和上百位保险代理人过招之后，我为什么不建议你购买「返还型保险」？

大家好，我是保爷。

今天和大家聊下线下保险代理人经常用来忽悠“小白”的保险。

我们都知道，保险这一“主干”有很多险种“分支”存在。

但不管保险产品的种类如何五花八门，乃至让人眼花缭乱。

我们都可以根据保障时间到期后会不会返还保费，来分为两种类型：

消费型保险与返还型保险。

消费型保险就是在保障期间内，如果出险，保险公司就会赔付保额，如果没出险，在保障到期后双方就“两清”。

返还型保险是如果在保障期间内没有出险，到期后返还已交保费。

这样来看，有病赔钱，没病返本，返还型保险简直就是鱼和熊掌兼得的“模范险”。

那这是否就代表着返还型保险比消费型保险好？

首先可以肯定的是，天下没有免费的午餐，天上也不会掉馅饼。

返还型保险有病赔钱、没病返本的背后，除了保障责任比消费型保险差之外。

还有它远远超过消费型保险的保费价格。

可能很多朋友没这个概念，觉得多付的钱反正早晚能返还进自己腰包的，多给一点也能接受。

实则不然。

保爷来举个栗子：

小王是一个30岁的都市白领，他每年花1万保费买50万保额的返还型重疾险，交30年，保到70岁。

如果在保险期内他没有罹患重疾，那么在他70岁后可以返还所交的保费。

也就是30万。

如果他选择的是不返还的消费型重疾险，保障相同，每年缴纳5000元保费。

30年的总保费是15万元。

如果没出险：

• 选返还型保险，给保险公司30万，最后得到30万；

• 选消费型保险，给保险公司15万，最后得到0元。

明显，现在多交15万，如果不出险，在70岁后就可以拿回30万。

这无论怎么看，买返还型保险都像是一笔划算的买卖。

但事实真的是这样吗？

答案当然是否定的。

千万别忘了，现实生活中还有着通货膨胀的存在。

截至2020年3月10日，当前我国通货膨胀率为5.2%，并且还有上升的趋势。

这意味着什么？

以前面选择了返还型保险的都市白领小王为例。

他现在30岁，在40年后，他能得到30万元的保额返还。

我们以通货膨胀率为5.2%计算，40年后的30万仅相当于现在3.9万。

现在还觉得返还型保险有吸引力吗？

这还是成人重疾险的例子，假设小王现在刚晋升“奶爸”。

我们再让小王给刚出生的孩子投保返还型儿童重疾险来看。

这次分析一下市面的产品实例。

以著名保险公司x安的产品“爱x分2019”返还型儿童重疾险，

和主流消费型儿童重疾险晴天保保为例。

小王给孩子投保了50万保额，保障30年，共交费10年。

明显，年保费4750元的爱x分，几乎是消费型儿童重疾险晴天保保的5倍。

而这对应的是爱x分2019保障责任全方位的弱化。

重疾不说，轻症种类和赔付比例都比晴天保保要差，而爱x分的中症保障甚至没有。

此外，晴天保保还可以每两年增加15%重疾保额，最高提升75%。

虽说跑不赢通货膨胀，但相比保额不变的保险，至少具备了一定的抵抗通货膨胀的能力。

再说实际情形：

如果出险，铁定买返还型保险亏，保障责任差、赔付比例都差一些。

而且保费也不会返还，每年比消费型保险多付的保费也打水漂了。

如果不出险，爱x分30年后可以拿回4750*10*150%=71250元。

我们按通胀率5%计算，30年后的这笔钱只相当于1.6万元左右。

这就是我们牺牲保障责任，比消费型儿童重疾险多付近4万的结果。

事实上，如果小王把多交给返还型保险的保费放在自己手里，不说可以投资了。

就算当现金流随取随用，也比交给保险公司好。

要知道，如果在保障期内出险了，是不会得到保费返还的。

就拿成人重疾险来说，

在生活中一直到70岁都不患重疾的概率实话说是很低的。

大多数返还型重疾险，在中途就会出险。

也就意味着每年多给的保费真的是白给了。

而在出险后，保障责任也没有消费型重疾险好。

甚至有可能会出现一种情况：

消费型保险可以赔付的情形，不在返还型保险的保障责任内。

因为返还型保险的保障责任基本就是消费型保险责任的低配版。

这也是很多人称返还型保险是智商税的原因。

保爷很早前就说过，投保一大原则就是先保障后理财。

让保障的归保障，理财的归理财。

即便想买理财类保险，那就选择单纯的理财险好了。

也没必要选购这种又有保障、又有理财的似是而非保险。

如果真选了，不但基础的保障责任变得薄弱，理财的目的也不会达到。

开始以为占了大便宜，等最后才醒悟羊毛出在羊身上就晚了。

所以返还型保险会比消费型保险好？

别想多了，不然保险公司麾下的一群精算师早就下岗了。

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