年中盘点：2020年最值得买的重疾险排行榜来了！附超全挑选指南！

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年中适合盘点。

大白已经更新了：

• 我最推荐的意外险

• 我最推荐的医疗险

是时候，梳理下重疾险了。

内容一共分四块，方便你们挑需要的看。

• 重疾险为什么不可或缺？

• 两张表格告诉你重疾险该怎么挑！

• 不同预算，合适的重疾险有哪些？

• 重疾险常见问题梳理

话不多说，上干货（太长不看的，可以直接拉到“第三节”看购买建议）。

1

重疾险为什么不可或缺？

重疾险，是帮我们抵抗大病风险的。

大病，白血病、肺癌、脑中风后遗症、心肌梗塞、尿毒症……这些都算。

人这一生，患大病的概率并不低。统计显示，高达72%。

而大病，在“有社保+医疗险”的基础上，治病住院虽然不用太愁。

但1-5年没法工作，收入没了，你和家人的衣食住行（孩子上学房贷车贷）怎么办？

后续的护理照顾，以及可能产生的其他费用（如康复费）又怎么办？

有了重疾险，符合理赔要求，保险公司一次性赔一大笔钱。

这钱怎么花，是你的自由。

治病、支付家用、环球旅行、给孩子报补习班……都可以。

等于保险公司给你“发工资”。

所以，大白一般会建议，除非你生个大病，掏30-50万，眼睛都不眨一下，那的确没必要买重疾险。不然，该配还是要配。

要是资金有限，又想有个保障。

那就去搞清楚一款重疾险里，哪些要素最重要，哪些要素可以适当妥协。

想办法把钱花在刀刃上。

2

两张表告诉你重疾险该怎么挑

这几年重疾险一个发展趋势：保障越来越多。

大白认为这是个好趋势，但还是得提醒下，要懂得抓大放小，尤其预算不多时。

我准备了一张图，将买重疾险时要考虑的各个要素，按重要性从上往下排了序：

1.为什么保额最重要？

前面说了，重疾险赔钱非常爽快，只要满足了理赔条件，直接赔钱，赔保额。

于是乎，保额就直接决定重疾险能起到多大作用。

大白翻平安理赔报告时，算过它家重疾险的件均保额，才7.4万，实在太低了，治病都不够，更不用说弥补收入损失。

那就算这份重疾险保终身、能赔身故、是大公司的，也很鸡肋。

所以买重疾险，记住买的就是保额。在保额面前，保障长短、公司大小、到期返钱等等，都得靠边站。

那保额多少才够？

具体来说，一线城市最好不低于50万，其他城市最好不低于30万。

2.重疾险如何配置？

把握住“保额最重要”这个基本原则，选重疾险的思路就很清晰了。

根据预算，挑能满足你需求的不同要素组合就够了。

可能听着容易，实际选起来还是难。

所以，我又想了一张图，帮你们避免纠结。

简单解释下：

(1)经济基础型

30万/50万单次，纯重疾，或重疾+轻症，保到70岁。

典型的“钱花在刀刃上”。

积蓄不多的年轻人，或是已经买了重疾险，想加保把保额做高的，都适合这么买。

(2)中端进阶型

30万/50万单次，重疾+轻症+中症，保到70岁或终身。

这是目前线上重疾险的主流配置，覆盖很全面，适合大部分家庭。

还有余力，可以把“癌症二次赔”带上。

大白翻过上百份理赔报告，发现无论男女，癌症都是最高发的重疾。

而癌症复发转移5年内是高发期，尤其是术后前3年，那保险公司赔过一次癌症，3年后，癌症没治好，或是复发、转移了，又或者新发了其他癌症，又赔一大笔钱，就很有安全感。

因而，癌症二次赔，大白强烈建议带上。

(3)高端全面型

50万单次，轻症+中症+重疾+癌症二次赔+心血管二次赔。

