大家慧选2026：分红养老金里的“双交清增额”硬通货

临近6.30分红险演示利率下调至3.5%，我们近期分享过不少分红型养老金，热门产品可参考前几期的文章。

但有些朋友的特殊需求，不少养老金还真满足不了。比如想要的是“既能当增额寿用，又能当养老金用”——平时不领，现金价值早期增速明显，可以复利递增，需要时再通过减保，或到期领取养老金补充现金流。但市面上的主流养老金产品，要么现价高、领取一般，要么极致领取、但现金价值少，前期回本速度也比较慢。

今天，我们就来看一款双交清增额的遗珠——大家慧选2026，帮你打开思路。

01.

产品基本信息

大家慧选2026，是一款类似增额寿险形式的分红型养老年金保险，既可以像增额寿那样做持续增长的资金池减保使用、也可做养老年金或即期年金使用，功能多样，可以按需选择。

1.75%预定利率、3.9%演示利率，红利领取方式为现金分红（可选现金领取、累计生息、交清增额、抵扣保费），推荐选择交清增额，还支持分红+年金的双交清增额；

可投保年龄和人群广泛，出生满7天-80周岁，没有健康告知，对高龄和身体记录不太好的朋友比较友好。适合短期缴费，特别是趸交。

保单生效第一年开始产生红利，可以每年持续领取；也可以选择交清增额的方式再次购买保额累加，这样正式领取养老金时可以领得更多；

养老金可以月领，也可以年领，如果开始领取养老金时，也还有其他余钱使用，养老年金也可以再次交清增额，推迟领取时间后，可以获得的养老年金还能再次增加；

大家慧选2026主打短期缴费，现金价值的回本速度也比较快，算上分红的部分，趸/3/4/5年交均是5年回本、6年交6年回本。并且现价持续终身，一直保有减保或退保权益。

保单生效满5年后，还支持减保，兼顾短期储蓄与长期养老需求，就跟增额寿的减保功能一样，但减保规则会相对严格些，每年领取的现金价值之和不得超过投保人已交纳的保险费总额的 20%。

因此，大家慧选2026的最大特色是自带灵活减保功能，兼顾短期储蓄与长期养老需求，收益分为合同锁定保证收益与分红预期收益两部分，还能实现双交清增额，使得利益最大化。

02.

方案演示

40岁的女士，手里有一笔闲钱，想找个地方“安全增值+未来养老”两不误。选择大家慧选2026，趸交100万，55岁开始领取，第一份仅分红交清增额、第二份分红+10年养老金双交清增额演示。

方案一：

可以看到，图片蓝色部分是写进合同的保证部分，红色部分是保证+分红实现率100%的演示部分，现金价值都在第5年回本，后续的现价递增更多依赖分红的交清增额助力。

第5年（45岁）：保证现价约103.8万，irr 0.75%；含分红现价约111.7万，irr 2.24%；

第10年（50岁）：保证现价约113.2万，irr 1.25%；含分红现价约131.1万，irr 2.75%；

从55岁开始，开始每年固定领取23970元，算上分红可实现递增式领取，首年可领取35633元；开始领取后，现金价值也一直稳定；

到90岁，固定部分累计领取86.29万，叠加分红累计预期可领取173.34万，后续活多久领多久，保至106岁满期结束。此时保证现金价值还有107.8万，叠加分红后现价还有174.97万。

虽然大家慧选2026没有保证领取的设定，但现金价值和身故保险金都一直持续到保单期满，领取一笔满期金后合同结束。

方案二：

同样的缴费和领取计划，如果55岁-64岁这10年的养老年金不领取，也通过交清增额实现二次增值后，我们可以看到从65岁开始，每年固定领取的养老金增加到32746元，分红部分也提升到53373元，并持续递增。

现金价值部分，也因为交清增额递增了不少，到65岁时，保证现价约143.6万，含分红现价约206.6万，比方案一增加了不少，此时无论是选择开始领取养老金，还是选择减保领取现价，或者退保，都可。

虽然把养老金部分用于交清增额比较晚，但大家慧选2026这个设定，做到了足够灵活，满足了为未来不确定性下的，多元需求和选择。

如果这份保单一直用不上，还可以一直选择双交清增额，留给下一代。

03.

养老社区

除了保单本身的各项优势外，大家养老还有自建的“城心养老”的养老社区，落地北京、南昌、天津等15+核心省市。主打“家门口的养老社区”，通常在离医院不远的地方，满足长者生活习惯、家人探访、就医医疗等需求。

长居主打“城心养老”的概念，不同于很多养老社区建在郊区的定位，大家养老社区都在城市核心区域，一公里之内必须有三甲医院、有公园或名胜古迹、交通和生活便利，主打离家近、离社会近，“和子女只有一碗汤的距离”。比如北京阜成城心社区，离中国医学科学院阜外医院一街之隔，离朝阳公园、蓝色海湾只有五六百米，离三里屯1.6公里，离朝阳医院2.4公里，总体来说居住和生活都很便利，尽可能延续原来的生活状态。

旅居要么在风景区内，要么在景区边上。比如北戴河旅居社区位于核心度假区，改建前身为华北油田疗养院，占地6万平方米，周边部委机关疗养院环绕，出门即海；杭州社区也在西湖核心风景区内，距离西湖管委会5分钟，依黄泥岭而建，整体被原始森林环抱……

2026年2季度的入住折扣，最低100万总保费即可满足长居服务，最低25万总保费即可对接旅居服务。

04.

公司实力

大家慧选2026的承保公司是大家养老保险股份有限公司，背后是大家保险集团，大家保险集团的股东：

股东背景：

• 大家保险集团有限责任公司，注册资本203.6亿元

• 最大股东是中国保险保障基金有限责任公司，持有大家保险集团98.23%
  

• 央企背景，国有属性，资金安全

偿付能力、风险评级：

• 综合偿付能力充足率：281.22%
  

• 核心偿付能力充足率同样充足

• 风险评级BBB也属不错的评级

• 经营稳健，充足现金

分红实现率：

作为一家焕然新生的保险公司，大家养老的分红型产品不多，但考虑到其被接管后的偿付能力充足、央企背书，各项数据都比较好，也没有什么历史包袱，对长期分红的可持续性也有较强保障，去年大家养老披露的产品实现率全部100%：100%！一家公司公布实现率，2025分红险不限高了？

大鱼总结

大家慧选2026适合哪些人？

适合：

1）想要“增额寿+养老金”二合一，不确定自己什么时候用钱

2）偏好央企背景、看重公司安全性

3）有高龄（60-80岁）投保需求

4）想买增额寿，但无法通过健康核保

5）有城心医养养老社区需求

不适合：

1）短期就要动用这笔钱

2）想要高领取养老金（它偏增额型，不是极致领取型）

3）对红利实现率抱有较高预期

4）非互联网渠道产品，仅限上海、北京、广东、四川、江苏地区投保

总结一句：

大家慧选2026是分红型养老金里少有的“能屈能伸”产品——能当类似增额寿的减保用，也能当养老金用；它最大的亮点——年金和分红都采用交清增额方式，自动购买增额保险，继续累积保单价值。

短期最快5年现价回正、收益跑赢存款；中期灵活取用、适配多种使用场景；长期复利增值、养老无忧；拥有安全稳健央企背景兜底，加上自建养老社区权益，适合对资金安全性和长期增值都有要求的朋友。

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