2019爆款重疾险即将下架,深扒一下它的优点和缺点

2020-02-18 21:14:59 3点赞 8收藏 4评论

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今天刚收到三峡人寿的通知:基于保险公司商品策略调整,达尔文2号重大疾病保险于2020年2月24日下架。

至于为什么要急着下架?我们不好过度解读保司的说法,就不过多说明了。直接说回产品本身,这款产品值得买吗?

我的答案是:值得

作为一款单次赔付型重疾险,达尔文2号有着它独特的产品优势和亮点,下面我们在一起看一下~


★产品基本形态★

2019爆款重疾险即将下架,深扒一下它的优点和缺点

从产品形态上看,产品设计非常简单清爽,基础的重疾+中症+轻症保障,外加可选的恶性肿瘤二次赔付、身故/全残责任和被保险人豁免,没有一项责任是鸡肋,接下来重点来说说这款产品的5大亮点。


★产品五大亮点★

亮点一:疾病赔付比例高

1、60岁前确诊重疾赔付150%基本保额

60岁前确诊重疾赔付150%基本保额,是市场上第二款将重疾增额赔付时效拉那么长的重疾险,上一款这么做的产品是已经暂停销售了的前行无忧。

41-60岁是重疾的高发年龄段,其它重疾险如果设计了某个时间段重疾额外赔付,一般仅保单前10年或前15年可享受,而达尔文二号把这一保障拉长到60岁,不论几岁投保,在60岁前都能拥有一份额外的保障,何乐而不为呢?

而且,最近三峡人寿还出台了一项利好政策,28天~40周岁的被保险人,保额上限从50万提升到60万。这也就意味着年轻群体可以买到更高保额了,举个例子:

比如买60万保额(仅针对28天~40周岁的被保险人),60岁前确诊,可以赔90万,相当于拥有了两份重疾保障:一份50万重疾险保到所选期限,外加一份30万重疾险保到60岁。

2、中症、轻症赔付比例处于市场上游水平

在轻症和中症的保额比例上,达尔文2号有个小突破:中症最多赔2次,每次赔60%,轻症最多赔3次,每次赔40%。目前大部分重疾险,中症的赔付比例在50%左右,轻症一般赔30-35%,相比之下,达尔文2号来得更干脆。

亮点二:高发轻症保障全面

在轻症的病种覆盖上,达尔文2号也不含糊。12种高发轻症都涵盖在内,而且轻微脑中风被纳入中症赔付,赔付比例更高。 

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另外,达尔文2号的轻症病种上也比较科学全面,比如包含了病毒性肝炎导致的肝硬化,这是肝癌的早期症状,纳入轻症赔付范围,中度系统性红斑狼疮在中症/轻症中均有覆盖。

亮点三:附加保障人性化

1、可附加癌症二次赔120%

重疾的理赔中,恶性肿瘤(也就是癌症)的占比很高,而且患上恶性肿瘤容易再次复发,所以在购买重疾险时,附加恶性肿瘤二次赔付责任很有必要。 

2019爆款重疾险即将下架,深扒一下它的优点和缺点

达尔文2号的恶性肿瘤二次赔付责任,也拥有相当优秀的赔付条件:

  • 首次重疾不是恶性肿瘤,若180天后确诊患了恶性肿瘤,可获得120%保额的理赔;

  • 首次重疾是恶性肿瘤,3年后,仍然持续、复发、转移、新发,还能再获得120%的保额赔付。

市面上多数恶性肿瘤二次责任的这两个间隔期分别是1年和5年,赔付比例也很少能达到120%,赔付间隔期短、赔付比例高,是达尔文2号的又一杀手锏!

举个例子:

假设小王买了50万保额的达尔文2号,60岁前不幸得了癌症,可以先获得75万赔付(150%基本保额),如果3年后,小王的癌症还没治好,或是复发、转移了,或是得了其他癌症,可以再次获得60万赔偿(120%保额)。

如果小王在60岁前第一次得的是其他大病,也可以先拿75万赔偿,180天后,不幸又得了癌症,还能再拿60万。这对于小王的治疗来说非常有帮助,也缓解了家庭经济压力。

而附加这个责任的成本并不高,只需要多花个两三百块钱,建议投保时可以选上这一项。

2、身故全残双保障,可赔100%

重疾险的作用更多的是在关键时刻拿到一笔救命钱或是用来补贴家庭经济的损失。

不过也有人在意身故责任。达尔文2号也可以附加身故/全残责任。附加了此项,不管是患病或是身故,都可以获得一笔赔偿。

注:如选择保障到70岁,身故责任为必选项。

亮点四:核保要求宽松

达尔文2号支持1-6类职业投保,而且它的健康告知比目前主流重疾险宽松,还支持智能核保。

最近三峡人寿还给出通知:对于乳腺结节2级、甲状腺结节2级,若符合相关条件,达尔文2号最优承保结论由除外承保调整为标准体承保了。 


★几款热门重疾险对比测评★

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在以上几款产品中,从疾病赔付来看,我们可以看出达尔文2号的重、中、轻赔付都是比较优秀的,

达尔文2号的中症和轻症,第一次理赔的赔付比例就达到了60%和40%。 比其他产品要高出10%,这意味着买50万保额就能多赔5万块钱。

再就是上面也说到的,60岁确诊重疾多赔50%保额,这个在上面其它几款产品中都没有这么充足的额外保障。

价格方面,保障图中的测算,达尔文2号的保费比健康保、康惠保2020高200元左右。保费差距并不大。 考虑到2号超高的疾病赔付比例,贵个百来块钱也是划算的!


★疫情期间保司利好政策★

达尔文2号由三峡人寿承保,三峡人寿2019年第三季度偿付率为730.75%,最新风险综合评级A。这两个指标评价可以说是保险公司中的“五好学生”了,运营稳定,可以说也是非常优秀了。

2019爆款重疾险即将下架,深扒一下它的优点和缺点

针对这次疫情,三峡人寿也是出台了一些利好政策:针对达尔文2号重大疾病保险(下架前投保的保单)取消了等待期的要求,也就是说,即使投保后90天内,感染了新冠肺炎,并出现了相关的轻症、中症、重疾,或是身故了,也是能赔的。很人性化。

当然每一款产品都不是完美的,达尔文2号也有一些小缺点:

比如,如果选择保障到70岁,身故责任是必选的,对预算有限想要保到70岁又不想绑定身故责任的人来说,这是达尔文2号的一点小缺憾。

另外,根据上面的保费测算我们也可以看出,达尔文2号的保费不是最便宜的,比起其它几款会有个两百来块的差异。


总结:

选择重疾险,主要就看保障好不好,能保什么?投保门槛高不高,能不能买?公司靠不靠谱,好不好赔?这三点,相信从上面的分析也可以看得出来,达尔文2号的确是目前单次赔付重疾险中较为优秀的了。

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