健康告知：保险界的诚信游戏，你准备好了吗？

在保险的世界里，健康告知就像是你和保险公司之间的一场诚实的对话。

它不仅仅是填写表格上的一些勾勾叉叉，而是关乎你未来能否在关键时刻得到帮助的关键。

Z先生，一位忙碌的职场人，决定为自己和家人购买健康保险。在填写健康告知时，他犹豫了一下，因为他最近体检时发现血压有点高。

他想，这应该不是什么大问题，毕竟自己还年轻，平时注意饮食和锻炼应该就能控制住。于是，他没有在健康告知中提及这个问题。

不幸的是，几年后，Z先生因为高血压引发的心脏问题需要住院治疗。

当他向保险公司申请赔付时，保险公司却告诉他，由于他当初没有如实告知自己的高血压状况，所以这次住院治疗的费用不予赔付。

Z先生这才意识到，当初的疏忽，竟然让自己和家人承担了巨大的经济压力。

说起健康告知，很多人更是看着就头疼，似乎保险公司把各种有关的病都问了个遍，还有很多模模糊糊的问题，叫人把握不好。

今天我们就来聊聊健康告知那些事！

为什么需要健康告知呢？

PART.1

第一，保险公司在设计保险产品时，就像是在精心策划一场风险管理的棋局。

他们通过健康告知这一环节，就像是在棋盘上布下关键的棋子，目的在于合理控制风险，确保整个保险体系的稳定运行。

在网络销售的保险产品中，为了简化流程，往往省去了体检这一步骤。这样一来，保险公司就失去了一个直接了解客户健康状况的途径。因此，健康告知成为了他们筛选风险、预防潜在理赔风险超标的重要手段。如果健康告知不够严格，那些健康状况不佳的人可能会更容易获得保险，这无疑会增加保险公司的实际赔付压力，最终可能导致保费上涨，影响整个保险市场的健康发展。

设想一下，如果每个人都可以随意隐瞒自己的健康问题，保险公司将无法准确评估风险，保费定价也会失去依据。那些真正健康的人，最终可能不得不为那些隐瞒病情的人承担额外的费用。这种情况不仅对保险公司不公平，也违背了保险行业应有的道德准则。

PART.2

第二，监管角度。实际上监管也是鼓励保险公司严格把关投保环节的。

在最近的银保监举办的一次“百万医疗”研讨会上，监管对各公司提出了要求，要改变“宽核保，严理赔”的情况。

所谓的“宽核保，严理赔”是由于有的公司或者销售人员，为了短期利益，比如代理人为了获取佣金，鼓励客户隐瞒病情，或者对核保敷衍了事，先把保费收上来再说（先把佣金赚到手再说）。

有的客户在投保时，甚至都没有听说过有健康告知这么一回事，都是销售人员帮着填完了。

这样，一大批身体情况较差的客户交了保费投了保，而理赔时，如果理赔人员不仔细查看，则会导致理赔超过保险公司预计的情况，使得产品出现亏损，为了防止这种情况，理赔自然会变得更加严格。

现在理赔是每单都会去委托第三方机构调查投保人的历史健康状况，一旦发现客户早就有既往的病症，就拒绝理赔。

久而久之，保险公司便在很多人眼中形成了“这也不赔，那也不赔”的印象。这显然不是监管愿意看到的。

如果一开始就认真对待投保要求，那么自然也不会因为既往症的原因而得到拒赔。

PART.3

第三，从客户的角度来看，保险公司在核保过程中的严格把关，实际上是在保护那些身体状况良好的投保人的利益。

这可能让人感到困惑：为什么严格的核保对健康人也有利呢？让我来举个例子。假设保险公司的核保不够严格，那些患有高风险疾病的个体混入了健康人群的行列。由于保险公司通常是基于健康人群的疾病发生率来设定保费的，这样一来，如果高风险人群混入，就可能导致保费定价过低，最终导致理赔成本超出预期。

实际上，不需要很多高风险个体就能造成影响。比如，在1000名健康投保人中，只要混入三五个高风险个体，就可能引发连锁反应。最终，这些额外的理赔成本会转嫁到所有投保人身上，导致保费上涨，或者保险公司停止销售当前的保险产品，转而推出更昂贵的替代品。

因此，保险公司对核保的严格把关，不仅有助于维持自身的财务健康，还能确保保费保持在一个合理的水平，让广大健康投保人受益。

从另一个角度来看，当人们在身体健康时投保，不仅可以享受到较低的费率，还能享受到因为核保规则严格而带来的保费优惠。而当健康状况出现问题时，可能就需要寻找那些核保规则相对宽松，但保费可能较高的保险产品。

当然，有些人可能会觉得，那些健康状况不佳的人更需要保险，如果他们要支付更高的保费，这是否有些不近人情？

实际上，每个人都应该对自己的健康负责。当你选择不规律的生活方式时，未来可能需要为此付出代价。在保险领域，这就意味着可能需要支付更高的保费，并且还要面对保险公司的核保审查。

保险不是慈善事业，我们支付的保费不是捐款，而是基于合同的公平交易。通过严格的核保流程，确保每个人都能以合理的价格获得他们所需的保障，这才是真正的公平。

所以对于普通人而言，尽早在身体健康的时候进行投保，这样，你就有机会享受到更低的费率，也不会因为身体情况太差，在最需要保障的时候，却连保险的门都入不了。

保费再贵，也贵不过以后保险公司真赔你的保额，如果有家族遗传病史，比如直系旁系都有得乳腺癌、糖尿病的，那我建议你抓紧投保，别心存幻想。

保险公司不知道你家里这情况，一旦知道了，打死都不会跟你签合同。

再比如，如果你自己经常加班熬夜，作息不规律，饮食不正常，工作老是996，你觉得保险公司希望选择你呢，还是希望选择一个朝九晚五在机关大院喝茶水看报的呢？

家里的遗传病，自己的生活工作情况，这些方面你比保险公司具备更多的信息，你更具有信息优势。

其实，最容易通过健康告知的时候，正是我们健康的时候。风险从来不等人。趁现在，趁身体健康的时候，早点把保险配齐。