保单的这些权利属于谁，你清楚吗？

很多朋友给家里人都买了保险，给爱人买，给孩子买，给爸妈买，给员工买……

大家在投保的时候，经常会关注保障内容和保费，但是往往对于保单的一些权利归属搞不太懂。

今天和大家聊聊，投保人和被保人都有哪些权利。

#01

一、保单的所有权

保单的所有权就是投保人，谁交钱，保单就归谁。

保险合同是投保人与保险公司订立的，双方是保险合同的当事人。

如果投保人和被保人不是一个人，投保之后，保险公司都将保险合同寄给投保人，而被保险人仅会收到一份保险凭证。

虽然在个人投保时，这个区分不这么明显，但是在企业的团险中，一个企业作为投保人，员工为被保险人，真的就是这么处理的。

投保人是可以对保单进行很多处置的，比如，投保人可以向保险公司打电话，申请改手机号、家庭住址、缴费银行卡，也可以办理退保或者保单质押贷款，受益人如何设定分配等等。

很多公司的保单，对于投保人申请退保，是不需要经过被保人同意的，个别保单在缴费期结束后退保，需要被保人签字。

这些年也见过夫妻两口子吵架，一方闹离婚就要退保的。

一般来说，默认保单现金价值归属于投保人，但也有例外情况。

比如投保人犯罪杀害被保险人，那么保险公司就会把保单现金价值退给其他权利继承人。

保单是投保人的资产，反过来如果有借款欠债的，法院是可以强制退保还债的。

#02

二、保险公司赔的理赔款该给谁？

理赔金在99%的时候，都是由受益人来领取的，但有一种情况例外。

如果受益人故意杀害被保人，那么其受益权就自动丧失，这是《保险法》为了保护被保人利益，做出的法律规定。

关于受益人，其实更细一点，是要区分生存受益人和身故受益人的。

购买医疗险和重疾险保单，生存受益人就是被保险人本人。

这个很容易理解，理赔金是治病救人用的，当然要给到被保人本人的。

投保寿险和意外险，身故受益人需要由被保险人指定。

带有身故保障的保单，如果被保人不同意受益人选，那么这张保单是无效的。

再来说身故受益人的指定问题。

有些公司在变更受益人的时候，仅仅需要被保人同意即可。

也就是说，完全存在妻子给丈夫买了保险，然后丈夫私下去变更受益人给第三人的情况。

也有些公司变更受益人时，要求投保人和被保人双方均同意才行。

投保时，如果指定了受益人，保险公司就会直接赔付给指定人，不会产生纠纷。

如果默认为法定受益人，或者指定受益人先于被保人去世的，保险公司会把理赔金当成遗产进行处理。

被保人生前有欠款的，先还钱；要是开征遗产税的，还要交税；最后按照《继承法》的顺序，分配遗产给相关亲属。

举个例子：

小A为妻子小B买了一份重疾险，受益人设为了宝宝小C。

投保人就是小A，被保险人是妻子小B，受益人就是宝宝小C。

那刚才我们说到了投保人是保单真正的所有者。意思就是小A要为妻子小B的这张重疾险保单付保费。

签订保单合同之后，保单是小A的财产，所以保单的贷款退保等等操作，都是小A的权利。如果发生离婚事件，妻子小B还想拥有这张保单，可以用变更投保人的形式，改变保单的主人。

被保险人是保险保护的人，妻子小B就是被保险人，所以只有当妻子罹患了符合合同约定的重大疾病，才会得到理赔。

宝宝小C就是受益人，受益人是投保人和被保险人共同指定的人。那如果妻子一生平安度过，这份重疾险带身故责任的前提下，身故金就会留给宝宝小C，这张保单才算完成了它的使命。

保险不仅仅涉及医学和金融领域，法律层面的事情，也一定要搞清楚啊。

关于保单财产权利的问题，今天就跟大家聊到这，我们回见喽。