最新乙肝投保指南：乙肝患者能买的保险

我国，是乙肝大国。

《柳叶刀》杂志曾提到，我国有1.2亿以上的乙肝携带者，就是说每10人中就有1个乙肝携带者。

作为目前尚不能根治的疾病，又有着如此庞大的患者群体，

乙肝确实影响到了很多人的生活（毕竟没及时治疗，最严重的甚至会发展成肝癌）。就拿保险来说，乙肝患者投保时就很难作为标体承保，甚至会被拒保。

那乙肝患者该怎么买保险呢？

一、乙肝是什么？

乙肝全名慢性乙型病毒性肝炎，就像甲状腺结节的TI-RADS分级（0-6级）一样，它也有自己的“分级”状态。

而乙肝患者想要带病投保，就得先弄清楚自己的疾病状态。

以乙肝两对半的检查指标来看，涉及到以下5项：

图源：懂保爷

乙肝状态主要就是根据以上5项指标的检测结果呈阴性还是阳性来区分：

• 如果第1项呈阳性，2、3、4、5呈阴性，就是典型的乙肝病毒携带者；

• 如果第1、3、5呈阳性，2、4呈阴性，就是我们常说的“乙肝大三阳”；

• 如果第1、4、5呈阳性，2、3呈阴性，就是我们常说的“乙肝小三阳”。

这还是建立在肝功能正常的前提下，如果肝功能异常，上面的乙肝大三阳、乙肝小三阳都属于真正的乙型肝炎。

因此就严重性来看：肝炎＞大三阳＞小三阳＞病毒携带者。

所以，乙肝患者在投保时，最好的病情状态就是单纯的乙肝携带者，如果已经发展到肝炎的话，那就真的无可奈何了。

那么不同的乙肝程度还能买到什么保险产品呢？

下面，我就以这4大保障险种分别来举例，看看有哪些产品可以投保，以及投保的要求有哪些。

二、4大险种对乙肝的投保要求

我们经常遇到的保障型保险有4大类：医疗险、重疾险、寿险和意外险。

由于险种的不同，它们对于乙肝也有不同的要求。

I、医疗险

我们先以百万医疗险为例：

百万医疗险是4大险种里价格最便宜、杠杆最高的。

一般只要几百元的价格，就能买到好几百万的保额。

因此，建议所有人在买保险的时候都要配置一份百万医疗险。

正是因为它的高杠杆，所以它的投保门槛也是4大险中最高的。

我们调研了市面上百款百万医疗险，发现绝大多数医疗险对于乙肝除了拒保就是除外承保。

其中乙肝携带者和乙肝小三阳还好一些，大多是除外承保。

例如常见的主流医疗险：超越保2020、平安e生保·长期医疗、好医保长期医疗等。

当然还有加费承保（多花点钱就让你参保的），如：尊享e生2021。

至于乙肝大三阳这种较严重的状态，通常都是直接拒保。

只有好医保长期医疗和微医保长期医疗等极少数医疗险可以除外承保。

下面是当前市面上热销的高性价比百万医疗险，对于乙肝患者的投保要求和核保结果：

主流的百万医疗险对乙肝患者都设置了比较高的门槛。

但也有一些特殊医疗险可以正常投保。

例如：惠享e生众惠百万医疗险，普惠e生全民百万医疗险。

它们的保障虽然比主流的百万医疗险差一些（没有外购药责任且保额低，报销比例低），

但对于乙肝大三阳都可以正常承保，健康告知非常宽松。

因此，我们对于乙肝患者的医疗险投保建议就是：

携带者和小三阳直接尝试投保主流百万医疗，大多都能除外承保；

乙肝大三阳可以尝试投保好医保长期医疗，如果通不过再考虑惠享e生众惠百万医疗这类特殊医疗险。

当然，我们后期还会评测其他医疗险新品，如果遇到对乙肝患者较为友好的，会同步给大家。

医疗险说完，我们再来说说重疾险。

II、重疾险

在健康告知上重疾险同样严格。

对于乙肝病毒携带者，市面上主流重疾险一般都可以正常承保。

