保单的隐藏功能，用过的人都说好！

大家的保单除了能赔钱以外，其实还有隐藏功能哦！

今天就来教大家解锁，您不知道的保单隐藏菜单！

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大部分人只知道往保险公司存钱，其实我们也是可以问保险公司借钱的。

保险公司也能借钱吗？

是的，只要你的保单是具有现金价值的，符合一定条件就能申请保单贷款！

现金价值这个专业名词，可能有的朋友比较陌生。

（1）什么是现金价值

如果用通俗的一句话解释现金价值，我们可以理解成为：现金价值就是退保时，保险公司退给你的钱。

但实际上“现金价值”是从哪儿来的呢？

要知道，长期保险都是经过精算后采用的“均衡费率”，买一各产品，每年保额一样，每年交的保费也都一样。

现金价值除了退保时候会涉及，在申请保单质押贷款的时候，同样也会用到。

（2）保单的现金价值是怎么计算的呢？

想要搞明白现金价值的计算逻辑，就得先说说保费是怎么定的。

每家公司的精算师在制定每款保单保费的时候，要考虑三个因素：发生率、利率和费用。

发生率很容易理解，被保险人每年的出险概率都不同，保险公司按照监管机构制定的生命表、疾病发生率表等，来给不同年龄、性别的人定价。

因为保单通常都是几年到几十年期限的，所以一旦确定好了发生率，那么就要把每年潜在的赔付情况折现回来，到签保单的这个时间点。

保费定价利率的设定一般基于监管规定，如果定价利率太高，保费就会变得便宜。

最后，除了纯自然风险以外，还要考虑公司的销售费用、运营费用以及增值税、监管费等因素。

所以，保费对于不同年龄、性别的人来说，一般都是不同的，如果考虑到缴费期限、保障期限等，保费其实是一个二维的费率表：横轴是缴费期限，纵轴是投保年龄。

现金价值的计算原理与保费是基本一样，但是略有不同。

现金价值是剔除掉了销售费用以后，使用了比定价利率更高的折现利率，这样导致的结果就是，现金价值要远低于所交保费。

看不懂原理也不要紧，因为保险公司都会直接把现价的结果列在保险合同中的，大家直接看合同上的现金价值就好。

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怎么知道自己的保险是不是有现金价值呢？

一般来说只有保障长期的保险才有现金价值。

就像是保几十年/终身的重疾险、长期意外险、寿险、长期医疗险、年金险、增额终身寿等，都是有现金价值的。

保障期为一年期的保险一般都是没有现金价值的。

怎么用现金价值的保单和保险公司借钱呢？很简单就是申请保单贷款！

如果你买了保险，当我们在日常资金周转出了问题，都是可以向保险公司申请进行保单贷款的。

而你能贷出来多少钱，完全取决于你当前保单所具有的“现金价值”多少而定。

根据监管规定，绝大多数的保单，投保人最高贷款额度不超过本合同当时的现金价值扣除欠交保险费、借款及利息后余额的80% 。

贷款周期一般是6个月就要还款，还款以后还可以循环借贷，利率由保险公司来定，一般与同期银行贷款利率持平。

你买的保险是否具有“保单贷款”功能，要看条款约定，常见的年金险都有贷款功能。

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保单贷款有什么优势？

（1）手续简便

只需要投保人保单、身份证原件就可以办理，不需要任何抵押物也不需要评估。

（2）速度快，利率低

一般3-5个工作日即可以收到贷款，而且贷款利率一般都低于基准利率。

（3）期限灵活

最长贷款6个月，贷款期间保单的保障功能、返还功能、分红都不受任何影响！

另外，除了保单贷款，我们的保单还有像自动垫缴保费，或者减额缴清等功能。

我们的保单除了保障之外，还有这些隐藏的功能。

好了这次就先聊到这里，我们下次见！