保险知识 篇一百三十一：翻了翻这几年的重疾险，我发现了件事儿！

首发 | 「 吐逗保 」

大家好，我是一本正经的吐槽君。

从三年前的百年康惠保开始，互联网重疾险就开始大踏步的前进。

从一开始粗暴的价格战，到现在各类新式保障层出不穷，这三年的重疾险风向不停在改变。

但从19年初的星悦重疾险开始，保险公司就慢慢热衷于“出尔反尔”了。

新产品刚开始上线能打的很，保障全面价格美丽，恨不得把“牛逼”两个字刻在自己脸上。

然后刚卖了没几天，就开始作妖了，不是把定期版本下线了，就是身故必须捆绑了，还有更过分的卖了几天直接下线了……

远的不说，就在最近两周，已经有3款产品下线了不含身故版本：

• 钢铁战士1号

• 无忧人生2020

• 优惠宝

保险公司这是玩的什么花样？

一、“炒停售”上瘾了？

在去年保险公司开始作妖的时候，我以为只是很普通的“炒停售”，通过即将下线的信息，促使消费者成单。

比如最开始的“守卫者1号重疾险”，在自己下线前一个多月就进行了通知，把停售信息炒的满城风雨。

最后也不出所望，在停售前的最后一天，疯狂的卖出了数千万的保费！

虽说守卫者1号确实是那个时候性价比最高的多次赔付重疾险，但显然“炒停售”将它带到了不属于它的高度。

但是最近更改的几款产品和守卫1号都不一样，没有一个多月的缓冲期，一般都是前一天通知第二天就下线了……

这可就不是简单的“炒停售”那么简单了。

二、价格战的历史遗留问题

首先要清楚的一件事情是：无论是下线定期版本，还是必须捆绑身故保障，本质上都是“变相涨价”。

这就好比你去金拱门只想买个汉堡吃，结果对方拒绝了你，并甩给了你个全家桶一样。

这是差钱了！

其原因归根结底是这几年的重疾险价格战打的太凶了。

但说真的保险打价格战真的没有前途，原因有二：

1、没法通过烧钱达成垄断

和滴滴打车与快的打车，饿了么和美团，通过烧钱将竞争对手耗死，就可以独享市场不同，保险你再怎么烧钱也不可能达成垄断的局面。

国内目前光在营的人身险保险公司就有近百家，注册资金最少的都是大几亿。

再加上产品备案制度，保险公司就是想亏本卖也得先问问银保监是否同意。

所以想依靠资本将市场垄断，本身就是不可能事件。

这点其实保险公司也是心知肚明，所以最多的竞争手段也只是多打点广告，撑死再让手底下的销售人员诋毁一下竞争对手……

2、没法通过革新降低成本

10年前64G的U盘，需要的价格绝对是一个天价，但现在50块钱就能买的到，还包邮……

而和电子产品不同，保险公司很难通过技术革新降低成本：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

以重疾险为例，保险公司可以不打广告，可以优化运营结构降低运营成本，可以降低自留利润。

但是占大头的风险成本只与重疾发生率挂钩，只要重疾发生率不下降风险成本就不可能下降。

你说可以从保障里克扣？

只要产品设计出来有坑，第二天《震惊！XX竟然有这么多大坑，看完你还敢买么？！》这种文章就会遍布全网，保险公司想公关都来不及……

也就是说从理论上来说，重疾险的价格是不可能无休止的降下去的。

所以现在保险公司推出的这些“朝令夕改”产品，在我看来更像是在“后价格战时代”一个吸引流量的噱头，或者说是冲击保费任务的一个“大招”。

把报表做的漂亮一些，拿去给股东看，或者打出知名度之后从其他产品之中找平衡。

达成目的之后就火速下线或者更改，也算是被逼无奈的一个选择。

三、自由附加身故越来越少

当然A产品改了，还有备选产品B，但我在整理产品的时候，我发现了一个事情：

想要买个干干净净的重疾险越来越困难了……

在一年之前，我平时被询问最多的问题之一就是：

“重疾险我应该买保至70岁还是终身？”

而现在连能纠结的产品都快没有了。

很多产品不是下架了定期版本，就是定期版本必须要绑定身故。

这不是最可怕的，毕竟就算保至终身也没有被强买强卖，现金价值和保障都是实打实的。

最可怕的是，想要简简单单保至终身不附加身故的保险也有消失的趋势……

在无忧人生等几款产品更改之后，可以自由附加身故，并且保障还很能打的产品就只剩下超级玛丽2号Max和康惠保2.0这两款产品了。

如果这两款产品再下线或者做出调整的话（信泰和百年都有过前科），想要买个简简单单的纯重疾保障都是头疼的事情了。

不管未来结局如何，目前必须要承认的一件事情就是：

保险公司确实正在不断收紧不含身故重疾险的市场。

四、写在最后

在最后回答一个这几天后台留言提问较多的一个问题，那就是：

重疾险目前的价格是底价了么？

我个人的观点是：基本是底价了，就算没到底价也差不多了。

主观来说，如果利润空间大，理赔没有压力的话，最近的产品又何必不停的上下线调整呢？

客观来说，看看三年前的康惠保，再看一下现在的重疾险，你会发现在纯重疾保障方面，性价比并没有差太多。

也就是说这三年的重疾险市场，并没有在价格上面做太多文章，只是在不停的开发新保障而已。

所以最近在观望的同学，要注意一下了！

我是吐槽君，爱你们！

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