和泰增多多2号【增额终身寿测评】

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和泰增多多2号

大鱼点评

观点

和泰增多多2号和弘康利多多【增额终身寿测评】、横琴传世壹号尊享版【增额终身寿测评】、爱心守护神、鼎诚鼎峰1号（链接可跳转）同属增额寿险保证收益最高梯队产品序列，长期锁定利率效果最佳。

增多多2号适宜对资金有确定稳定增长的朋友。

优点

和泰增多多2号为网销产品，支持全国投保

现金价值增速快，回本后收益高于大多数产品

缴费期选择多，最长支持20年交

投保门槛低，期缴最低1000元起，支持月交

健康告知宽松，仅1条

支持隔代投保

缺点

前期回本速度慢，不适合做中短期规划

身故赔偿

增额终身寿险涉及身故传承功能，一般在现金价值、保费×对应比例、有效保额之间取大值作为成年人的身故赔付额度。

保单成立初期，现金价值一般低于保费，更低于保费×对应比例，此时身故赔付保费×对应比例，也就是保费相同的情况下，身故赔多少由对应比例决定。后期现金价值持续蓄力长大，逐渐超过保费×对应比例，此时身故赔付现金价值。

我们选取市场上其他5款位于高回报区的增额终身险，能看出不同年龄对应比例系数相同，所投入相同的保费，和泰增多多2号与其他产品相比前期身故赔付没差别，赔付差异到了现金价值赔付阶段才得以体现。

增额终身寿的身故风险对冲能力有限，只作为基础功能，想要真正覆盖身故风险，需要定期寿险、杠杆型终身寿险的协助。

收益性

投保增额终身寿除了寿险本身的身故金，最主要的目的就是看重保单的价值增值。

确定性增长的现金价值既能作为确定的财富价值定向传承，更大的功能是供投保人灵活提取或作为特定功用性需求提取。所以，增额终身寿险发挥作用，都是通过现金价值的终身确定增长来实现的。

我们选择给0岁男宝宝趸交100万，30岁男性每年5万交10年，两种有代表性的投保方式考察收益性，中途无减保、退保等操作，以下是两种方式被保人人生各阶段的现金价值：

1.0岁男宝宝，趸交100万

可以看出，高回报区的这6款增额终身寿险现金价值在大部分时间差异很小。和泰增多多2号在20年及后面的时间，紧随现金价值最高的传世壹号尊享版，与之相差很小。

2.30岁男性，每年5万，10年交

*说明仅为单个案例对比，具体详见合同。如涉及相同缴费年限，不同缴费金额的测评，可自行进行不同缴费年限等比例额度增减自行计算对应保单价值。如涉及其他年龄其他缴费年限的测评请联系后台工作人员进行个案设计及测评。

更换交费期和投保年龄后，和泰增多多2号在20年以后一直紧随现金价值最高的传世壹号尊享版，二者几乎没有差距。和泰增多多2号适合看重长期价值增长，锁定终身复利，前期不做挪用的朋友。

减保与灵活性

作为家庭保底资产的增额终身寿大部分实际功用的发挥通过投保人减保取现和贷款来实现，减保和贷款都是以现金价值为基础进行操作。
减保相当于终止保单的一部分利益，终止部分不再继续随被保人年龄增长，在经过现金价值快速增长期之后进行减保操作更有利。所以，现金价值超过保费的时间、和有优势的减保操作时间对保单最大化发挥功能同样非常重要。
1.回本时间

增多多2号现金价值超过已交保费的时间属于较低水平，全缴费期回本速度均较慢。在以上时间之后减保，保费不会有损失，建议投保前做好资金规划。

2.减保操作时间

按目前的运营规则，和泰增多多2号减保操作几乎没有限制，减保后的现金价值不低于 4000 元即可，同时包含减额交清功能。

3.贷款与临时周转

投保人可贷款金额为保单现金价值的80%，贷款后不影响现金价值持续增长，只要按时归还本金和利息，对保单没有实质影响，所以和减保不同，贷款可在保单任何一个年度进行操作，只需要关注贷款利率和本息归还方式即可。

增多多2号现行贷款利率高于其他几款产品，为5.95%，但低于房贷、信用贷等其他商业贷款，贷款利率依然优势明显。若投保后急需短期资金周转过渡，又不想影响保单权益，可以应用贷款功能。

加保

增额终身寿险通过持续稳定的现金价值增长对抗未来有可能的利率下行风险，相当于所有保费资金终身锁定住了这部分回报。但除了这部分保费资金外，投保人未来用作长期储蓄的更多资金，就没有这种优待了。

如果始终有长期储蓄需求，未来收入增加，增额终身寿需求只会越来越高。投保时又不能一次性投入过多，如果额度没投够，希望未来其他资金，也以现在的收益锁定终身收益。这个需求的解决办法是借助增额终身寿的加保功能。

之前我们在文章少拿0.2%选择横琴传世壹号，背后的逻辑中分析过加保规则灵活、确定给投保人带来的优势。主要看加保是否写进条款、追加额度上限和时间等因素。

和传世壹号尊享版一样，利久久把加保具体规则写进合同，加保权益确定性的优势就非常大，且加保时间无特殊要求。其他产品加保规则未写进合同，存在不确定性。

和泰增多多2号最大的优势在于目前加保规则宽松，加保额度门槛低、可加保年限长，保单生效后即可加保，但需要注意的是，加保具体规则未写进合同，属于运营规则，加保权益有不确定性。

适合人群

回本后现金价值增速快，中后期现金价值高，普遍适用于看重资金安全性同时又有长期储蓄习惯的朋友；

投保门槛低，1000元可起投，支持月交，保额上限高，适合不同资金量的朋友；

健康告知宽松仅1条，可隔代投保，适合祖父母为孙辈做储蓄计划；

中短期使用的覆盖家庭刚性支出的资金，不适合投保；

虽然加减保目前运营规则宽松，但未确定写入合同，对确定性有要求的朋友需注意。