这个方案尤其适合男性。

因为男性除了癌症高发外，心脑血管疾病的发病率也不低。

癌症、心梗、脑中风康复期长，又容易复发，在此期间的收入就会大大受到影响。

那加点钱，获得二次赔偿的机会，不失一个好选择。

当然了，预算充足，可以直接买“重疾多次赔+癌症二次赔”的。

既优化了赔付次数，又强化了高发大病的保障，一步到位。

重疾险的配置思路，大白就唠叨到这。

如果你想深入了解不同要素如何选，比如保定期还是终身？豁免要不要选？缴费期选多长？买消费型还是返还型？……

这些主题大白都写过，你可以直接拉到文末第四节“重疾险常见问题梳理”去查找，大白都整理好了。

好了，下面来说说大家最关心的产品环节。

3

不同预算，合适的重疾险有哪些？

对照前面三大配置方案，大白花时间做了番筛选，选出了以下这些性价比高的（说明下，大白都按30岁做的保费测算，如果跟你年龄不符，那可以自己去试算下）。

1.经济基础型

预算区间：3000元以下

保障特点：优先保障核心重疾

适合人群：

a.积蓄不多的年轻人

b.保额没买够，需要再加保的

代表产品：康惠保/瑞泰瑞盈

• 康惠保：吃土年轻人的上车利器

保额不妥协的情况下，50万单次纯重疾+保至70岁，这是最省钱最简单的版本。

预算又要控制在3000块以内，大白第一个想到的就康惠保。

属于保险公司赚吆喝的产品，不赚钱，就是交个朋友。

给你们算下，康惠保保100种重疾，30岁买，保额50万，保到70岁，30年交：

男生，只要2650块/年

女生，就2200块/年

担心纯重疾不够用？

事实上，保监会规定的所有重疾险都要保的那25种高发重疾，已经占了重疾险理赔率的95%。

平安的理赔报告证明了这点，前十大重疾，就都含在这25种重疾里。

所以，康惠保的100种重疾，已经照顾到了大问题。积蓄不多，可以先上车。

后期收入上来了，再买一款保障更全面的就行了。

康惠保买来加保，也合适，大白就买了50万纯重疾。

注意事项：

因为实在便宜，康惠保既不支持智能核保，也没有人工核保，等于只欢迎健康的朋友买。

替代就找瑞泰瑞盈，有智能核保。

• 瑞泰瑞盈：适合送给父母的礼物

别的重疾险，超过55岁就不给买，瑞盈竟然放宽到70岁，非常少见。

它还支持缴费到70岁，跟康惠保同样低价。

又没有职业限制，也不问BMI。

想给家里老人加个重疾保障，预算又有限的，它就挺合适。

瑞盈有智能核保，健康告知过不了，可以去测试下。

不知道怎么核保，那留言找大白协助~

购买建议：

保到60岁，交30年；或保到70岁，交到70岁

注意事项：

纯重疾，但你想保终身，那大家超惠保不错。

不过，要是轻症你也想选上，那康惠保、瑞泰瑞盈、超惠保都不是最优。

不如加点钱，去买轻中症重疾都保的。

2.中端进阶型

预算区间：3000-6000元

保障特点：保障既实用又全面

适合人群:

a.大部分家庭

b.看重癌症保障的

代表产品：超级玛丽2号Max/康惠保2.0

这两都刚上市。

最大的亮点：

60岁前患重疾，额外赔60%保额，是目前最高配置。

假设保额买50万，那么60岁，重疾保额都有80万。

想想大白前面说的重疾险的作用，这么一大笔钱能解决多少问题？

毕竟60岁前，刚好是我们挣钱最多、家庭责任最重、也是最病不起的一段时间。

那超级玛丽2号Max、康惠保2.0二选一，该买哪个？

别急，大白挨个点评下各自特色。

超级玛丽2号Max：全能型选手，更灵活

三大亮点：

(1)可以只保“轻中症重疾”

