网上买保险的大漏洞，被堵上了

创作立场声明：更多保险知识，社保干货就看大白读保

10月1日，网上投保会有一个翻天覆地的变化。

对我们影响也很大。

得提醒一下。

01 一个关键文件

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以往在网上买保险，基本靠自觉。

就拿健康告知来说，

不用体检，保险公司也不主动查。

就常有人问：

保险公司又不知道我身体有毛病，自己不说，不就没事了？

唔，如实告知是买保险的红线，踩了，以后理赔很容易扯皮，被保险公司拒赔。

按我们正常的理解，带病投保违反诚信原则，保险公司拒赔真没毛病。

可有时法院偏偏不这么判。

大白之前写过好医保一个拒赔案：

用户2017年分别因为慢性胃炎、慢性支气管炎、心神经官能症住院。

可他买好医保2018版时，啥都没说，直接就买了。

半年后用户查出肺癌，找人保索赔。

人保一看，这么明显的带病投保，拒赔！

还把住院记录作为证据提交给法院了。

结果却大跌眼镜，法院判人保赔钱。

理由是法院让人保证明用户投保时需要健康告知，而人保一没截图二没视频，没办法证明。

人保当庭展示过好医保2020版投保的流程，确实需要先过健康告知，才能投保。

但法院觉得没说服力，因为用户买的是2018版。

人保就这样输了官司，大白都替它冤。

其实不只人保，

大白有段时间热衷整理保险纠纷案例，还跟大伙分享过几个。

你要看过你就会发现，一旦对薄公堂，保险公司还真挺弱势的。

看到这，有人可能就想了：保险公司也挺好对付嘛，下次我闭着眼睛买。

然后不管占不占理，往死了起诉。

说不定能赢呢~

真要这样，那健康告知就成摆设了；

纠纷得没完没了。

估计银保监会都很担心这点，于是大手一挥，出了个文件。

叫《关于规范互联网保险销售行为可回溯管理的通知》。

要求：

从10月1日起，保险公司、保险中介公司必须对用户投保过程做记录。

所以，从明天起，你在网上买保险会发现流程有了很大的变化。

02 投保流程要有大变化

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大白体验了下各家保险公司的“投保可回溯”功能，整理出了四大变化。

1.投保须知、健康告知、免责条款强制阅读

买保险时，有四块是一定要看的——

投保须知、健康告知、保险责任、责任免除。

「投保须知」能告诉我们：什么人可以买，什么人不适合买；

「健康告知」的作用则是：什么身体异常您别买我的保险，或者至少要核保；

而「保障责任」、「免责条款」直接关系着理赔：

什么情况能赔？怎么赔？什么情况不会赔？为什么？

这四块是条款的核心，大白看保险公司都会加粗提醒。

可有人图省事，就是不看。

所以这次改流程，保险公司做了强制阅读。

你点击「我要投保」，

首先会出来一个弹窗。

提醒你：投保操作将被记录啦~

超越保2020关于投保记录的提醒

你点确认，下一页才是健康告知，而且健告没法跳过；

要是健告没问题，那你可以填投保信息了。

不过，要想提交信息；

那你必须把免责条款、投保提示读完才行（若走了核保，还要对核保信息做二次确认）。

必须先看免责条款才能提交订单

很明显，这是保险公司给自己留的一个后手。

发生纠纷再说不清楚健康告知，法院都不会帮你。

2.身故责任审核变严

我知道很多朋友会偷偷给另一半买保险，尤其是寿险。

有的是因为另一半反对买保险，不想起冲突，干脆自己代买算了。

而有的给另一半买巨额寿险，目的其实不单纯。

比如轰动中泰两国的3300万杀妻骗保案，

警察调查发现，被杀害的小洁根本没在保单上签过字，签名是她老公伪造的。

事实上，《保险法》早有规定，没征得对方同意，不能给对方买带身故的保险。

第三十四条：以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受本条第一款规定限制。

然而实操当中，这个规则保险公司自己也没严格执行。

所以小洁的老公才能在小洁都不知情的情况下，买了十多份寿险。

这次“投保可回溯”，要把这个漏洞也给堵上。

如果买寿险、意外险或是带身故的重疾险；

投保人跟被保人又不是同一个人（比如老公给妻子或孩子买）；

那填投保资料时；

投保人必须先做身份认证（包括姓名、身份证，部分还会做手机号实名认证）；

认证成功后；

被保人也要做认证。

情况1：未成人

那验证姓名+身份证就行。

情况2：成人，且产品带身故

那被保人除了验证身份；

投保人还得把产品信息发给被保人确认（比如买了什么产品、多少保额）；

被保人觉得没问题，投保人才能买。

那被保人如何确认产品信息呢？

有3种方式：

（确认方式一：仅进行投保内容确认）

（确认方式二：投保内容确认+人脸识别）

（确认方式三：投保内容确认+手机验证码）

总之，以后再想给另一半偷偷买带身故的保险就很难了。

大白也提醒下：

因为可能要做手机认证；

以下两种操作都会受影响：

①投保时填的手机号不是用自己身份证办的

解决办法：更改身份信息；或办张新卡

②一个手机号把家人的意外险都买了

解决办法：让当事人自己买。

3.保费支付实名认证

之前，一般不会对支付环节做强制认证。

但可回溯功能上线后，支付也要实名认证了。

即只有投保人才能付钱，不能找人代付。

03 大白小结

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总体看下来，

投保可回溯，肯定是利大于弊。

虽然投保没那么方便了；

但扯皮的空间会减少许多许多。

从保险公司这端，销售得更规范，不能瞎承诺，更不能故意诱导客户。

否则一旦被投诉，和用户的微信、电话等沟通记录都能作为呈堂证供。

而用户这端；

明明是自己买保险没仔细看闹出的纠纷，因为投保留痕了，以后也别想轻易把责任甩给保险公司。

所以保险条款必须看。

我们买保险，说白了是希望万一有个事，能用上。

也就是理赔顺利。

想清楚这点，花10分钟看下投保须知、健康告知、保障责任、免责条款，对你不会是难事。

实在看不懂，就找一个专业的、靠谱的人给你把把关。

可以问大白，大白能帮则帮。

或是问保险公司客服也行。

总之一定要搞清楚再买。

Ps：

针对甲状腺结节、乳腺结节；

达尔文3号、超级玛丽3号收紧了核保规则。

如果没有手术，不管分级是几级，最好的结果也是除外。

要是你的结节才1级、2级，那买钢铁战士1号、守卫者3号更合适，能标体买。

后期即使结节恶化成癌，也能正常赔。

小编注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号“大白读保”，微信搜索“大白读保”。