而对于乙肝小三阳则看不同的保险公司，有的是人工核保，有的则可以正常承保。

不过乙肝大三阳，绝大多数保险公司都是直接拒保的，只有极个别是加费承保。

我们挑选了几款热销的高性价比重疾险来看下他们对乙肝患者的要求及结果：

对于乙肝小三阳比较友好的产品还有一些，但支持乙肝大三阳投保的产品就格外稀少了。

我们对乙肝患者投保重疾险的建议是：

乙肝病毒携带者和乙肝小三阳可尝试投保主流重疾险，如果不符合智能核保的话，可以尝试人工核保（人工核保可联系保爷团队老师）；

而乙肝大三阳患者目前可以投保的仅有哆啦A保（2.0），而且也是加费承保。

如果后续有对乙肝患者较为友好的重疾险，我们也会同步给大家。

III、定期寿险

定期寿险就属于那种投保门槛较低的险种，它的健康告知一般比较宽松，但对于严重的乙肝患者依然有一定门槛。

如果是乙肝病毒携带者和乙肝小三阳，只要肝功能正常，一般都可以正常承保。

但如果是乙肝大三阳则要看产品，有些是直接拒保，而有些比较宽松的则可以正常承保。

我们挑选了几款热销的定期寿险，这是它们对乙肝患者的投保要求和结果：

明显可以看到对于乙肝病毒携带者和乙肝小三阳基本都能正常投保。

但是乙肝大三阳只有一些投保特别宽松的定期寿险可以正常承保。

所以，我们对投保定期寿险的建议是：

乙肝病毒携带者和小三阳可直接投保主流的定期寿险；

乙肝大三阳可以投保瑞和2021、瑞和2020、擎天柱5号等产品。

所以，乙肝患者投保定期寿险一般都没啥问题，只有乙肝大三阳会有一定影响。

IV、意外险

意外险是4大保障型保险中，投保门槛最低的险种。

甚至有的产品都没有健康告知。

如：大护甲意外险（B款）。

只要你符合投保要求（如职业要求），就能正常承保。

所以，我们对乙肝患者投保意外险的建议是：

无论啥状态，直接投保性价比最高的意外险即可。

如果在投保的时候需要人工核保，或者遇到其他什么保险问题，

大家可以来问保爷。

这就是4大保障型保险对于乙肝患者的投保要求。

另外，我挑了两个比较常见的问题给大家解答下。

三、投保常见问题

1、核保结果是除外承保还有必要投保吗？

有必要投保。

不过，这也要看我们还有没有得选，如果有保险可以正常承保，那肯定最好。

如果最宽松的产品都是除外承保，其他产品压根拒保，那么除外承保当然是可以的。

毕竟除了乙肝所对应的病症外，其他疾病都可以正常保障的。

2、其他疾病如何投保？

本文虽然只是以乙肝疾病举例，讲了4大保障型保险的投保情况。

但其实，很多疾病的核保流程都类似，我这里简单说一下：

买保险投保时会遇到健康告知，仔细看，如果都符合，那就可直接投保；

如果不符合，先在线进行智能核保如实告知，看是否核保通过；

如果智能核保被拒了，可尝试进行人工核保。

保险的核保不是完全标准化的，每个人的情况又都不一样，所以有时需要借助保险公司的专业核保老师来进行核保评估。

我们帮很多朋友操作过人工核保，不少人核保通过。

所以如果你是非健康体，也不用太担心，不同保险产品的核保要求不一样，宽松程度相差很大，多去尝试尝试。

如果有拿不准自己病情的、智能核保没提到的或者智能核保无法通过的，可在我们官方号找到产品，自己对比尝试，详细了解。

还有不懂的，评论区留言告诉我，保爷肯定知无不言ヽ(✿ﾟ▽ﾟ)ノ↓↓↓↓↓

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