赔的钱还挺多：

110种重疾，赔1次，60岁前赔160%保额；

25种中症，赔2次，每次赔60%保额；

50种轻症，赔3次，每次赔45%。

都是目前重疾险里赔付比例最高的。

综合素质十分能打。

(2)不同部位原位癌赔2次

比如，得了宫颈原位癌后，赔了22.5万；

之后又发现乳腺原位癌，又能拿20多万赔偿。

(3)可以带癌症二次赔

无论首次重疾是不是癌症，第二次重疾只要确诊癌症，就能再拿一大笔钱（120%保额）。

每年的保费，差不多贵600块左右。

但用这600块，能换60万的癌症保障，比单独买一个防癌险，还是划算很多。

购买建议：

30岁成人，预算5000-5500，买“轻中症重疾”，保额50万，保到终身。

预算5500-6000，那就把“癌症二次赔”也选上，同样保终身。

因为重疾的发生率，会随年龄增加，指数级别变高。

那保终身，就能保障人整整一生的大病风险，把重疾险的实用性发挥到最大。

要是预算不足，不够买足50万保额，那可以适当降低。

比如30万。

超级玛丽2号60岁前赔160%保额，买30万，那60岁前实际也有48万，够用。

康惠保2.0：首创前症责任，保障更全面

跟超级玛丽2号Max比，主要有两点区别：

(1)癌症二次赔，必须选

想要癌症二次赔的，这点影响不大。

(2)多了12种前症保障

所谓前症，是比轻症更轻的疾病，通过体检就能发现。

但如果没及时治疗，又容易发展成重疾。

比如“萎缩性胃炎伴肠上皮化生”对应胃癌，“宫颈上皮瘤变”对应宫颈癌、“乳腺导管上皮非典型增生”对应乳腺癌。

所以，百年推前症，其实就是鼓励用户早发现、早治疗。

就是要拿到15%的保额赔偿，不太容易，必须手术才行。

但像肺结节，如果是良性的，大部分不会手术。

Barrett食管一般也是先服药治疗，没效果，再手术。

比较容易拿到赔偿的是宫颈上皮内瘤变（CIN III）、乳腺导管上皮非典型增生（IIIa、IIIb），到这个程度，医生通常会建议手术。

所以，大白是更建议在意宫颈、乳腺保障的女性朋友买，乳腺癌、宫颈癌都是女性高发癌。

购买建议：

选“轻中症重疾+癌症二次赔”，保终身，30岁买，一年6000左右可以搞定。

注意事项：

康惠保2.0，如果年龄超过30岁，那最长只能20年缴费。

20年缴费，总保费交的比30年少，但每年保费会贵一些。

觉得有压力，可以换成超级玛丽2号Max。

要是超级玛丽2号还觉得贵了，那可以考虑嘉和保。

可以选“轻中症重疾”

