奇怪，为什么投保时保险公司不调查病史，非要等到理赔时追查？

大家好，我是喵叔。

估计很多朋友一直有一个疑惑，平时我们经常可以看到一些新闻，说谁谁谁买了保险，没有如实告知，最终保险公司在核赔的时候调查发现，这个人之前有过病史的隐瞒，最终导致拒赔。既然保险公司拒赔的时候这么厉害，陈芝麻烂谷子的事情都能查得一清二楚，那为什么一开始我投保的时候就不直接查一下我的疾病史呢，买的时候我填啥就信啥，到头来把我扒个底朝天还整个拒赔，不正印证了那句话嘛——保险都是骗人的。

这样说着似乎有点道理，那么保险公司是不是有什么难言之隐呢？今天我们来说说。

为什么投保的时候不深入调查？

一、调查成本过高，工作量巨大

这个大家算一笔账就清楚，如果每个人投保前保险公司都来一波健康调查，那这个成本得有多高？如果客户犹豫期退保，这笔调查费用谁来出？

即使说每个人都是投保后不会退保，那么每名客户都会安排调查人员去调查被保人生活区域以及工作地附近的医院以及一些体检机构，而且，如果投保保额较高或者调查中发现一些疑点，可能还会进一步扩大调查的范围。

目前大多医院的门诊住院系统都是各自为营，如果调查人员想要了解投被保人的健康问题，很多都还得直接前往医院查询，仅仅是生活区域和工作区域的医疗机构查询，都得耗费大量的精力。

而且，除了健康问题以外，投被保人的家庭财务状况是否还需要调查，有没有大额的外债是否需要调查，如果每个客户都这样调查，调查人手忙得过来吗，调查的开销得有多大，调查周期会有多久，自然投保周期也被大大拉长了。

二、调查成本会转移到保费上

前面说了，如果每个客户进行投保前调查，不管后面有没有退保发生，都会耗费大量的人力物力成本，作为以盈利为目的的商业保险公司，这笔巨大的支出由谁承担？羊毛出在羊身上，这笔费用最终肯定也得由消费者承担，而如果前期大部分客户省去这个步骤，对于客户来说，也是可以以更低的费率买到想要的保险，何乐而不为呢。

三、个人隐私受法律保护

理赔时，条款规定保险公司是可以调查我们的情况，但是，如果投保前就如此详细的调查的话是违法的。投保后代表消费者已经授权给了保险公司，则是没有问题的。

什么时候会做保前调查

那么，会有投保前进行调查的吗，分两种情况：

线下投保，如果被保人投保的保额超过了自己年龄所对应的最大免体检保额的时候，保险公司就会进行相关调查，要求被保人按要求体检以及提供相关财务证明等，以防出现骗保的情况。

还有一点，如果被保人选择的保额与自身收入情况、职业不匹配的时候，或者核保的时候发现可疑情况，也会要求对被保人进行相应调查。

通过这样的方式，则可以把前期成本尽量减低，也能控制对应风险不会太高。

为什么理赔的时候“斤斤计较”

很多人会有疑惑，前期不调查，后期为什么一到了理赔阶段，就“斤斤计较”了，有的时候几万块的小保额也会拒赔，说好的“土豪老板”呢？

其实之前喵叔也有说过，保险理赔的基本原则就是“不滥赔不惜赔”，所有理赔都是依据合同。我们也会经常看到一些媒体的诱导性文章，攻击保险公司，指责公司拒赔。

合着不管你什么情况，买了保险都得赔吗？

实际上，国内的法律和相关理赔案例都是倾向于保护消费者的，一旦双方对簿公堂，存在不同解释的情况下，只要保险公司无法举证，其实法院做出的解释均是有利于消费者的。

所以很多时候我们会看到一些让业内人士啼笑皆非的案例，比如“猝死”却赔了意外险、主险寿险搭配重疾赔了双份。一旦发生纠纷，保险公司大多数时候是处于弱势，所以也必须在理赔的时候“斤斤计较”，不能因为理赔的放水，鼓励更多的不如实告知行为发生，这种行为，也是无形增加了保费成本。

说在最后

说了这么多，开头说的问题大家应该能够明白个八九不离十了，其实不管保险公司在不在投保前进行调查，作为从业者，喵叔自己会在客户投保前详尽了解客户基本情况，作为消费者，我们自己投保，也一定要遵循如实告知的基本原则，当然，只是如实回答健康告知的对应问题即可，投保单或者智能核保不涉及的问题无需回答，并非毫无保留告知出去。

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