财务自由，提前退休，对普通人来说可行吗？

答案是可行的。

怎么做呢？不妨我们算一算。

财务自由，提前退休，最早是起源于美国的一项年轻人运动，这个运动的核心就是：逃离费心费力的工作和避开消费主义。

1992年，薇姬·罗宾和乔·多明戈斯合著的畅销书《你的钱还是你的生活》中，提到这一概念，全称Financial Independence, Retire Early，简称FIRE。

但是具体要赚多少钱才能FIRE，不是很明确。

1994年，麻省理工学院学者威廉·班根，分析了美国过去75年来的股市和退休案例后，归纳提出一个4%原则。

意思说是，当你攒够一年生活开销的25倍之后，再通过资产的合理配置实现至少4%的年化复利，你就可以不用再为了生计上班，可以将全部的热情投入到自己喜欢的事情当中去了。

假设你一年的开销是5万元，那么当你攒够5万的25倍，也就是125万之后，如果达成4%以上的收益率，那就每年至少能有5万的被动收入了，这个被动收入正好能完全覆盖自己的生活成本，本金也不会越花越少。

按照威廉的理论来看，你这辈子就财富自由了。

是不是感觉离自己好像也没那么远了？

这里有两个重点，我们一定要做到，一个是积累本金，另一个是实现4%的收益率。

本金需要多少因人而异，与自己的消费习惯和生活的城市有很大关系，很多FIRE践行者为了FIRE，可能会降低自己的消费水平，或者在大城市赚了钱之后，去小城市生活。

总之目的是为了快乐和自由， 所以本金是50万还是100万，或是300万，这是你自己可以决定的。

我主要讲下实现FIRE的第二个关键点：4%的年化收益。

4%的年化收益难吗？

就目前来说，几乎没有难度，很多人通过股票、基金、银行理财和理财保险等产品的组合，每年获得的投资回报率甚至远大于4%。

问题是，4%的收益率能够持续多久？能不能持续一辈子？

随着年龄的增长，我们的风险承受能力会逐渐变弱，不可能一直把大部分钱都放在股票和基金等风险较高的产品里。

年轻的时候，就算投资失败，还能重新回到职场打拼，有退路。

但到了60岁以后，钱要是赔了，年龄大了用人单位也不要了，那就太糟糕了？

所以FIRE践行者们大多都有一个共识：投资的安全性和长期稳定性非常重要。

考虑安全和稳定，当然银行是个不错的选择，但是我之前讲过很多次，银行存款和理财，利率也是不确定的。

过去这些年，我们已经切身感受到利率越来越低，未来，随着人口老龄化加速、经济增速放缓等一系列因素，中国进入低利率甚至负利率时代是必然所趋。

如果你60岁时，银行利率已经低至1%，那么就算怀揣300万现金，每年的收益也只有3万元而已。

所以全部存银行肯定是不明智的。

我们可以将本金分成两个部分，一部分用来博取年轻时的较高收益，另一部分用于提前锁定年老时的稳定收入。

比如一位30岁的男性，目标在40岁时退休，在10年内积累了300万的本金。他可以先将其中的100万放入一份年金保险中，锁定终身3.5%左右的复利。

60岁前，用另外的200万本金，通过中高风险投资和低风险理财的配置组合，去博取相对较高的收益；

60岁以后，就以保本为主，用低风险理财的收益和年金收入来覆盖生活开支。

以某款年金险为例：

从60岁开始，他每年的年金有13万多，如果此时的银行利率为1%，那么他每年的总收入为：200万*1%+13万=15万。

如果没有提前锁利，只有300万*1%=3万。

仅仅是因为多了锁利这个动作，每年可以多拿12万。

而且，就算银行利率下降至0甚至为负，他每年13万多的年金收入都是雷打不动打到账户里的，这就保证了老年阶段的收入来源。

更重要的是，年金是与生命等长的，开始领取后，每活一年，就能拿一年，也就不用担心活得太久钱提前花光了。

想想就觉得很美，自由且安心的活着，不好吗？你要你的钱还是你的生活呢？

做好规划，我们距离原本想都不敢想的财务自由提前退休，或许只差一个决定。