保险测评 篇一百八十：多次赔和单次赔一个价？我差点以为算错了价格…

首发 | 「 吐逗保 」

(,,･∀･)ﾉ゛Hello~大家好呀，我是逗逗酱。

开篇咱们先简单复习个小知识~

重疾险按“赔付次数”分成两类：

“单次赔付型重疾险”和“多次赔付型重疾险”。

多次赔付型重疾险呢，就是你患重疾A，可以赔一次保额。

后面再患重疾B、C，符合条件，还可以再赔第2次、第3次...

不少人担心，单次赔重疾险首次重疾赔付后，就没有保险保障了。

所以市面上的多次赔付重疾险，需求量往往都不低。

我们在和读者朋友的沟通中，也发现，很多人都有这个需求。

上次写多次赔付重疾险，我回想了一下，都四个月前的事儿了...

中间陆续有出一些新品，没写，不是我不知道，是我觉得不够好。

不过这两天，逗逗酱有淘到一款值得一写的产品。

以前我就曾比喻，信泰人寿“高产似母猪”…

这次就又是它家出品的一款分组多次赔付重疾险——「 如意金葫芦（初现版） 」。

名字奇奇怪怪，保障可可爱爱。

保障足、赔得多，尤其癌症多次赔保障，牢牢锁定了我的目光...

价格还不贵，性价比没的说。

一、

这款重疾险，属于耐看的类型~

乍一看，没觉得多优秀，多看几眼，越看越不错。

来瞅瞅👇：

（双击放大，制图By吐逗保，禁止转载）

如意金葫芦的投保规则，没啥可说的，符合要求就能买。

等待期90天，比较短，不错。

毕竟市场上同类产品，180天的等待期挺常见的...

不过投保保额有限制，最高只能买45万。

不同人群像成年学生最高33万保额，家庭主妇、退休、无业人员最高20万保额。

如果想要高保额，可以搭配其他产品。

从保障内容看，基础保障也不算复杂。

（1）重疾保障

保110种重疾，分为ABCDEF6组，最多赔6次；

保额逐次递增100%、120%、140%、160%、180%、200%，两次赔付至少间隔180天。

重疾怎么分组更好呢？从好到差排序是：

不分组（患每种重疾都可以赔付）＞癌症单独分组（患癌症或其他重疾可以赔）＞癌症没有单独分组（癌症和同一组的重疾不能一起赔）。

这一点，如意金葫芦（初现版）处在中间。

必保的、发病率最高的6大高发重疾（占重疾险总理赔率的90%以上）做到了尽量分散在不同的组。

最主要癌症单独一组：

（制图By吐逗保，禁止转载）

PS：分到同组的疾病，只赔付其中的1种。

而且它的重疾保障有个格外突出的亮点：

如果第一次患重疾A发生在60周岁前，还可以额外多赔80%保额。

这可是多次赔付重疾险的一次突破，赔付比例是真的高....逗逗酱也是为之一惊！

举个栗子：

30岁的倒霉熊，买45万的如意金葫芦，60岁前患肺癌，那么可以赔45+36=81万。

对了，如意金葫芦还含被保险人重疾豁免。

也就是说，第一次赔付重疾后，倒霉熊后续的保费都不用交了，实用性非常强。

之后再患重疾，重疾保障还在，还能再赔5次。

虽然现实患这么多次重疾的概率很小，但想想就觉得踏实...

（2）中症、轻症保障

· 中症：25种，不分组、无间隔期赔2次，每次60%保额，含被保人中症豁免。

· 轻症：55种，不分组、无间隔期赔4次，每次30%保额，含被保人轻症豁免。

相比它的重疾赔付比例，中症/轻症保障，只能说中规中矩，但也算市场高水平。

逗逗酱扒了条款，没什么坑，常见且高发的轻症、中症，也做到了全面覆盖：

（制图By吐逗保，禁止转载）

另外，如意金葫芦还可以附加3 项保障：

· 特定疾病扩展保险金（即癌症多次赔）

· 身故/全残保障

· 两全保险

逗逗酱觉得，癌症多次赔付更给力，更实用些，我们具体来看看。

（3）可选：特定疾病扩展保险金

无论是重疾不分组还是重疾分组癌症单独一组，癌症都只赔1次。

如果癌症持续，是不能理赔的，只有患非癌症的重疾才可以。

所以癌症多次赔，非常有必要。

目前同类产品一般只有恶性肿瘤-重度才能多次赔。

而如意金葫芦让我眼前一亮的就是，它做了个特别的设计：

无论是恶性肿瘤-重度，还是恶性肿瘤-轻症，均可多次赔。

· 恶性肿瘤-重度：确诊3年后，第二次无论新发、复发、持续、扩散还是转移，赔付120%保额；再间隔3年后，第三次再赔付150%保额。

除了重度癌症可以多次赔，轻度癌症也可以赔3次。

· 恶性肿瘤-轻度：不同器官最多赔付3次，每次30%保额。

也就是说，哪怕是最高发的早期甲状腺癌和其他极早期恶性肿瘤，也有同时赔付的机会。

保障如此扎实，那附加价格如何呢？

以30岁成年人，30万保额，保至终身，缴费30年为例：

附加癌症多次赔付后，男性费率涨幅9.7%女性涨幅13.9%。

同等条件下，性价比高于同类型产品，尤其是癌症多次赔优势明显。

哪怕是和单次赔付的超级玛丽4号，价格也几乎一样，甚至还更便宜！

如果有预算可以加上，尤其是各位小仙女。

（4）可选：身故/全残、两全险

这两项可选保障，逗逗酱不太建议附加。

身故保障虽然不强制绑定：

· 18岁前赔付已交保费

· 18岁后赔付基本保额。

但附加后价格贵太多。

如果想要身故保障，我更建议买一份“定期寿险”，更划算。

两全保险呢，就是保死也保生，身故了赔钱，活着也赔钱。

· 身故/全残保险金：“主险+附加险已交保费之和”或者“两全险已交保费的160%”，哪个大赔哪个。

· 满期生存保险金：若到65岁或70岁还没有发生重疾理赔，就返还“主险+两全险的累计已交保费”，同时保障依旧有效。

但需要注意，这一切都有一个前提：

在65岁或70岁满期前，没有发生过重疾理赔。

如果在满期之前患重疾，那就没得返还了，多交的保费也打水漂了。

而且附加保费上涨也不低。

除非你特别钟爱返还，并且没有其他理财手段，否则不建议附加。

二、

总之，如果看重保障全面，入手如意金葫芦（初现版），怎么都不亏。

重疾保障好，赔付次数多，赔付比例高，附加癌症多次赔后，价格也不贵。

尤其是30岁女性配置的话，价格要比单次赔的超级玛丽4号还要便宜点。

性价比简直不要太高...

不过这款产品的健康告知和核保较严格，避免日后麻烦，建议投保前先和吐槽君沟通，确认无误后再下单。

PS：

再说一遍，多次赔付重疾险更适合有家族遗传病史，或保险预算充足的人。

如果预算不够，老老实实买“单次赔重疾险”就好，保额最重要...

今天的文章就酱~

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我是逗逗酱，愿我们都能选到最适合自己的保险。

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