8款分红增额寿PK：中英/中意/陆家嘴国泰/恒安/复保谁是真实力？

如果你现在在做长期储蓄、养老规划，或者希望给家庭配置一部分稳健资产，

那目前我依然比较推荐关注分红险。

原因很简单：

在当前的利率环境下，很多储蓄产品的收益持续下行，而分红险既有合同保证利益，又有机会通过分红分享保险公司的长期经营成果，还是很有竞争力~

进入7月之后，受新规的影响，

市场上的热门增额寿出现了比较明显的调整，

一些产品优势下降，也有一些新的产品凭借保证收益、预期收益以及公司实力脱颖而出。

所以今天，

我重新梳理了目前市场上比较热门的8款分红增额寿：

• 中英人寿福满盈C款（卓越版）

• 中英人寿福满佳C款（卓越版）

• 陆家嘴国泰泰赢家2.0

• 陆家嘴国泰鸿利鑫享3.0

• 中意一生中意（盛享版）

• 复星保德信星福家天马版

• 复星保德信星福家朱雀版

• 恒安标准传世瑞盈B款

从预期收益、保证收益以及综合实力三个维度，带大家看看7月哪些分红增额寿更值得重点关注。

一、预期收益排名：谁的长期上限更高？

先看大家最关心的部分：

如果未来分红实现情况较好，这些产品能够达到怎样的收益水平？

我统一以10岁男孩，趸交30万元作为测算标准：

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（数据大小：红色＞橙色＞蓝色）

持有20年（30岁）现金价值：

• 复星保德信【星福家天马版】：50.98万元

• 中英人寿【福满佳C款（卓越版）】：50.93万元

• 陆家嘴国泰【泰赢家2.0】：50.47万元

• 中英人寿【福满盈C款（卓越版）】：50.36万元

• 中意人寿【一生中意（盛享版）】：49.69万元

• 复星保德信【星福家朱雀版】：49.39万元

• 陆家嘴国泰【鸿利鑫享3.0】：48.78万元

• 恒安标准【传世瑞盈B款】：48.43万元

可以看到，短期20年左右，各产品收益差距并不大，差额基本在2-3万元。

细分的话，还是复保的星福家天马版、中英福满佳C款、陆家嘴国泰泰赢家2.0表现领先。

我们再看持有50年（60岁）现金价值：

• 中英人寿【福满佳C款（卓越版）】：129.58万元

• 复星保德信【星福家朱雀版】：123.62万元

• 复星保德信【星福家天马版】：122.80万元

• 陆家嘴国泰【泰赢家2.0】：121.56万元

• 恒安标准【传世瑞盈B款】：121.37万元

• 中英人寿【福满盈C款（卓越版）】：121.26万元

• 中意人寿【一生中意（盛享版）】：120.02万元

• 陆家嘴国泰【鸿利鑫享3.0】：117.43万元

很清晰，长期来看，中英福满佳C款（卓越版）的预期现金价值优势比较明显，比陆家嘴的鸿利鑫享3.0高出十几万。

剩下复保的星福家朱雀版、天马版，陆家嘴的泰赢家2.0、恒安标准的传世瑞盈B款、

中英的福满盈C款（卓越版）以及中意的一生中意（盛享版）也都还可以，现金价值都达到了120万以上。

最后我们看一下长期的IRR表现：

• 中英人寿【福满佳C款（卓越版）】：3.23%

• 复星保德信【星福家朱雀版】：3.23%

• 恒安标准【传世瑞盈B款】：3.20%

• 复星保德信【星福家天马版】：3.20%

• 陆家嘴国泰【泰赢家2.0】：2.90%

• 中意人寿【一生中意（盛享版）】：2.89%

• 中英人寿【福满盈C款（卓越版）】：2.89%

• 陆家嘴国泰【鸿利鑫享3.0】：2.87%

总之，单看预期收益，中英福满佳C款（卓越版）是最突出的，各阶段的现金价值都很高，长线预期利率能达到3.23%；

另外，复保的两款产品也还不错。

二、保证收益排名：谁的确定性更强？

不过，分红增额寿不能只看演示收益。

因为演示收益包含未来分红假设，真正写入合同、不受分红影响的，是保证部分。

对于长期资金规划来说，保证收益同样非常重要。

长期保证现金价值表现：

