一文读懂如何正确购买少儿重疾险
少儿重疾治疗一般花费在三十万到五十万元不等,有些难治疗的,上百万也是很正常的,上不封顶。为了照顾患儿,父母双方必须有一方辞去工作专门照顾,这样家庭的压力就更大了,所以很多宝爸宝妈都是给孩子首选买少儿重疾险。
那么如何挑选一份合适的少儿重疾险呢?主要看先看以下三点:
一 先定保额
首先我们需要先确定少儿重疾险的保障额度。
为什么要先定保额呢?
不少家长在选购重疾险时,因为被产品其他方面的一些优点迷了眼,为了获得这些保障不惜降低保障的金额,这无疑是舍本逐末,应警醒注意。
我们为孩子购买重疾险的目的,就是为了在重疾风险发生时,能够有足够的资金来帮助我们渡过难关。而少儿重疾险的保险金,不仅可以用来支付孩子的治疗和康复护理等费用,还可以补偿家长在陪护期间的收入中断,综合这些因素来说,这个保额不能定得太低。
一般建议至少30万,50万起为宜。
二 再定保障期限
确定保额之后,我们再来看保障期限。
重疾险的保障期限有保定期和保终身两种选择,两者保费差距较大。
一般来说,保终身适合预算充足的家庭,可以为孩子提供一个更长久的保障,也能避开未来可能出现的再投保难题。
保定期对于目前预算不多的家庭来说则最为合适。20-30年的保障期限足以保障孩子在幼年到成年后一段时期里的重疾风险,若日后预算充足了,或是待孩子长大、自己有经济条件了,再补充新的重疾险产品,也是非常聪明的选择。
三 选产品
关于重疾险的产品类型有两种:消费型和返还型。
通常来说,我们会建议给孩子选择消费型产品,因为它的性价比更高。返还型产品由于它的低息可能跑不赢通胀,而为此付出的保费又高,因此,它主要是适合需要强制储蓄的家庭。
在比较各家产品时,小雨伞建议大家根据保障内容、赔付情况等列一个表格。虽然有些麻烦,但确实清楚明了,也有利于大家更直观地比较挑选。
列表之后,对于不同的项目应该如何取舍呢?我们来细说一下各项内容。
1.重疾/轻症种类
提醒各位家长注意,不要一味追求保障的数量,也不要被数量唬住,此处关键在于所保重疾种类是否充分覆盖少儿高发的重大疾病。
由于保监会尚未对少儿特定重疾种类做出规范,因此,各家公司在保障的设计上存在不少空间和差异(不仅是重疾的种类、数量,还有对所保少儿重疾的定义)。
这样的情况下,在比较重疾种类时,家长更要重“质”。
要能够涵盖尽可能多的少儿高发疾病,自然是更值得考虑的产品了。另外,大家注意合同对各承保重疾/轻症的定义说明。
2.赔付次数
重疾险的赔付主要分为重疾赔付与轻症赔付,赔付次数分为一次和多次。
一次赔付容易理解,即罹患重疾/轻症,保险公司赔付一次后,合同终止/该部分保障终止。
多次赔付,按照目前在售产品的情况来看,具体为重疾分组多次赔付和轻症多次赔付。保险公司将所保障的重疾分为多个组别,对于同组别的重疾只赔付一次;对于轻症则实行不分组多次赔付。
因此,赔付次数多获得的保障也更多,同时也要注意分组是否合理。
3.赔付金额
特定疾病和轻症疾病的赔付比例大自然最好。
但同时也要仔细留心赔付的条件。例如,有的产品需满足“因意外伤害”才会赔付,有的产品根据患病年龄的不同赔付比例也不同,这些都应当留心。
4.身故赔付
身故保险金如果有,当然是好,但不属于需要我们去考虑衡量的项目。
如果有身故保险金,要注意看清赔付的是保费还是现金价值。
赔付保费,则给付已支付的保险费;
赔付现金价值,则保险公司只给付保单所具有的价值(现金价值在保险单上有载明,可以留意)。
5.给付方式
主要是看轻症保险金和身故保险金的给付方式,有提前给付和额外给付之分。
如果给付一次重疾保险金之后,“合同终止”或“合同约定的轻症疾病保险金/身故保险金的保险责任终止”,也就是说,赔付了重疾之后不再赔付轻症/身故,这种给付方式就是提前给付;
而如果仅该项重疾保险责任终止,则为额外给付型,患了轻症/身故依然可以获得轻症疾病/身故保险金。
在选择时,自然是额外给付型为佳。
6.缴费年限
一般来说,建议大家选产品允许的最长年限。
一则缴费年限长了,每年需缴保费便少些;二则与保费豁免有关。
7.保费豁免
大多数少儿重疾险都有提供被保险人保费豁免的保障。
在被保险人(孩子)得了重疾/轻症后,除了可以获得相应的保险金赔付之外,剩下的保费也不必再交,而合同依然有效,即所谓“保费豁免”。
投保人豁免多作为附加险存在,需额外购买。除了投保人身故豁免保费之外,还有投保人全残豁免保费、投保人重疾豁免保费、投保人轻症豁免保费等等。
在保额较大、保障期限长的情况下,有保费豁免也是个加分项。
8.等待期
等待期自然是越短越好,但由于孩子一般不是带病投保重疾险,因此对于90天、180天的区别不必太过于纠结。
需要提醒的是,等待期内的出险所获得的赔付,不同产品也有不同设计,一般有以下几种:
①返还保费,合同终止
②返还现金价值,合同终止
④赔偿,合同终止
③不赔偿,合同继续有效
可见这里面的区别也是很大的,大家留意。
总结
重疾险产品涉及的内容非常多,但买对了产品确实能给我们带来最好的风险保障。希望各位家长能够认真慎重选择。在确定保额、保障期限、产品类型之后,从各项保障内容入手,对比思考,找到最适合孩子的少儿重疾险。
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