当前位置:
文章详情

吸烟人士购买商业保险,会比别人贵20%吗?

2019-12-12 18:15:03 2点赞 5收藏 0评论

大家都知道吸烟有还健康,但还是避免不了遭受烟草的毒害。一个也很有意思的现象,烟草公司再做广告的时候,宣传语竟然是“吸烟有害健康”,所以到底是提倡吸烟还是不吸烟呢?

中国是烟草大国,50%以上的男性都有吸烟的习惯。你不可否认的是,吸烟对健康肯定会造成影响。而肺部和心血管是重灾区。

据统计,我国2017年新发肺癌人数已达到80万,并正以每年26.9%的速度增长,在男性癌症死因中居于首位,在女性中仅次于乳腺癌。9成肺癌患者均与烟草有接触,除了主动吸烟,更有那些被动吸入“二手烟”的人,而“二手烟”受害者中儿童数量高达1.8亿。

所以作为吸烟人群,可能你想让他戒烟是一件极其困难的事,但是可以买保险呀,虽然吸烟能增加疾病的发生率,但是作为疾病本身,如果来临时我们能有效应对,也不失为一件好事。

今天保爷就来和大家聊聊吸烟人士要如何买保险。

一、警惕吸烟带来的患病风险

2018全国癌症报告显示:男性中肺癌仍是发病率最高的癌症。

吸烟人士购买商业保险,会比别人贵20%吗?

我们不能肯定吸烟一定会导致肺癌,但是肺癌的发生大概率是和吸烟有关的,这其中包括一手烟和二手烟。

保爷见过抽一辈子烟也没患肺癌的人,也见过抽烟导致肺癌的人,更见过一根烟不抽却因肺癌不幸去世的人。

世界卫生组织权威报告表明:

烟草是全球首要可预防的死亡原因,每年有600万人死于烟草。它可能会导致癌症、心血管疾病、糖尿病和慢性呼吸系统疾病。如果目前趋势继续下去,到2030年,每年因烟草死亡人数将达到800万人。烟草公司无视吸烟危害,每年花几十亿美元巨资在烟草广告、促销和资助上。

二、吸烟对投保的影响

目前来看,大多数保险公司并没有对吸烟进行一个单独的考量,但从趋势上可以看出,去年5月,保监会的134号文件《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》明确:支持并鼓励保险公司在寿险费率厘定时,对吸烟状况进行差异化定价。

将来的趋势,一定是吸烟人群的费率高于非吸烟人群的费率,但目前是通过综合考量来判断:

1) 看每日吸烟量和烟龄;

2) 看其他身体状况(体重、血压、血脂、血糖等);

3) 看公司的接受程度。

保爷找了款寿险,发现抽烟和非抽烟人群的保费相差竟是如此之大!


吸烟人士购买商业保险,会比别人贵20%吗?

吸烟人士购买商业保险,会比别人贵20%吗?


80万保额,20年缴费期,非吸烟人士每年2624元,而吸烟人群要5088元,基本上是非吸烟的两倍这么多了。如果累计20年的话,吸烟者要比非吸烟者多交49280元!

国内的保险公司对吸烟人群还算友好的,相比香港保险就不这么友善了,只要是吸烟到达一定的程度,在购买香港保险的时候都会在原保费的基础上加费20%-30%,而且吸烟是单独作为一个指标来考量的,情节严重的加费更多,或者直接就拒保。三、吸烟能买什么保险

所以,我们在这么友好的环境下,为什么还不买保险呢?吸烟人士能买那些保险呢?

1、重疾险


某重疾险健康告知(一)某重疾险健康告知(一)


某重疾险健康告知(二)某重疾险健康告知(二)


随便翻看几个重疾险的健康告知,都提到了吸烟,只是每家保险公司对吸烟这个问题的描述不同,有的界定比较严格,直接式数量的询问,如图(2);有的则看起来较宽松,如果吸烟没有岁身体造成影响,那么可以考虑这种重疾险,如图(1)。

但是总的来说,吸烟的人在买保险的时候选择还是比较受限制的,有的健康告知描述的比较模糊,大家在不确定是否能投保的时候,还是要询问相关专业人员,以免以后产生纠纷。

2、医疗险

医疗险在吸烟这一方面问到的没有重疾险这么频繁,有的问到了吸烟情况,有的没有。


吸烟人士购买商业保险,会比别人贵20%吗?


这种问询基本上也和重疾险差不多。

3、寿险

寿险对吸烟群体的健康告知和上面两险种类似。有的产品也是根据“每日吸烟支数x烟龄(年)>400”,有的产品健康告知中则没有出现关于吸烟情况的告知。

前面已经提到,有一些寿险针对吸烟人群患病几率更高、所以身故率更高的逻辑,在投保时吸烟群体比非吸烟群体保费要高。

之所以要对吸烟群体做出区分,就是为了筛选出因吸烟而损害身体健康的群体,从而降低理赔概率。

小结:除了产品会有保费差异外,各险种对吸烟群体健康告知上,大多都是根据“每天的吸烟根数和烟龄”询问。

四、吸烟如何投保

说了这么多,既然今天的主人翁就是吸烟人士,那么吸烟人士到底如何投保呢?

