还记得大额存单一单难求、要托理财经理"蹲额度"的日子吗？现在，银行排队回来卖了。
10月29日，邮储银行App上架大额存单，6个月期年化1.05%、可转让，20万元起售，至此六大国有行全部恢复大额存单发售。这轮重启由中国银行今年7月初首发，覆盖1个月至5年共7个期限，随后农行、建行、工行、交行相继跟进。第一财经东方财富网人民网
银行为什么突然抢着卖？
一句话：锁长钱。前两年利率高位时存的定期扎堆到期，银行不拿出点长期限、利率略高的承接产品，资金就流向理财或者跨行搬家。融360的9月存款利率报告还出现罕见信号：除3年期定存平均利率环比小幅下行外，其余各期限均小幅增长或持平，5年期涨幅最明显。是的，2026年你还能听到"利率涨了"。第一财经
先算利率账，再论哪家香
这轮大额存单，利率分层特别明显：
国有大行：3年期普遍1.55%左右，5年期在1.55%—1.60%之间。东方财富网
股份行与中小行：兴业3年期最高1.75%、20万起存，目前售罄，民生5年期利率可达1.79%。锡商银行3年期敢标2%、持有满90天可转让，但仅限江苏省内客户。中国新闻网新华网
外资行：永丰银行3年期年利率1.92%，上一次发行大额存单还是2023年。第一财经
拿数字说话：20万存3年，1.92%与国有大行的1.6%之间，利息差近2000元。第一财经
但先别急着开户，三个坑
"存五年不如存三年"真出现了。 9月报告里，3年期定存平均利率1.682%，5年期只有1.571%。大额存单同样是3年期平均1.709%高于5年期平均1.674%。但中行、工行的个别款5年期确实比3年期高0.05个百分点，别背结论，存之前就看当天挂牌价。第一财经
外资行高息是"限时活动"。 分析师说得直白：这是阶段性揽储动作，外资行净息差已降到1.28%，高息难持久。而且部分外资行大额存单未设置转让功能，提前支取通常按活期利率计息。永丰银行在大陆也只有上海、广州、成都、南京四家分行。第一财经
额度是真的紧。 “大额存单，最近两天没有”——该行大额存单产品售罄，要等总行发放额度才能办理。买之前先在App确认有没有额度，别白跑。中国新闻网
钱到底怎么存？
打开自家手机银行，进存款专区把同类产品的利率、期限、起存金额排一遍：3年内不动的闲钱，优先锁3年期大额存单或可转让款；随时可能用的钱，别一次锁死。大额存单本质是存款，适用《存款保险条例》，同一家银行同一存款人50万元以内全额偿付，超出的钱分家放。
这波大额存单回归，本质是银行开始缺你的钱了。窗口不会一直开着，这次规则站在储户这边——利率分层摆在那儿，多比一步，就多拿一段。
