一则公告激起千层浪，这是否会改变信用卡未来的使用方式？

昨日，平安银行针对信用卡积分累积规则的一则公告，引发了卡圈的一波大讨论，我们先来看公告内容：

内容很简单，从2020年4月10日起，平安银行信用卡不再以商户类别码MCC作为积分累积依据，而全力转向线上支付累积积分。

主要内容就两点，我们分别来看：

1. 线上支付全部有分，线下刷卡全部没分。自4月10日起，所有的网络消费，例如支付宝、微信、京东支付、美团支付等绑卡消费，全部有分，而线下刷卡消费全部无分。

2. 特殊快捷支付需单笔1000元人民币以上才累积积分。这里指的特殊快捷支付指的是银联云闪付，银联二维码、各类手机pay支付。

以上内容我们可以看出，往后我们在国内使用平安银行信用卡，再也不用带实体卡了，只需带上手机，绑定好平安信用卡的支付方式即可。

需要注意的是，公告中的积分指的是平安万里通积分，主要涉及银联发行的平安银行信用卡，而其他卡组织发行的信用卡则不受影响。例如平安的美国运通百夫长白金卡，作为单标卡，在国外消费的时候还是会根据商户类别码累积相应积分。

这则公告表明平安银行迈出了完全符合市场需求的一步。因为根据目前的用卡情况，持卡人除非使用信用卡权益需要带上实体卡片，一般的消费场景刷实体卡的情况已经很少，几乎都是支付宝、微信等网络支付。

平安银行的这个举措对于一般持卡人来说是个利好，明确表示线上支付都有积分，再也不用担心刷卡刷到黑商户没分的情况。以后刷平安信用卡只需无脑网付即可，完全不用考虑商户的问题。

那么问题来了，平安银行成为了开拓者，那么后续其他银行会不会跟上？这也是大家讨论最多的话题。

帅帅的观点是，网络支付是大势所趋，未来银行在制定信用卡积分累积规则的时候一定会往这方面倾斜，但是这种根本性的改变不是短时间内能够完成的，线下刷卡通过商户类别码累积积分的形式也一定会保留。为什么这么说？原因有以下几点：

1. 风控系统的整合

银行的信用卡部门有风控系统，这我们应该都知道。但是支付宝、微信等网络支付渠道同样存在风控系统，两者的融合是个大问题。同一位客户，在银行风控系统中是优质客户，而在网络支付渠道的风控系统中是风险客户，这时该怎么办呢？

对此，帅帅深有体会。之前结婚纪念日给夫人买包，一个包2万元。帅帅用支付宝绑定的信用卡付款，结果提示“无法支付，请选择储蓄卡支付”，这说明帅帅的这次消费行为触发了支付宝的风控。而拿出信用卡直接刷则一点问题都没有，这就是两者风控系统的区别。

在这种持卡人通过网络渠道无法支付，必须通过线下刷卡，而线下刷卡又没有积分的情况下，如果持卡人不止拥有一张信用卡，那么势必会选择线下刷卡有积分的信用卡进行支付。这对于无积分的银行来说，无疑是一笔损失。

放弃线下刷卡，相当于银行放弃了对用户消费行为的风控，之前银行还能通过持卡人消费的商户类别码判定是否为虚假商户，或者通过刷卡机器的序列号判定是否是问题机器，而现在这一切都不存在了，权力完全交给了网络支付渠道的风控系统。

然而，网络支付渠道很多，各家的风控也都不一样。如果将持卡人的消费习惯完全向网络支付引导，是否真正方便了持卡人还不好说。

2. 指定行业的积分奖励

银行为刺激特定人群消费，通常会对持卡人通过信用卡在某些行业的消费行为给予多倍积分的奖励，最常见的有餐饮、差旅、加油。例如帅帅持有的兴业车卡，在以上三类商户消费都能获得3倍积分奖励。

银行判断消费是否是该类商户的依据就是商户类别码，如果积分的累积全面转向线上支付，自然商户的判别也就无从谈起，因为线上支付渠道不存在商户类别码。那么活动该如何继续？更不用说像汇丰东航联名卡这样必须线下指定行业刷卡才能获得多倍积分的信用卡了。

3. 境外消费

“不识庐山真面目,只缘身在此山中”。在国内，网络支付已经覆盖到角角落落，我们都认为出门带手机比带卡方便的多。而在国外，虽然支付宝、微信的商户覆盖率已经很高，但仍旧有大部分的商户不支持国内的线上付款渠道，而只接受现金或线下刷卡。

如果线上支付有分，线下无分，那么损失最大的就是持卡人。因为银行针对持卡人的境外消费，给予的积分奖励力度是非常大的。如果线下刷卡无积分，你让这部分持卡人情何以堪。除非银行对发行的信用卡区别对待，银联的一律线上有分，线下无分，其他卡组织Visa、MasterCard、运通的卡无论线上线下都有分。

但如果真的这样，那么在国外银联信用卡的使用率将大大降低，你觉得中国银联会同意吗？

综上，如果银行信用卡的积分累积全面转移线上支付，势必将引起一轮洗牌，这对于经营几十年，拥有巨大发卡量的头部银行来说，一定会非常慎重。而平安的信用卡发卡量相对较少，所谓船小好调头，这次积分变革对其而言也许是一次不错的尝试。

因此，即使平安银行开了线上全积分的先河，其他银行也不会那么快跟进，这其中牵扯到多方利益，要实现还需很长的一段时间。

对于这个问题，你怎么看呢？