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（数据大小：红色＞橙色＞蓝色）

还是很清晰的，整个保单年度，复保的星福家天马版都是最高的，其次是陆家嘴国泰的泰赢家2.0。

以60岁时为例：

• 复星保德信【星福家天马版】：67.48万元

• 陆家嘴国泰【泰赢家2.0】：66.80万元

• 中英人寿【福满盈C款（卓越版）】：66.63万元

• 中英人寿【福满佳C款（卓越版）】：66.63万元

• 中意人寿【一生中意（盛享版）】：65.64万元

• 复星保德信【星福家朱雀版】：64.77万元

• 陆家嘴国泰【鸿利鑫享3.0】：64.50万元

• 恒安标准【传世瑞盈B款】：56.62万元

长期保证IRR：

• 复星保德信【星福家天马版】：1.69%

• 陆家嘴国泰【泰赢家2.0】：1.68%

• 中英人寿【福满佳C款（卓越版）】：1.67%

• 中英人寿【福满盈C款（卓越版）】：1.67%

• 中意人寿【一生中意（盛享版）】：1.66%

• 复星保德信【星福家朱雀版】：1.65%

• 陆家嘴国泰【鸿利鑫享3.0】：1.64%

• 恒安标准【传世瑞盈B款】：1.38%

总之，保证收益方面，复保的星福家天马版表现最突出，长线保证IRR能达到1.69%；

另外，泰赢家2.0、中英的福满佳C款（卓越版）、福满盈C款（卓越版）以及中意的一生中意（盛享版）也很不错，保底都够高。

三、保司实力：谁的兑现能力更强？

选择分红险，保险公司的投资能力、经营能力以及过去分红兑现情况，也非常重要。

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从股东背景来看，这几家公司整体实力都不错，都是中外合资的，投资收益率也还不错。

我们重点看一下风险评级，

中意人寿、中英人寿、恒安标准均达到AAA级；

陆家嘴国泰为AA级；

复星保德信为BB级。

整体来看，几家公司经营情况都比较稳定，其中中意、中英、恒安标准在风险评级方面表现更突出，复保稍微差一点。

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再看分红兑现能力，

除了复保以外，陆家嘴国泰、中意人寿、中英人寿和恒安标准都非常强。

即使是限高以后，分红也丝毫没收影响，真的很有实力。

尤其是恒安标准，虽然产品端收益表现相对没有那么突出，但是产品长期兑现表现非常亮眼。

四、最后总结：7月分红增额寿，怎么选？

综合看预期收益、保证收益以及公司实力，其实还挺清晰的：

复保的两款产品都不错，但是分红有点不尽人意；

恒安标准公司实力和长期分红兑现能力都非常亮眼，但是收益表现又很一般。

所以我的建议是：

如果更看重长期收益上限，优先关注：

中英人寿福满佳C款（卓越版）

这款产品最大的优势，就是保证和预期收益双高。

长期保证IRR达到1.67%，分红实现较好的情况下，长期预期IRR可以达到3.23%左右，属于这一批产品里的第一梯队。

同时，中英人寿风险评级达到AAA级，经营实力和过往分红表现都比较优秀，适合做长期财富积累、教育金或者养老金规划。

如果更看重确定性和资金安全感：

陆家嘴国泰泰赢家2.0

泰赢家2.0的优势在于保证收益突出，长期保证IRR达到1.68%。

同时，陆家嘴国泰过去多年的分红实现表现也比较稳定，适合希望兼顾“高保底+分红增长”的客户。

如果更看重公司实力和长期稳定性：

中意人寿一生中意（盛享版）

中意人寿作为老牌合资险企，风险评级达到AAA级，长期经营能力和分红兑现能力都比较优秀。

虽然单看收益不是最高，但保证IRR达到1.67%，分红后的长期预期收益也能达到2.9%左右，整体表现比较均衡。

另外，最低1万元起投，投保门槛相对友好，更适合普通家庭配置。

如果简单排序：

追求收益：中英福满佳C款（卓越版）
追求确定性：陆家嘴国泰泰赢家2.0
追求长期稳健/预算低：中意一生中意（盛享版）

当然，最终选择还是要结合自己的资金规划和未来用途。