也可以“轻中症重疾+癌症二次赔”。

保费整体便宜200-800块左右。

3.高端全面型

保费预算区间：6000-8000元

保障特点：重点优化赔付次数，保障更厚实

适合人群：

a.有心血管家族病史

b.预算充足，看重多次赔付

代表产品：超级玛丽2号Max/钢铁战士/守卫者3号

预算跟得上，可以把保障做得更完善。

比如增加心血管二次赔；

买终身多次赔付的。

按这些标准筛选，有三款入选：

挨个点评下。

超级玛丽2号Max：强化心脑血管保障

相比“中端进阶型”。

这版方案，加了心血管二次赔。

它的心血管二次，包含急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症。

都是高发重疾，尤其是脑中风后遗症，在平安理赔报告里，10大高发重疾中它排在第3位。

而且，两次发病，只要间隔1年，就能分别拿到100%、120%保额赔偿。

很有诚意。

有三高、冠心病等家族遗传史的朋友可以选。

注意事项：

针对脑中风后遗症复发，超级玛丽2号Max条款有个不太友好的约定：

第二次中风，得是新一次的中风，才赔。

要是第一次重疾不是中风，而是其他疾病，之后中风，那这条不影响。

守卫者3号：不分组多次赔重疾险首选

不分组多次赔的重疾险，大部分身故必选。

而守卫者3号可以不选，因此它成了这个类型里目前价格最有优势的产品。

50万保额，保终身，交30年的钱，30岁成人，6000块左右就能拿下。

也就比单次赔的价格，贵了几百块，性价比很高。

守卫者3号，有个癌症津贴。

如果患癌1年后，还没治好，不管是持续、复发、转移还是新发，都能领30%保额。

最多领3次，也就是90%保额。

相比前面提到的癌症二次赔，赔120%，虽然少拿了一点赔偿，但拿到理赔金的速度更快。

可以勾选上。

就是价格有点贵，30岁买，男8030，女7225。

注意事项：

预算差点，又看重“多次赔+癌症二次赔”，可以换成百惠保。

百惠保：含前症的分组多次赔重疾险

重疾分组，按推荐排个序：

重疾不分组＞癌症单独分组＞癌症不单独分组

百惠保重疾分了5组，最多赔5次，其中癌症单独一组，所以也可接受。

价格上，50万保额，保终身，交30年的钱：

男7340，女6950，比守卫者3号便宜。

最大亮点：60岁患重疾，额外赔60%保额。

还保前症。

总之，作为替代，是不错的。

购买建议：

基础保障（含癌症2次赔），保终身。

注意事项：

年龄超过30岁，最长只能20年缴费。

价格会有点贵。

4.储蓄保本型

预算区间：7000-10000元

保障特点：终身保身故，理赔确定性强

适合人群：

在意身故，在意保本

代表产品：超级玛丽2号Max/钢铁战士/守卫者3号

线下主流的重疾险，比如平安福、国寿福、金佑一生，身故都能赔保额。

好处是：

保终身的情况下，要么患重疾赔保额，要么死了赔保额，一定会赔一次，看起来怎么都不会亏。

因此，就获得部分朋友的偏爱，一定要买身故赔保额的重疾险。

大白满足你，也找了5款性价比还不错的。

守卫者3号、百惠保、嘉多保、超级玛丽2号Max前面都点评过了。

就单独说下“新面孔”钢铁战士。

钢铁战士的保障跟超级玛丽2号Max其实差不多。

但它身故必选，而超级玛丽2号可以自由选。

不过，当身故都选上时，那这两款，保障几乎一样了。

如果保：

• 轻中症重疾+身故

• 轻中症重疾+身故+癌症二次赔

那买谁都行。

如果保“轻中症重疾+身故+癌症二次赔+心血管二次赔”：

因为超级玛丽除了心脑血管重疾都保，而钢铁战士偏向心血管重疾。

那还是超级玛丽合适些。

结论！！！！

最后总结下，各有优势的投保条件：

(1)预算紧张，买个纯重疾上车

年轻人，选康惠保；

老年人，选瑞泰瑞盈。

(2)预算中等，保轻中症重疾

男、女都可以选超级玛丽2号Max。

(3)如果预算够，保轻中症重疾+癌症二次赔

优先考虑超级玛丽2号Max；

30岁以下，想要前症，也愿意加3%左右的保费，那就康惠保2.0。

超级玛丽2号Max的心血管二次赔也还不错，在意心血管疾病的可以勾选上。

(4)如果预算充足，看重多次赔付

选守卫者3号+癌症津贴。

差点钱，选百惠保+癌症二次赔。

(5)如果想保本，身故赔保额一定要

超级玛丽2号Max、钢铁战士、守卫者3号、百惠保，都可以考虑。

具体哪款，取决于你钱包的厚薄。

如果文章还没有解决你的全部疑问。

可以评论区留言，咱们详细聊一聊~

包括投保时，看不懂健康告知、不知道怎么智能核保、或是需要人工核保，都可以让大白协助你~

重疾险常见问题索引（似乎值得买放不上链接，有疑问评论区问我吧！）

• 1、轻症、中症有什么用？

• 2、保费豁免要不要选？

• 3、身故赔保额要附加吗？

• 4、买了重疾险，没生病怎么赔？

• 5、买单次赔的or多次赔的？

• 6、缴费期限选多长更合适？
  

• 7、重疾险选消费型还是返还型？

• 8、重疾险可以异地买吗？

• 9、买了多份重疾险，能重复赔吗？

小编注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号“大白读保”，微信搜索“大白读保”。