「康乾5号·瑞祥人生」，有个“隐藏彩蛋”

每家保险公司都有自己的主打产品，

保司在更新迭代时，尽量会保留其原本的ID，不至于丢掉长久积累的知名度。

就如同康乾系列「瑞祥人生」，已经成为了富德生命人寿在增额市场的一大招牌。

从康乾2号到康乾3号，再到今天要测评的康乾5号·瑞祥人生，

如同接力棒一样不断传递。

一、

康乾5号条款名为瑞祥人生终身寿险（A款），先来看它的产品详情：

最高支持70岁承保，可选趸交，3/5/10/15/20年全缴费期。

投保时注意下，交清年龄不超过75 周岁，即投保年龄范围为：

• 趸交、3年交、5年交：25天-70周岁；

• 10年交：25天-65周岁；

• 15年交：25天-60周岁；

• 20年交：25天-55周岁。

购买门槛依旧很低，所有缴费期都是2000元起。

产品功能层面，瑞祥人生A款不支持加保。

保单满5年可申请减保，每年最多可减20%已交保费，不算宽松，必要时可拆单规避。

目前不支持在线减保，仅支持去柜面办理减保。

好在富德生命人寿在全国共拥有35家分公司，

1000 多个分支机构和服务网点，本地有网点的话减保也不会太麻烦。

若是不想减保，只是短期资金周转，也有保单贷款功能。

新款瑞祥人生的产品规则基本都沿用了前代的没变，

除了身故/全残的保险责任做了微调：

交费期满后，以65岁和第35个保险周年为界区分身故/全残赔付规则。

而前代都是以60岁和第30个保险周年为界，

这种赔付规则也比较少见（多是以18岁为界），大家注意一下即可。

最后聊聊承保公司——富德生命人寿。

它成立于2002年，注册资本117.52亿元，总资产超4800亿元，

还是浦发银行的第二大股东，金地集团的第一大股东。

多年稳居寿险行业TOP10，是一家传统意义上的大公司。

二、

接着来看收益部分，可能有朋友对瑞祥人生的收益特性有所耳闻。

我这里也不卖关子了，经测算：

新款瑞祥人生持有35年后，退保回报率（IRR）就能到增额寿的极限，2.999%。

有些朋友看到这，可能就准备下单了，

我只能说且慢，待我给你详细分析后再做决定也不迟。

以10岁男孩，总交30万为例，分缴费期来看。

封闭期（现金价值超过已交保费的时间）层面，

趸交，3/5年交都是5年，10年交9年。

4个缴费期都没有拖后腿，灵活性很不错，能较快的对保单进行减保取现。

保费翻倍时间层面，以投入30万为例，即现金价值达到60万的时间。

趸交26年，3年交27年，5年交28年，10年交30年。

和主流好产品步调一致，能够较快的达到一个可观的收益水平。

最后来看退保回报率（IRR），

发现各个缴费期非常均衡，长期持有50年的IRR都在2.9%左右。

三、

我们以10岁男孩、年交10万、交3年为例，将瑞祥人生与当前收益排名靠前的产品们对比。

明显，瑞祥人生收益不算拔尖，不能与金禧一生、增多多5号等产品并肩。

但在目前收益排名靠前的第一梯队产品中，瑞祥人生也并非最弱，是有一席之地的。

不过，瑞祥人生有点是最强的——封闭期最短。

三年交下，瑞祥人生仅需5年现价就能超过已交保费。

而收益排名前三的都需要8-9年才能度过封闭期，

其余几款也比瑞祥人生晚1-3年；

并且在保单前七年，瑞祥人生收益也是最高的，

在意封闭期和短期收益的，可以重点考虑。

四、

到这，问题来了：说好的退保回报率2.999%在哪？

按理说，真这么高的回报瑞祥人生早就该第一了，怎么还不如增多多5号它们。

不是我忽悠大家，其实“猫腻”出在年龄上，刚刚只测算了10岁男孩的退保回报。

下面，我们以年交10万、3年交为例，分别测算下不同年龄男性投保瑞祥人生的收益。

明显，只有在特定的年龄性别，如30岁男性，瑞祥人生的IRR才能在保单第35年达到惊人的2.999%。

把性别换成女性，或者改变一下投保年龄，甚至缴费期，都不行。

如果你刚巧是一位30岁的男性，那么买到就是赚到，不要犹豫。

但这种概率很小，不适用于绝大多数人，

所以保险公司按照IRR2.999%来宣传，显然是有点不地道了。

特定年龄性别的2.999%不具有普适性，只能当做“隐藏福利”。

话又说回来，除了这个特例，

瑞祥人生的回报与市面顶级的产品对比，确实有着一点差距。

但别忘了富德生命人寿是一家不折不扣的大公司，有点产品溢价也很正常。

如果是与一些其他大公司的增额寿相比，瑞祥人生还是有很强的竞争力的。