保险测评 篇七十五：无忧人生与优惠保，看完让你粉了横琴人寿

(,,･∀･)ﾉ゛哈喽呀，我是逗逗酱~

要知道重疾险的作用是“弥补治疗费用+收入损失”。

如果得了约定的大病，保险公司就会赔一笔钱，这笔钱可以自由支配。

虽然买保险我们都不希望能用到，但万一出险了，能够赔多少就很至关重要了。

所以逗逗酱反复和大家强调过，买重疾险就是买保额！

近几年，重疾险市场已成为各保险公司的必争之地。

新出的产品要想谋个出人头地，不是需要在价格上有优势，就是需要在责任上推陈出新。

近期横琴人寿就新推出了两款重疾险产品，它们分别是：

• 「 优惠宝重疾险 」：前期重疾额外赠送保额创市场新高，尤其适合女性购买。

• 「 无忧人生2020重疾险 」：号称重疾险的全科优等生，不仅赔的多还保障全，战力值拉满。

话不多说，下面我们就来看看，这两款重疾险到底怎么样？

一、两款重疾险深扒解读

这两款重疾险都由横琴人寿承保。

横琴人寿是经原中国保险监督管理委员会批准，于2016年成立的全国性寿险公司，也是广东横琴自贸区首家全国性法人寿险企业。

我查了下横琴人寿在2019年第四季度的偿付能力报告：

核心和综合偿付能力在170%以上，风险综合评级A，基本上都达标了。

下面老规矩，我们先来了解一下，无忧人生2020以及优惠宝的产品基本形态：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

横琴优惠宝是在无忧人生2020之前上线的，在我看来无忧人生2020可以说是优惠宝的加强版~

接下来，逗逗酱就将两款产品的保障特色，一起来扒一扒。

1、重疾保额高

从19年开始，前期增额赔付的保障就在不断进化着，从提供前15年重疾额外赔50%保额的保障，再到延长重疾额外赔50%的保障至60岁。

而市场的竞争更是倒逼保险公司开发更狠的产品，如今横琴人寿的优惠宝以及无忧人生2020的重疾前期额外赔付的保额就再创新高。

只不过二者前期重疾保额额外赔付的要求略有不同：

（1）优惠宝

保障112种重疾，赔1次，100%基本保额，最高可投50万。

其最大的优势就是：“60周岁（不含）前首次确诊重疾，额外赔付60%基本保额，即最高可获得160%保额的赔付”，是目前市场中最高的。

相当于买了一个终身重疾，再送一个保到60岁，保额60%的定期重疾，非常划算。

（2）无忧人生2020

保障113种重疾，赔1次，100%基本保额，其重疾额外赔付分为两个时间段：

• 50周岁前确诊重疾，额外赔50%基本保额；

• 50-60周岁确诊重疾，额外赔60%基本保额。

这种60岁前增额赔付设计，相当于如果你的基本保额是50万，那么你将有可能从保险公司获得最高80万的赔偿金，而你的实际保费支出却仍然是对应50万保额的费用。

也就是说花更少的钱，在人生黄金时期得到更加充足的重疾保障，对消费者更为实用。

除此之外，无忧人生2020还针对此次疫情，拓展了新冠肺炎责任，时效至2020年4月30日24时。

在此之前，无等待期，只要确诊新冠肺炎：

确诊为普通型肺炎：按轻症赔付，40%基本保额。

确诊为重型或危重型肺炎：按重疾赔付，100%基本保额。

2、中症、轻症赔付比例高

（1）优惠宝

• 中症：保障25种中症，赔2次（不分组，无间隔），每次赔60%保额，含被保人中症豁免；

• 轻症：保障50种轻症，赔3次（不分组，无间隔），每次赔40%保额，含被保人轻症豁免。

优惠宝的中症、轻症赔付比例处于市场前列，与热门同类重疾险不相上下。

（2）无忧人生2020

• 中症：保障25种中症，赔2次（不分组，无间隔），依次赔付60%、65%保额，含被保人中症豁免。

• 轻症：保障50种轻症，赔3次（不分组，无间隔），依次赔付45%、50%、55%保额，含被保人轻症豁免。

无忧人生2020的中症、轻症的赔付比例，在当前重疾险市场上，都是最高的。

此外，优惠宝和无忧人生2020对于高发轻症、中症的覆盖也足够全面，没有缺失。

甚至对市场上95%以上的重疾险都缺乏的“中度阿尔茨海默症”都有相应的中症保障：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

3、附加责任灵活可选

（1）癌症二次赔付

优惠宝仅1项可选责任“癌症二次赔付保障”，恰好无忧人生2020也有癌症二次赔的可选责任。

逗逗酱将优惠宝和无忧人生2020的癌症二次赔保障与同类重疾险进行对比，看看如何：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

在癌症二次赔付保障上，二者赔付保额相同，无忧人生2020的附加保费更低，而优惠宝的首次重疾到癌症的间隔期更短。

总体来说，二者的癌症二次赔付保障都属于行业的中上水准。

PS：若优惠宝或无忧人生2020附加癌症二次赔保障责任，被保险人豁免则变为：若罹患条款约定的“重疾/轻症/中症”，可豁免后续保费。

（2）心血管疾病二次赔

无忧人生2020除了癌症二次赔，还包含“心血管疾病二次赔”以及“少儿特定疾病额外赔”两项可选责任。

① 心血管疾病二次赔

• 首次重疾非特定心血管疾病：间隔1年，确诊12种中的任一种特定心血管疾病，赔付100%保额；

• 首次重疾为特定心血管疾病：间隔3年，再次确诊其余一项或多项（不同种）特定心血管疾病，赔付100%保额。

12种心血管疾病包括“9种心脏重疾 + 3种脑部重疾”：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

