又见调整，大家「鑫佑所享」要凉？

全网都在“挖”的宝藏养老年金险——大家养老鑫佑所享，

不出意料地，又双叒调整了：

一是下调了承保年龄，最高仅支持54岁投保；

二是取消关联万家福万能账户。

一、

就调整内容来看，

年龄下调，覆盖的人群变少，高龄人群又没了一款好产品；

万能账户不能附加，想把闲置资金放进去赚点利息也不谈了。

本次调整虽没“伤筋动骨”，但调整动作频频已然传递出危险信号了。

业内预测的是市面3.5%产品会在6月30日前退出，但作为当前第一梯队产品，鑫佑所享很可能撑不到那时。

现在只希望保险公司能提前知会一声，别让鑫佑所享“猝死”就行。

别的也不多说了，趁着产品还在，我们再来复盘一下这款经典养老年金。

老规矩，还是从养老年金险最核心的三大挑选标准养老金、身故金、退保金（现金价值）开始。

我们分别以40岁女性和40岁男性，年交10万，交5年，60岁领取为例。

1、养老金

无论是男性还是女性投保，养老金的领取金额都处于市场上第一梯队。

两方相比，男性则在养老金领取上稍稍有优势一些，

例如，

到80岁时，男性领取回报率达到了3.13%，女性领取回报率没到3%；

到90岁时，男性领取回报率更是达到了4.08%，女性达到3.92%。

差距还是有的，不过这倒也不算性别歧视，毕竟数据表明，女性平均寿命更长...

养老金之外，鑫佑所享还有特色的祝寿金可以领取：

到80岁、90岁和100岁时，分别额外多发一倍、两倍和三倍的养老金；

这对于长寿人群来说就更友好了，助力高品质的养老生活！

2、身故金

鑫佑所享能保证领取20年，也就是说，

领养老金领了几年意外身故了，还能给到应领未领的养老金一次性给到受益人。

以40岁女性为例，保证领取20年也就是保证领取总额为5.12万元/年*20年=102.4万元。

若6年后身故了，领取了30.72万的养老金，身故后可以将剩下的71.68万给到受益人，有效避免了提早身故导致年金损失的风险。

保证领取中规中矩，也是最主流、适合多数人养老的一个设置，第一梯队也有不少产品有保证领取，例如光明慧选和鑫禧年年。

3、退保金（现金价值）

除了看领取的年金以及身故金，还要看看养老年金的现金价值，也就是退保拿回来的钱。

有些养老年金险是在开始领取后，现金价值就会归零，往后只能每年领取养老金。

而鑫佑所享是现金价值持续至85岁，意味着85岁前急用钱时，可以通过退保取回一笔现金价值来应急。

综合养老年金险的三大标准来看，鑫佑所享三方面表现都很好。
领取金额第一梯队，有6倍祝寿金，有保证领取20年，现金价值数据表现也很有优势。

三者兼顾，是款很均衡的无短板产品！

二、

我们选取市面上热销的几款养老年金险，拿来对比下，这几款都是保证领取20年，测算下领取的年金和退保回报。
同样，还是以40岁女性，年交10万，交5年，60岁领取为例。

其中，鑫佑所享到85岁有现金价值，并且退保回报的数据表现非常突出；

例如，

至80岁时，鑫佑所享退保回报率达到了3.58%的水平；

至90岁时，退保回报率更是达到了3.92%的水平。

在这几款中，鑫佑所享在每年领取的养老金上优势不明显，是由于特色的祝寿金为其加了码。

有长寿基因或对预期的寿命较为乐观的话，能领到几笔较高的祝寿金，鑫佑所享肯定是个非常不错的选择！

但祝寿金80岁才开始发，对预期寿命不乐观的朋友，可能就不太合适了。

还有就是现金价值（退保金），鑫佑所享可以持续到85岁，相比大多数同类产品，已经是比较不错的了，像有些产品60岁领取后就归零。

至于85岁后，退保金是否还有必要，仁者见仁。多数产品晚期现金价值很低，退保金可能还没2-3年的养老金高，这时有没有现金价值就不太重要了。

总之，选择养老金一定是根据自己的实际需求综合考虑的，搞清楚自己需要什么样的产品才是第一优先级。

三、

回过头再来看看产品。

鑫佑所享的承保年龄下调了，现在是支持0-54岁的人投保，

其中5年交更是下调了12岁，最高仅承保48岁！

此外，起投门槛较低，年交2000元起。

过去附赠的万能账户现在不能附加了（先前已经投保的权益不变），

核心权益养老社区倒是还在，

对接的是“大家的家”，是大家保险自建的高端养老社区。

旅居的门槛比较低，保费≥25万，就拥有入住权；

长居门槛会高一些，总保费≥200万，可入住城心养老社区。

定位高端，服务品质极高。

相比其他的养老社区大多都在城市郊区或者离市中心较远，例如泰康和光大。

大家的养老社区主打城心养老，

靠近城市中心，离三甲医院近，还有绿色通道，医疗服务非常完善。

同时居住环境高端，适老化设备齐全，离子女又近，实现高品质养老。

最后来聊聊保险公司——大家养老

大家养老是国内十家专业养老保险公司之一，成立于2013年12月31日，注册资本33亿元人民币，同时也是大家保险集团的全资子公司。

背后股东是：中国保险保障基金、上汽集团、中石化，均为国有企业。

另外，大家保险本身还是中国民生银行、招商银行、金融街控股、金地集团、远洋集团等多家知名公司的股东。

截至2021年底，集团境内外总资产1.13万亿元。

相当于12个鞍钢股份，4个南方航空，资金实力雄厚！

追溯历史，大家保险前身是曾经世界500强的安邦保险，但在2018年被原保监会宣布接管。

2019年，大家保险成立，并依法受让安邦保险股份。

安邦人寿由此更名为大家人寿，安邦养老和安邦资管也正式更名为大家养老和大家资管。

此后大家保险（含大家人寿/财险/养老/资管等）正式登上历史舞台。

四、

总的来说，

鑫佑所享年金表现可观，市场第一梯队水平；

有保证领取20年，万一身故也有足够的杠杆；

现价持续到85岁，最高还可领取6倍祝寿金，也能对接高端养老社区，产品力直接拉满。

只是环境如此，保险定价利率下调板上钉钉，

像这种各项“指标”的都不错的3.5%定价产品能撑多久，大家都得做好心理准备了！