最好的意外险，又更新了

一、

身为四大保障型保险之一，意外险算是门槛和保费都“垫底”的保险了。

一年300块左右，就能买到100万保额的意外险，也没太多健康要求。

原因倒也简单，出险全靠“天注定”，人为因素几乎没有。

意外险只保障意外事件导致的身故/残疾/治疗等，

要满足4个条件：突发的、外来的、非本意的、非疾病的。

有3个常见的案例，猝死、中暑、高原反应，这仨意外赔不赔？

通常不赔，因为这仨实际都是疾病。

猝死大多都是患急性病迅速死亡，中暑重症就叫热射病，高原反应是高原病更不用说。

当然，中暑和高原病还好，很多人是无法接受猝死不赔的，由此带来的纠纷也很多。

因此，现在主流的综合意外险会单独附赠一个猝死保障。

我们在挑选意外险时，一般要重点关注3个保障：

1、意外医疗

意外医疗理赔概率是意外险中最高的，它是对因意外伤害导致的医疗费进行报销（如因意外导致的磕碰、摔倒、烫伤等）。

2、意外伤残

因意外致残，保险公司会按照残疾等级按比例赔偿。

残疾分为十个等级，一级最严重，赔付100%保额，如果是十级，赔付10%保额。

注意并非所有意外险都有残疾保障，即便有也还要注意保障的是意外伤残还是必须全残。

3、意外身故

当被保人因意外导致身故，受益人获得保险金赔付，这个是意外险最基本的保障责任。

除上面3个外，就要看是否有猝死责任，有无住院津贴和驾乘汽车等额外保障了。

二、

言归正传。

意外险这块，「大护甲」和「小蜜蜂」两个产品序列，一直有着不错的性价比。

大家可能也看到我很久没更新意外险推荐了，不是懒，是真的没啥好产品。

例如此前推荐的大护甲3号和小蜜蜂2号超越版，都是大半年甚至一年前的产品了。

期间上线的新品，没几个能看的，

最后还得是大护甲和小蜜蜂“自己卷自己”，近期双双做了次升级。

这里就不单独说了，把这俩新品和当前第一梯队的意外险放一起比较下。

先说结论，当前成人意外险最推荐的产品，仍是人保大护甲5号和太保小蜜蜂3号。

大护甲5号优点是保障没有瑕疵，异常全面，价格还是最低的。

除了不好买（风控严格），我认为没有缺点。

小蜜蜂3号，整体保障和大护甲一致，附赠保障也多，甚至还有150万保额版本可选。

只是猝死责任有点瑕疵，有时间要求（24小时内），且不保50岁以上。

剩下产品中，青龙卫和小蜜蜂2号超越版也值得选择。

不过青龙卫猝死要求更严（6小时内身故），且驾乘意外有限制：

小蜜蜂2号超越版虽然是老产品，保障却非常能打。

缺点是住院津贴有3天免赔，且猝死有时间要求（24小时内）。

还有款人保的守护星，保障和大护甲5号基本一致，只是没有客运机动车保障，可作为备选。
以上5款就是当前最值得买的一批成人意外险了。
剩下2款大保镖II、华泰1-6类意外险，都是性价比不错的高危职业专属意外险，一般人用不着。
少儿意外险近期没啥变化，小顽童2021、大保镖II少儿版等还能买。
但小孩子我更推荐小额医疗险/学平险等产品，也含有意外责任，还有医疗责任更实用。

老人意外险可以看看这次一并更新的大护甲5号父母版，以及好意保、孝心安等。
最后提醒一点：
买意外险前，请先咨询我们的专业规划老师，因为很多意外险有投保地区和拒赔区域限制！

如大护甲5号以下区域的意外医疗费用拒赔：

原因不外乎有骗保行为，上了保险公司黑名单

小蜜蜂3号也有拒赔区域：

一定确认好了再买！

附当前意外险的挑选建议图 ▼：