朝不保夕，当前好产品的现状

前段时间有张图片广为流传，搞的3.0%预定利率产品下架的消息满天飞。

实际上，明眼人一眼就能辨别真假，图中虽然发布日期不同，

但发布时间精确到秒都与原文件完全一致，这假做的未免太过粗糙。

原文件

假消息

一、

不过，虽然3.0%确定下架的消息已证实是在炒停售，但最近确实有一些好产品或已下架、或准备下架。

就比如，国联人寿平安如意B款两全保险，已于2023年11月30日22：00下架停售。

另外，中意人寿一生中意，深圳、四川等地区额度几乎售罄，已经暂停收单；

其实从平安如意B款的下架，我就有预感这只是个开始，绝不会是个例。

果不其然，这两款产品的最新动态印证了我的预感：

金满意足5号，将于12月31日24时起，停止承保30岁以上的被保险人。

富多多1号，也就是鑫禧年年A款，将于12月28日23时50分下架15年交及20年交的投保通道。

先对核心投保年龄或部分缴费期砍一刀，后期再整体下架，这个操作是不是有种熟悉的感觉...

并且上述提到的无一不是各个领域的极致回报产品，

像平安如意B款未下架前就曾长期霸占增额寿回报榜首之位；

而一生中意和平安如意B款地位相当，是分红险领域的扛把子；

富多多1号则是年金险赛道的TOP级选手，也少有敌手；

金满意足5号虽然是一款年金险，作增额寿妥妥的第一梯队产品，作年金险也十分有竞争力，算得上是兼顾养老金和增额寿两种形态于一体的最好产品。

二、

产品约好似的接连下架是否只是巧合，显然不是。

多家保险公司对产品进行下架处理，都是自2023年10月428号文要求执行报行合一后。

所谓“报行合一”，简单来说就是保险公司给监管部门产品备案的假设定价必须与实际销售价格保持一致。

之前“报行不合一”的保险公司贴钱销售，最直观的影响就是产品竞争力显著增强，给到消费者的现金价值非常有优势。

这种方式也带来了严重的风险，因为保险公司需要拿自己的钱去贴补给到消费者的优惠，行情好的时候可以用收益来补，那么行情差的时候怎么办呢？

这就很有可能产生“费差损”，于是，在这种背景下，监管推出了“报行合一”的政策。

如果觉得“报行合一”的政策离你太远，我们来谈谈它对我们的影响。

最直接的影响就是，市场上定价激进的产品大概率会迎来调整，前车之鉴可以参考平安如意B款。

而回报顶尖的产品下架的消息，越接近“报行合一”真正落地，这种消息会越来越多。

好在现在仍然有像金禧一生这样的好产品可以选择，

我们以10岁男孩，总交30万为例，看一下金禧一生各个缴费期的回报情况：

以趸交为例，投入30万，

短期持有10年，现金价值就有39.7万，IRR2.85%，折合单利3.25%，

这个单利水平已经远超当前银行五年期定存2.25%的年化单利了；

在保单第24年时，现金价值就已经翻倍到60万，

此时的退保回报率（IRR）已经达到惊人的2.94%，折合单利4.18%；

50年内的峰值IRR更是能达到2.97%+，非常惊人！

不过，越是这样极致回报的产品，就越要珍惜，因为它被监管盯上的可能性更大。

三、

最后，观察近几年银行存款利率的走势，不难发现是持续走低的，甚至都没有反弹过。

中国人民银行原行长周小川，在2019年一次重要会议上讲话时说：中国可以尽量避免快速进入负利率时代。

“尽量避免快速”几个字道出了利率一定会持续下行，最终会同日本等发达国家一样，进入负利率时代。

而像增额寿这类保险产品，在当前利率下行时代有几点优势：

第一就是现金价值白纸黑字写进合同中，3%的利率固定不受经济波动的影响，投保了就锁定了未来几十年的利率，稳定增值。

第二就是回报在低风险理财市场中竞争优势明显：

所以，大家尽可能抓住这最后的时间，市面上好产品还有不少......