市场第一梯队，增多多7号养老年金险（增额版）有什么优势

自从预定利率2.5%实行以来，固收类的年金险真的不是那么令人期待。

直到最近，海保人寿推出了一款长期利益能破3%的养老年金险，有被惊艳到！

这款产品就是，增多多7号养老年金险（增额版）！

产品除了年金领取，还有各种关爱金、祝寿金、祝福金等保险金给付，养老利益相当高！并且这些都是确定保证的利益，写进合同里的！

今天就来分析一下这款产品保障怎么样，有哪些优势，怎么做到长期保单利益破4%的，关注养老的朋友可以期待一下。

一、增多多7号养老年金险（增额版）保障怎么样

这款产品是由海保人寿承保的养老年金险，保障期限至106岁，提供几乎与生命等长的养老现金流。

投保年龄为0-50周岁，不限职业，要求广泛，更多职业人群可以投保；交费年期包含趸/3/5/10年交，其中趸交3万起，期交1万元起，选择多样，满足不同人群的经济状况。

另外，产品无健康告知，对健康状况无要求，亚健康人群也可以放心买。不过累计保费大于1000万需财务核保，但也没有体检要求，核保是相当宽松。

以上是投保规则，接下来是保障内容。

这款产品有两个方案计划可以选： 计划一保障包含年金领取+身故保险金+祝寿金+祝福金+满期保险金； 计划二除了以上保障，还多一个关爱金。

1、年金领取

起领年龄：女性可选55/60/65/70周岁，男性可选60/65/70周岁起领

领取方式：年领或月领

领取金额：

方案一，每年领100%基本保额

方案二，第1-10年每年50%基本保额，11年至期满前每年100%基本保额

领多久：活多久领多久直至106岁

2、身故保险金

一旦不幸身故，可一次性获得保险金赔付，如下： 领取前身故，给付（已交保费和现金价值）较大者； 领取后身故，给付（保证返还保费-累计已领养老年金）。

3、关爱金

方案一没有关爱金； 方案二，80周岁至期满前，每年额外给付1倍基本保额。

4、祝寿金

80/85/90/95/100岁额外给付5倍基本保额作为祝寿金。

5、祝福金：

98岁仍生存返还已交保费

6、满期保险金：

10倍基本保额 除了以上丰富的保障，保单还有减保、保单贷款、指定第二投保人等保单权益。

二、增多多7号养老年金险（增额版）有哪些优势

1、现价增值快，最快交费期内现价超已交保费

以30岁男性投保计划二为例，年交10万交5年，总保费50万，70岁起领

保单第5个保单年度交满费时，现金价值已超过已交保费！这在年金险产品里是很难得的情况！

40岁现金价值57.45万，约1.1倍保费； 50岁现金价值73.54万，约1.5倍保费； 60岁现金价值94.14万，约1.9倍保费； 70岁现金价值117.69万，约2.4倍保费；

一直到106岁现金价值一直都有且持续优秀！这就是这款产品的增额所在！

而且这仅仅是现金价值，70岁起被保人还有持续至106岁的年金领取！

所以这款产品不仅满足养老金需求，还兼顾财富增长！同时还支持减保，满足期间子女教育、创业等资金需求，很灵活！

2、保单利益高，IRR第40年超2.5%，极值IRR突破4%

再以30岁男性投保计划二为例，不同交费期对应的IRR如下：

趸交，60岁起领，70岁时（保单第40年）irr就达到了2.54%，80岁2.97%，长期最高3.93%！

如果是70岁起领，长期irr最高能达到3.99%！

3年交，长期irr最高也是3.99%；5年交最高达到了4.01%，10年交最高甚至达到4.05%！

要知道在目前预定利率2.5%的限制下，固收类年金险的irr基本都低于2.5%！

所以说这款产品的保单利益真的高得令人惊喜！

来看看具体的保单利益表现： 30岁男士投保计划二，年交10万交5年，70岁起领：

70岁-79岁每年领取28150元，70岁时现价117.69万，此时保单总利益120.5万，约为总保费的2.4倍！

80岁起至期满，每年领56300元； 此时现价117.35万+ 累计领取年金33.78万+ 祝寿金为5倍基本保额即28.15万+ 关爱保险金56300元， 那么80岁的保单总利益=184.91万，约为总保费的3.7倍！

100岁时现价17.7万+ 累计领取年金146.38万+ 祝寿金累计140.75万+ 关爱金累计118.23万+ 祝福金50万（所交保费）,所以100岁的总利益473.06万，约为总保费的9.5倍！

另外，106岁保单期满时，还能领取满期金56.3万（10倍基本保额）！

可以发现，产品是相当优秀，既有增额险的功能，兼顾财富增值，又有年金领取，兼顾养老，保单利益市场佼佼者！

3、资金使用活，减保+保单贷款，灵活又稳健

产品支持减保，保单满5年可申请，每年度累计减少的金额对应的现价之和不得超过已交保费的20%，可以进行子女教育、创业等资金规划。

比如以上30岁男性投保计划二，年交10万交5年，50岁时现价有73万多，灵活减保支持孩子教育是很可行的。

大多养老年金险都不支持减保，可见其灵活性更强。

不过注意，现价未超过保费前减保会有损失，另减保会影响养老年金的额度，大家谨慎减保。

另外还支持保单贷款，贷款金额不得超过申请时现金价值的80%扣除各项欠款及应付利息后的余额；保单贷款利率及利息结算方式以保司精算公布为准，贷款利率目前是5.5%。

4、门槛低，无健告，1000万以内免体检免财务审核

产品投保门槛比较低，职业无要求，各种职业都能投；无健康告知，亚健康人群也可以放心买；1000万以内免体检免财务审核，大额保单也容易投保。

三、写在最后

海保人寿增多多7号养老年金险（增额版）优势满满：现金价值增长快，最快交费期内现价超过保费，且持续优秀至保单期满；保单利益高，除了年金领取，还包含祝寿金、祝福金、满期金等各种保险金，长期irr能破4%！

产品还支持减保、保单贷款，资金可灵活规划；投保门槛低，无健康告知，1000万以内无体检要求和财务核保！

总而言之是一款兼顾财富增值和养老规划的产品，普通人群和高净值人群都适合入手。