是比百万医疗险保障责任更全面的一种医疗险，它和百万医疗险不同的是，不再只限制报销特殊门诊费用，而是完善了门诊保障责任，全面覆盖门诊费用。

它不仅可以抵御大病风险，同时还能兼顾小病风险。

4）高端医疗险

高端医疗险的受众一般为社会高端人士，它保额超高，保障责任丰富，保障全面，是比中端医疗险保障更加全面的一种医疗险。

高端医疗险一般可以让消费者享受到高端的医疗服务，就医医院不再仅限于国内二级及以上公立医院，一些出名国外私立医院也在其就医医院范围内。

3.作用

商业医疗险的作用即转嫁疾病风险，增强被保人抵御疾病风险的能力，具体为可以报销被保人在保险期间因治疗疾病产生的医疗费，能减轻患者经济负担。

二.买商业医疗保险要注意哪些问题

奶爸以前讲过一句话“买保险不能盲目，在充分了解保险相关知识后，再去买保险才是明智之举”。

这句话其实反映的就是如何买保险的答案，其中的“充分了解保险相关知识”可以理解为了解商业保险的内容和注意事项等，废话不多说，下面我们直接来看一看买商业保险要注意哪些问题。

1.如实健康告知

市面上大多数商业医疗保险健康告知都比较严格，消费者在购买商业医疗险的时候一定要如实回答销售人员问到的问题，不要因害怕通过不了健康告知买不到医疗险，而心生以欺骗/瞒骗的方式通过健康告知。

就算你以欺骗的方式买到了保险，也不一定就能获得疾病保障，一旦保险公司后续发现你在健康告知过程中存在欺骗行为，那么保险公司会终止保险合同，即便是被保人因疾病出险，保险公司也会承担赔偿责任。

所以在购买商业医疗险的时候，一定要如实健康告知，避免因未如实健康告知而造成保险公司拒保/拒赔的事情发生。

2.知晓保障责任

消费者在购买商业医疗险的时候应提前了解清楚保险的保障责任，即保险保障的是什么，这样才能知道自己买这份保险能获得什么保障，也有利于保险的合理搭配。

生活中有很多保险险理赔纠纷都是因为消费者不清楚保险保障责任而造成的，所以为了避免这一情况的发生，消费者一定要了解清楚自己买的保险的保障责任，做到心中有数，才能临危不惧。

3.了解续保条件

市面上的商业医疗保险，一般是买一年保一年，消费者如果想续保，需要进行审核。

而随着年龄的增长，人的身体健康状况一般会发生变化，此时就有可能通过不了续保审核，所以购买商业医疗险的时候，续保条件好不好也是要特别关注的一个问题。

三.哪些商业医疗险值得买

鉴于百万医疗险在保险市场一直比较火热，且最近也有很多粉丝要求奶爸能给他们推荐几款比较不错的百万医疗险，择日不如撞日，趁着今天这个机会，下面奶爸就来给大家介绍几款性价比不错的百万医疗险。

为了便于大家清晰的了解这些产品的内容，奶爸做了一张表，我们一起来看一看。

奶爸直接给出结论。

1.追求保障全面：众安尊享e生2020。

这款产品有300万的一般住院医疗保额，600万的重疾医疗保额，保障涵盖特殊门诊、门诊手术和住院前7天后30天的门急诊费用，且还有质子重离子治疗服务，对于癌症患者是一个福音，保障比较全面。

2.追求保费便宜：众惠普惠e生。

这款产品保费比较便宜，30岁男性购买，一年只要160元，保费是以上产品中最便宜的。

有100万一般住院医疗保额和100万重疾医疗保额，但不包含特殊门诊、门诊手术等费用，虽保障责任没有众安尊享e生2020那么全面，但它保费便宜，性价比也还算不错。

3.追求特定疾病保障：复星联合超越保2020标准版。

这款产品针对甲/乙类传染病有1万保额，可选18种少儿特定疾病保险金等特定疾病保障责任，比较适合有求少儿特疾保障需求的人投保。

四.奶爸总结

总的来说，商业医疗险作为医保的补充，可以为消费者提供更为强力的疾病保障，所以奶爸建议每个人都应该为自己配置一份商业医疗险的，为自己提前做好疾病防护。

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