我将附加心血管二次赔的无忧人生2020，与保障相似的钢铁战士1号、超级玛丽 2020 max进行对比，看看三者孰优孰劣：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

首先超级玛丽2020Max的心血管二次赔是与癌症二次赔捆绑销售的，只能二赔其一。

而无忧人生2020和钢铁战士1号的心血管二次赔都是可以单独附加的，而且分别赔付，互不干扰。

虽然无忧人生2020保障心血管疾病要比钢铁战士1号更多，有12种；

但无忧人生2020如果首次确诊12种心血管疾病（任一种），那么第二次确诊必须是其余新发的心血管疾病（即不同种新发），且间隔期较长需3年，二次赔保额也只有100%。

而钢铁战士1号首次确诊5种心血管疾病（任一种）到第二次确诊可以是同种心血管疾病，间隔期短仅需1年，且二次赔保额更高120%。

所以总体来说，我个人认为钢铁战士1号的心血管二次赔在保额、间隔期、以及赔付条件上，更有优势，尤其是针对男性，实用性更强！

不过横琴人寿也在价格上做了让步，予以平衡，倒也算实在。

② 少儿特定疾病额外赔

无忧人生2020在30岁之前，如果得了合同约定的18种少儿特定疾病中的一种，就可以额外再赔付100%基本保额。

再加上50岁前多赔的50%，相当于能赔到250%保额。

18种少儿特定疾病如下：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

基本涵盖了大部分的少儿高发疾病，附加这项责任后，横琴无忧人生2020对儿童长期重疾保障的适配性也会更好。

此外，现在越来越多的重疾险保至70岁需要绑定身故责任。

而优惠宝和无忧人生2020的身故责任都是可选项，能够灵活选择是否附加身故责任，这也是这两款产品隐藏的良心优势！

尤其是无忧人生2020选择保至70岁的保障杠杆率非常高，预算不足的小伙伴可以考虑购买。

PS：无忧人生2020不要身故责任的话，1-6类职业都能投保。

4、核保宽松

不得不提的一点是，优惠宝和无忧人生2020的人工预核保尺度是目前同类产品中最宽松的。

这在各家保险公司都在收紧核保政策，控制风险的趋势下，简直是一股清流！

不仅对像“肺结节、乳腺囊肿/甲状腺囊肿、焦虑症/抑郁症、心电图异常”等常见疾病核保要求宽松，满足一定核保要求，都有机会标准体承保。

而且医保卡外借，也有机会承保！

要知道，医保卡外借和外购药问题，是困扰很多健康朋友的难题，目前许多热门重疾险都不支持医保卡外借核保。

但优惠宝和无忧人生2020可以接受：

• 如果医保卡外借是用于普通药店购买非处方药，自己名下并没有相关病史记录，则无需进行核保告知，可以直接投保。

• 如果你是借给别人在医院开处方药，可以进行邮件核保，也有机会承保。

对于身体有些小毛病或医保卡外借过，买其他重疾险有困难的朋友，可以咨询吐槽君，尝试一下人工核保。

二、热门同类型重疾险对比测评

逗逗酱选取了目前市场上热门的4款同类型重疾险，与优惠宝、无忧人生2020一起比一比，看看它的竞争力如何？

具体产品如下：

• 横琴无忧人生2020

• 横琴优惠宝

• 三峡钢铁战士1号

• 和泰超级玛丽2020Pro

• 信泰超级玛丽2020Max

• 国富嘉和保

详细对比图：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

直接说结论：

（1）预算不多

保障定期，仅保基础责任，无论男女购买“横琴无忧人生2020”都是最优选择。

尤其是女性购买“无忧人生2020的「基础责任+癌症二次」组合”，性价比非常高。

（2）预算较为充足

• 保障终身，不含身故责任：女性首推“横琴无忧人生2020”或“横琴优惠宝”，性价比更高；男性购买“嘉和保”更合适。

• 保终身，附加身故责任或癌症/心血管二次赔：女性建议“无忧人生2020”，男性推荐“钢铁战士1号”；这两款重疾险都排名男女榜单前列，60岁前都有较高比例的重疾额外赔付，保障也各有优势。

三、写在最后

整体看下来，横琴人寿推出这两款重疾险都很不错，尤其是无忧人生2020的保障非常全面且充分。

对于看重保障的女性朋友们，无忧人生2020会是当下最佳选择。

总而言之，买保险从来就不是“这家产品便宜，我就买这家”这么简单。

便宜是硬道理，特别是在经济可能下行的当下，但对消费者来讲，买对的、买的合适才是真道理。

最后，感谢你看完这4000字的内容，单单就这两款的产品条款我就仔仔细细研究了一天，毕竟我要为读者以及每写下的一个字负责任。

不妨多多转发分享给有需要的亲朋好友吧。

最后，我是逗逗酱，愿你我都能选到最适合自己的保险~

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