1、吸烟,身体健康

即使是吸烟身体健康,但是只要不符合文章前面所罗列的一些健康告知问题,那么也是不能投保的。

很多人可能由于烟龄太久,自己也难搞清楚以前每天到底抽多少支烟,这种情况决不可含糊,建议询问客服走人工核保路线,将自己的实际状况清楚的告诉保险公司,以免影响理赔。

实在弄不清楚的也可以换个产品,比如上面有的产品对吸烟的健康告知是“您是否收到医生对您吸烟、饮酒的建议或警告”?这个就简单多了,直接听医生的意见即可。

2、吸烟,身体异常

如果是吸烟且身体存在异常,互联网保险渠道很多产品都是一刀切的直接拒保,

但我们也可以通过“线下人工核保”或“智能核保”的方式投保。

保爷尝试了一款带智能核保的重疾险,在健康告知不通过时,我们会进入智能核保,其显示如下:


吸烟人士购买商业保险,会比别人贵20%吗?


吸烟一般与支气管和肺部的疾病有关,我们选择“气管、支气管、肺部”,保爷选了两个疾病作为参考。

①慢性支气管炎


吸烟人士购买商业保险,会比别人贵20%吗?


以这个健康告知为例,如果患有慢性支气管炎,且不符合“曾经或目前被诊断为支气管扩张、肺气肿、或慢性阻塞性疾病,是否曾经或目前有肺功能检查异常(FEV1%小于80%)”,就可以投保,否则就会被拒保。

②肺大泡


吸烟人士购买商业保险,会比别人贵20%吗?


根据智能核保显示,如果是单个肺大泡啧可以顺利承保,否则就不能。

也许会有朋友这么认为,我在投保的时候直接默认自己不是吸烟人士,直接投保不就好了。

在此保爷建议,不论是隐瞒烟龄、抽烟数量还是抽烟状况,对自己来说都是不利的,只有将真实情况告知保险公司,保险公司如果能顺利承保,那么后续即使是理赔也是没有问题的,如果因为投保时的隐瞒,那么能不能理赔就不一定了。

我们买保险本就是为了规避风险,没有必要再给自己增加一层风险。

趁着国内对吸烟人群这么友好的情况下,还不赶紧买保险?

希望这篇文章能帮助到吸烟的你,同时也希望能给吸烟人群一点警示,我们对自己负责,也是对家庭的负责。

五、写在最后:

保险的信息不对称问题太严重,十买九坑!保爷强烈建议大家买保险前先看看【懂保爷】的评测文章并咨询保爷,能帮你省钱50%避坑100%。

如果对保险有疑问,可以留言或者私信保爷,相信保爷一定能给你一些专业的建议,帮你花最少钱买对保险!

— END —

愿你家的保单永不出险!

【若本文对你有帮助,别忘了关注和分享给你的朋友】

保爷注:为了丰富原创内容,值得买社区与优质媒体号进行合作,引入更多优质原创内容,同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号——“懂保爷”,微信搜索“mrdongbaoye”。

展开 收起

信泰达尔文3号 含身故

信泰达尔文3号 含身故

暂无报价

信泰超级玛丽重疾险3号Max

信泰超级玛丽重疾险3号Max

156.5元起

复星妈咪保贝少儿重疾险

复星妈咪保贝少儿重疾险

294元起

尊享e生2020版

尊享e生2020版

136元起

好医保·长期医疗2020版 最高400万保额

好医保·长期医疗2020版 最高400万保额

暂无报价

鼎诚定海柱2号定期寿险(互联网专属)

鼎诚定海柱2号定期寿险(互联网专属)

112.7元起

守卫者3号重大疾病保险 成人版

守卫者3号重大疾病保险 成人版

3471元起

百年康惠保(2.0版)重大疾病保险

百年康惠保(2.0版)重大疾病保险

367元起

信泰超级玛丽重疾险2号Max

信泰超级玛丽重疾险2号Max

141.5元起

瑞泰瑞和2020定期寿险

瑞泰瑞和2020定期寿险

397.16元起

平安e生保(保证续保版)

平安e生保(保证续保版)

217元起

晴天保保超越版

晴天保保超越版

254元起

达尔文6号重大疾病保险

达尔文6号重大疾病保险

1400元起

e享护-医享无忧百万医疗险-个人版

e享护-医享无忧百万医疗险-个人版

209元起

信泰超级玛丽重疾险2020Max

信泰超级玛丽重疾险2020Max

137.5元起

昆仑健康保重大疾病保险(2.0版)

昆仑健康保重大疾病保险(2.0版)

681元起
0评论

当前文章无评论,是时候发表评论了
提示信息

取消
确认
评论举报

相关好价推荐
查看更多好价

相关文章推荐

更多精彩文章
更多精彩文章
最新文章 热门文章
5
扫一下,分享更方便,购买更轻松